信用卡一直最低额还款,潜在的风险你知道吗
信用卡应该现代90%的人都在用吧?在使用的时候,如果一直用的是按照最低还款额进行还款操作,时间长了,你们有没有发现你的欠款好像越来越多了?
一般来讲,信用卡有三种还款方式:其一,全额还款;其二,分期还款;其三,按照最低还款额还款。
持卡人选择按照最低还款额还款,那么只要所还金额不低于最低还款额(当期账单的10%)就算是按时还款了,不影响征信,也不收取违约金,不过,也不能再享受信用卡免息期待遇(原本全额还款可以享受最长50多天的免息期)。
是的,这就是今天我们要聊的话题,最低还款确实不会影响征信,但是时间长了,弊端慢慢就体现出来了!
1.产生高额利息
选择最低还款后,未还部分会从每笔消费的记账日当天(一般是刷卡日的后一天)开始计算利息。
这就意味着到了第二个月,不仅本金会产生利息,利息部分还会产生额外的利息,出现利滚利。如果长期使用最低还款,利息就会像雪球一样,越滚越大,侵蚀资产,让人雪上加霜。
那么,只还最低还款额,究竟会产生多少利息呢?先打个比方:
小李是招商银行信用卡持卡人,每月6日是账单日,6月6日收到总金额10000元的账单,显示最低还款额1000元,手头紧张就还了最低还款额。
那么,按照本金x天数x万分之五的公式计算,到期利息为:
到7月6日:
(10000-1000)x刷卡消费第2天(一般称为记账日)到7月6日的天数合计x0.5‰
请注意,记住了,计算利息的日期是从记账日开始,而不是还款日!
如果至下月账单日期间,没有产生其它刷卡消费纪录,上笔账单顺延,依然还最低,则循环计息。如果,最后还款日7月24日,小李有收入进账,还了2000元。
计算公式不变,利息变动为两部分组成:
7月7日-7月23日:
[(10000-1000) 上笔利息总计]x 17天x0.5‰
7月24日-8月6日:
[(10000-1000) 上笔利息总计-2000]x 14天x0.5‰
每月只还最低,虽然不影响个人信用记录,但是循环利息加在一起,还是一笔不小的费用,最低还款额并不低。
整体来说,最理想的信用卡消费方式是利用免息期,到期了就正常全额还款。最重要的是,偶尔一两次最低还款无所谓,经常性最低还款会让银行怀疑你是否有能力全额还款,轻则降低额度,重则未来申请借款或者信用卡,审批成功率降低。
2.无法申请账单分期
除了最低还款外,还可以选择账单分期。部分银行规定,用户在使用最低还款后,就不能再申请账单分期了。
如果账单金额过高,需要分多次才能还清,但又因为使用过最低还款,因而无法申请账单分期,必须一次性还清……这滋味想想就觉得难受。
3.影响综合评分
虽然最低还款不属于逾期行为,不会在征信报告中留下污点,但长此以往,会影响银行和机构对你的判断。同时,你再急需用钱的时候,想要通过提升额度或者临时额度来应急也就很难了,综合评分会直接影响银行对你的授信!
长期只还最低,侧面反映了你的还款能力不足。长期存在大额账单,个人负债率居高不下,说明资金紧张,逾期风险较高。
在这种情况下,即便信用卡、贷款通过审批,通常额度也不会太高,原因就是以上说的这两点:还款能力弱,有逾期风险。
现在明白了吧?最低还款适合应急,并非长久之计,日常还是得按时还款。
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