理财学堂丨家庭成熟期理财需要种好财富树

　　记者 冉虎
　　理财规划中有一种说法：＂前半生靠体力累积财富，后半生靠投资实现财富升级。＂这句话非常适用于家庭成熟期的人群。但现实却是：家庭成熟期原本是阶层跃升的绝佳时期，许多人却因投资不当，最终一败涂地。那么，家庭成熟期该如何做好理财规划，营造未来幸福的退休生活呢？
　　招商银行乌鲁木齐分行财富管理部财富顾问姜琪建议，家庭成熟期理财重点在于合理配置家庭财富。既要在通货膨胀影响下，实现家庭财富的保值增值；也要增加风险保障，提前为未来生活所需的花销做好储备和风险防范，最终实现财富管理收入逐步高于劳动收入，扩大家庭财富积累，实现阶层的跃升。
　　＂家庭成熟期是指子女参加工作到夫妻双方退休前这段时间，这是人生中最重要的财富积累阶段。＂姜琪分析说，＂家庭成熟期的财务特点是夫妻双方工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰，卸下了抚养子女的重担，家庭开支大幅减少，债务已减轻，开始加快财富积累，构建未来更好的生活环境和物质基础。与此同时，夫妻双方年龄逐渐增长，健康状况有所下降，特别关注老有所养的问题。＂
　　针对家庭成熟期的理财特点和需求，姜琪用＂财富树＂形象地比喻了这一时期的家庭理财规划：
　　活钱管理是树叶。树叶是＂财富树＂转化养分的生存担当，可以灵活取用，一般留存3-6个月的家庭生活开支和近一年确定的大额支出，配置为随时取用的现金类理财，解决家庭生活之需。
　　保障管理是树根。充足的保险保额和齐全的保险种类让＂财富树＂安稳牢固。作为财富的根基，每个家庭都需要将一部分资产用于保障管理，确保面临风险变化时，能有一份牢靠的家庭资产托底。家庭成熟期应重点关注健康险、人身险和养老险。
　　稳健投资是树干。树干使＂财富树＂主体稳固、可抵抗风雨，稳健投资能够帮助家庭整体资产实现平稳增长。常见的稳健投资产品有定期存款、国债、理财类产品和偏债混合类的基金产品。
　　进取投资是树枝。有树枝才能让＂财富树＂不断壮大，枝繁叶茂。进取投资能帮助整体资产收益更进一步跑赢通货膨胀，实现财富保值增值。可选择股票型基金、投连险、黄金等投资产品。
　　基于上述招商银行的＂TREE资产配置体系＂，姜琪还为风险承受能力适中的成熟期家庭设计了一个简单易行的理财方案：
　　活钱管理可配置为变现灵活的、7日年化收益率在2.6%-3.4%左右的现金类理财产品。
　　保障管理要优先考虑重疾险和医疗险，中等收入家庭每个成员的重疾险保额最低要达到20万元-30万元，中高收入家庭每个成员的重疾险保额可以配置到50万元-70万元；医疗险可依据家庭实际需求配置。中等收入家庭还可考虑配置部分人寿险产品用于保障家人生活质量，而中高收入家庭则可增加配置年金产品作为养老储备金。
　　除活钱管理和保障管理之外的资金，中等收入家庭可将60%配置稳健投资，40%配置为进取投资；中高收入家庭的稳健投资和进取投资比例可各占50%。稳健投资可选择半年期、1年期和3年期的短中长期限结合的方式，配置为存款类产品、定期开放的净值型理财产品、偏债混合类的基金产品。进取投资可以配置不同投资方向的3-4只股票型基金，其中一半资金可以一次性配置，另一半资金可设置为按周投资的基金定投，定投期限为3-6个月。
　　姜琪提醒说，理财没有＂万能公式＂，不同家庭的投资规划一定要结合家庭自身实际制定个性化和具体化的理财方案。