支付宝微信太强了是好事吗？两巨头承包市场90，带来四大危害

　　从国际比较看，我国非银行支付市场发展与众不同。一是用户群体广泛，交易规模庞大。央行公布的数据显示，2019年非银行支付机构处理网络支付业务共7200.0亿笔，金额249.9万亿元，同比分别增长35.7%和20.1%，支付用户超过10亿。二是业务边界模糊，跨界扩张趋势加速。特别是大型支付机构，依托集团平台，以支付为基础和纽带，进军信贷、理财、保险及物流、交通、文娱、健康等领域，建立起覆盖线上与线下、金融与非金融等生态体系。三是支付服务加快下沉，农村市场增长较快。近年来，非银行支付在三四线城市的客户增速远高于一二线城市。与此同时，部分非银行支付机构制定境外扩张计划，布局境外支付市场。
　　从我国非银行支付服务市场竞争格局看，突出的问题是，非银行支付市场集中度过高，不正当竞争和滥用市场支配地位行为普遍存在。根据艾瑞咨询发布的报告，2019年第四季度我国非银行移动支付交易规模约为59.8万亿元，其中支付宝占比为55.1%，财付通占比为38.9%，两者市场份额合计达94.0%。而易观发布的数据显示，2019年第四季度我国非银行支付机构综合支付业务的总体交易规模达66.4万亿元人民币，其中支付宝、财付通的占比分别为48.8%、33.0%，两者市场份额合计为81.8%。无论是根据艾瑞还是易观发布的数据，在非银行支付市场，支付宝和财付通已经形成双寡头垄断的市场格局。
　　一般认为，常见的平台垄断行为主要有三种（李子文，2020）：第一种是价格歧视，如常见的＂大数据杀熟＂；第二种是限定（或指定）交易行为，如电商平台＂二选一＂；第三种是经营者集中，形成＂一家独大＂的市场地位。具体到非银行支付服务市场，过度集中的市场格局，产生的危害主要有：
　　（一）限制支付市场竞争。大型支付机构依托其控股的平台在电子商务或社交领域等的影响，排斥其他支付机构提供支付服务，扰乱支付市场竞争秩序；通过交叉补贴、低价倾销等方式扩大市场份额，打压中小支付机构和商业银行，降低市场竞争强度，抑制创新活力。
　　（二）侵害客户合法权益。大型支付机构合规意识淡薄，未经客户授权，以默认勾选、＂概括授权＂等方式，违规获取大量用户行为数据及生物识别信息；数据产权和使用权不清晰，部分数据被非法提供给第三方或用于大数据营销，用户隐私和信息安全保护受到损害。
　　（三）垄断信息资源数据。大型支付机构具备金融基础设施特征，垄断海量的资金流、信息流、物流等，大量业务通过网络进行处理，信息系统的可控性和稳定性存在隐患，一旦发生外部攻击或操作失误，极易产生信息泄露等问题；数据垄断也影响金融行业可持续发展。
　　（四）影响金融体系安全。大型支付机构依托背后的平台，以资本为纽带盲目跨界扩张、追求大而全的发展模式，在事实形成集支付、信贷、基金、保险、证券等为一体的金融控股公司，部分业务和机构游离在法律和监管之外，金融风险隐蔽性、复杂性和传染性更强。
　　此外，非银行支付由于业务快速发展过程中还暴露出一些其他问题，一些非银行支付机构互联、直连，通过银行违规进行跨行清算；部分机构＂无照驾驶＂，未经许可非法从事支付业务；违规经营、挪用客户备付金等风险事件也时有发生。这些违法违规行为，扰乱金融秩序，集聚金融风险，侵害金融消费者合法权益。一些支付机构还片面推行＂无现金社会＂活动，导致歧视现金、拒收现金等行为增多，冲击人民币法定地位，也加剧＂数字鸿沟＂现象。