没钱就别乱买保险

　　疫情又一波，一波又一波，今年这过的，真闹心，从春节到现在疫情基本没消停过，一季度都快过完了，这一波感觉又要高潮了。
　　实体行业有点无奈，炒股的朋友也挺蓝瘦，一季度的行情给烦恼增加不少谈资。
　　张老师还聊聊保险，保险行业一季度也挺＂冷静＂。
　　不过，这个时候，张老师是想给大家说，没钱就别乱买保险。
　　1
　　借钱买保险，傻子吧？
　　我记得在去年的最后一天，有些人咨询我，想借钱买那种所谓的理财险，被我劝退了几个。
　　我自认为还是挺善良的一个人，善良的人往往还有另一面，那就是嫉恶如仇。
　　所以有时候写文章说话会比较难听，有时候得罪人，这不上周，好像某公司公关又找我了。
　　唉、何苦呢。
　　不过，今年这个状态，还是给大家分享一下，买保险的心得。
　　我一直给大家讲，别乱买。
　　给家里买保险，首先把基础保障买好，比如家庭兜底四件套：①医疗、②意外、③重疾、④定寿 ， 这几款是比较乐于给大家推荐的。
　　2
　　医 疗 险
　　医疗险首推还是百万医疗，但是像上篇文章那种首月1元的就不要买了，我已经试毒过了，效果很理想，还好我及时退保，挽回了损失。
　　百万医疗怎么选，我还是那几个标准
　　第一：续保规则友好 ， 最好可以保证续保6年或者20年或者更久。上一篇文章试毒的那款，第二年续保就要重新审核，这就是不友好。
　　第二：免赔额友好 ， 免赔额1万是正常。如果弄个三五万甚至7万的免赔额。这不就忽悠人吗。
　　第三：至少要有绿色通道和医疗垫付功能 ， 这两点会对就医比较有利。
　　至于其他的各种乱七八糟的附加，算是锦上添花吧，如果这三条都有不能满足，那就是一块破布，添多花也难看，不实用。
　　所以，我一般推荐两款
　　第一款： 支付宝百万医疗
　　第二款：平安e生保百万医疗（20年保证续保版）
　　当然你根据年龄和健康不同，也会有其他的选择，对于一般的朋友，一般这两款二选一比较好。
　　另外针对4岁以内的小朋友（尤其小朋友推荐），可以买一份实用性比较强的门急诊医疗险，婴幼儿感冒发烧比较多，去医院次数也频繁，实用性比较高。
　　我推荐那款多次给大家推荐的且理赔反响不错的：
　　2022年儿童门急诊保险还选这个，暖宝保门急诊医疗险
　　3
　　意外险
　　意外险吧，可能我比较惜命，之前我一直是能坐高铁去的地方，从来不坐飞机，最远从上海西安，我都是从上海高铁去。实在太远的才选择飞机。
　　上次我从上海去深圳，临登机想起去年的航意险到期了还没买，赶紧打开手机去买，明知道已经来不及了，还是不放心，硬是买了一份1000万的航意险。
　　心里想着，还有返程呢。
　　之前我老婆老是嘲笑我，这次飞机事件之后，她说你的想法是对的。
　　所以，航意险还是要选的。
　　这类产品其实很便宜，之前文章给大家分析过
　　携程上30元才保300万，且只保一次的那种非常不划算，
　　给大家推荐的是 68元可以保1年（无限飞行次数）保1000万保额的那种。
　　航意险要单独买，不要买机票的时候搭售的那种
　　这里给大家放一款
　　太平洋保险的航空意外险，68元保1年 1000万航空意外保额
　　另外，对于日常的意外，也是推荐大家买一两百块钱一年的意外险。
　　别看便宜，因为意外险基本没有等待期、而且基本无健康要求，不用操心续保问题，今年这家保司有好产品就买这家的，明年其他公司有好产品，就买其他公司的。
　　每年选择更划算的。
　　所以，这类意外险给大家推荐最多的是
　　成人
　　小蜜蜂2号意外险 （超越版） 156元，保额50万/年
　　小朋友
　　平安少儿综合意外险 68元，保额20万/年
　　当然，最近疫情原因，前期有很多朋友投保疫情隔离险，那个也不错，其实也是一款意外险，只不过是在意外责任上增加了一个疫情隔离的责任。
　　最近好几个朋友的咨询，陆续开始有人理赔了，
　　希望大家理赔顺利。共同抗疫 ，保重自己。
　　4
　　重疾险
　　重疾险是在兜底保障四件套里面，占用 保费最多的一款，基本占到保费的七成以上比例吧。
　　重疾险本来并不复杂，但是现在被保司硬是玩出了各种花儿
　　除了轻疾、中症、重疾这类常规的，还有什么前症、中前症，还有特定疾病额外赔付、癌症多次、重疾多次、轻症多次、中症多次、赔付间隔各种期、赔完之后还可赔、返保费、返保额等等…
　　我之前给大家推荐的是先把基础保障了，少点钱，保额高一点。
　　因为虽然都有各种各样的花样，但是其理赔高发的重疾基本都覆盖了，疾病发生率覆盖度都在99.5%
　　同时，如果在保额和期限上选，如果年纪不大，建议优先保额，期限可以先不用选终身，选保到70岁可以。
　　所以，如果考虑基础保障，纯净一点的，只选择保重疾、中症、轻症的。
　　如果想加上多次赔付、特定疾病额外赔付、身故返保费、返保额等，如果预算比较宽松，加上也理所当然。
　　前提是在基础保障的保额已经足够到的情况下，再加那些附加的东西。
　　前期给大家推荐得比较多的成人的是这款
　　达尔文系列：达尔文6号重疾险
　　这款产品既纯粹又花里胡哨。
　　说他纯粹是因为他可以自主选择纯保障，不选 身故责任和其他的附加保障。
　　说他花里胡哨是一位，他的附加保障确实挺多的，各种添加
　　当然这个因人而为，有些人就想看着保的宽一点。
　　还是那句话，预算有限，先侧重基础。
　　因为你买的花里胡哨，自然在有限的预算内，保额就是低下来。
　　少儿重疾的推荐这一款， 慧馨安2022少儿重疾险
　　慧馨安系列一直都不错，去年被妈咪宝贝少儿重疾系列产品压制得挺狠，今年算是有点翻身了，这款产品后续可以单独写个分析。
　　是个不错的选择，先分享给大家。
　　5
　　定期寿险
　　定期寿险就是基本挂了才能赔的保险，身故或全残后可以得到赔付，这种就相当于家庭自主投保，如果万一发生什么不测，可以给家里留下一笔钱。
　　基本就是这个功能，体现咱们的家庭责任。
　　这种产品一般建议大家买30年，不建议买终身，如果你真想买得久一点，可以买到70岁也是可以的。
　　当然买得越久，价格越贵。预算充足，当然买得越久越好。
　　但是从基础保障的情况下，咱们说的是预算有限，没多少钱的情况下，先选30年保证就可以了。这样保额会更高一点。
　　比如30岁男性，1000块左右就可以保100万，女性30岁，不到600元就可以保100万。
　　定寿还是推荐华贵人寿的大麦系列。大麦定期寿险2022款
　　6
　　写在最后
　　基本也就这么多吧，越是经济不好的时候，就得省着花。
　　至少可以买的时候不慌，赔的时候能用的上。
　　保险不就是这个作用嘛。