怎么做，可以在35岁前退休？

　　文 | 张振佳
　　其实很多想要FIRE，并为之付诸行动的人，都崇尚极简生活，不为奢侈品买单，不寻他人认同，有自己的价值判断，也都确切地知道自己到底想要什么。
　　＂知道＂（nz_zhidao）跟你谈谈 ，什么是FIRE运动。
　　（IC photo / 图）
　　受新冠疫情的影响，不少行业复工复产的难度上升，部分人不得不面临失业被裁的残酷现实，生活的不确定性大大增加。据第一财经商业数据中心发布的《2020中国互联网消费生态大数据报告》显示，2018年第三季度至2019年第四季度，我国居民人均可支配收入较为平稳，约为9000元。2020年疫情爆发后，第一季度人均可支配收入呈断崖式下降，跌至1000元以下。 数据表明，疫情切实影响到了消费者的钱包，人们也更加害怕失去工作。
　　近日来，职场话题频频成为大众关注的热点。 从春节假期，员工未抢高管红包险被辞退、拒绝带电脑回家工作被开除等事件，可以看出，疲于奔命的工作和不可拒绝的社交，让众多职场人苦不堪言，可囿于退休后的一系列福利，不得不坚持工作。
　　但如果告诉你，有一种生活方式可以让你35岁前退休，你愿意吗？  什么是FIRE运动？
　　FIRE（the Financial Independence, Retire Early movement）即财务独立，提早退休。 这一运动兴起于美国，意思是基于收入最大化和支出最小化的原则，攒够一年开支的25倍后，再通过对资产进行合理配置，要取得至少4%的年化利率，被动收入就可以覆盖个人支出，让普通人实现提前退休的愿望。
　　FIRE还被划分为了三类。第一类是 ＂瘦FIRE＂ ，用极度节俭的方法达成目标；第二类是 ＂肥FIRE＂ ，即在维持常规生活水准的同时，进行储蓄和投资；第三类是 ＂咖啡师FIRE＂ ，是指在退休之后，到星巴克做一个兼职，因为星巴克会为它的兼职员工提供医保。
　　目前，国内外已经有不少＂成功FIRE＂的人，来自加拿大的钱胡子先生（Mr. Money Mustache）便是其中一个。钱胡子先生21岁完成学业后，选择了一条十年退休之路。他找到了一份软件工程师的工作，节俭地生活，学习股票市场和投资知识，最终实现了31岁前退休的目标。退休后，钱胡子先生还创建了一个理财博客，分享自己的生活方式，提供投资理财建议。
　　除了钱胡子先生，台湾作者曾婉玲也是FIRE运动的一个典型代表。她和爱人在33岁时正式退休，他们攒了660万人民币，并将其全部存在了美国指数基金上面，每年从里面取出4%，也就是27万左右，作为生活支出。
　　由于新冠肺炎疫情，FIRE运动吸引了更多人投身其中。豆瓣＂FIRE生活＂小组于2020年4月底建立，截至目前，组员人数已超过3万。组内设有个人记录、极简主义、赚钱投资、健康保险和退休生活五个版块。
　　或许，疫情之下，越来越多的人对FIRE生活方式表示认同是因为，只有FIRE人群才无惧失业，甚至根本不用有职业。除此之外，还有不得不提的社会原因。
　　其一，逐渐常态化的996、007工作方式。当加班成为了理所当然，生活就成了奢望，人只不过是个会喘气儿的工具。其二，复杂的职场社交。在有利益纠缠的职场，大家很难敞开心扉，却又不得不维持表面和谐，着实心累。其三，职场对中年人极不友好。多数企业招聘时对年龄有明确限制，＂要求35岁以下＂。这意味着，如果人到中年还没有坐到管理层的位子，就要面临淘汰。当然，还有最主观的个人态度， 如果你的愿望就是早早退休，悠哉生活，谁也挡不住你FIRE。
　　其实很多想要FIRE，并为之付诸行动的人，都崇尚极简生活，不为奢侈品买单，不寻他人认同，有自己的价值判断，也都确切地知道自己到底想要什么。他们成功FIRE后，不会迷茫放纵，反而会更加专注自己的兴趣，在没有经济压力的生活中感受幸福。
　　（IC photo / 图）如何实现FIRE？
　　实现FIRE，从整体来看，需要结合国内的实际情况和通货膨胀率，以更加温和的方式，通过FIRE理念给生活做减法，同时为家庭资产做配置，尽快摆脱＂出卖时间换金钱的工作＂。
　　具体来说，实现FIRE需要做到以下几点：
　　第一，根据上文提到的FIRE概念，依托自身的具体情况，计算出实现财务自由所需资金。 举个例子，假如你一个月生活费为1万元，一年就是12万，12*25倍=300万。年化利率4%，300万*4%=12万。即当你存够300万，年化率收益达到12万时，就可以提前退休了。
　　第二，努力提高自身收入。 除了力求本职工作的升职加薪之外，还可以开拓自己的第二职业，做个＂斜杠青年＂。所谓＂斜杠青年＂，是指那些不满足单一职业、拥有多重身份的年轻人，他们通常会用＂/＂来介绍自己的身份。例如，作家/插画师/摄影师。调查显示，截止到2020年8月，全国＂斜杠青年＂规模已突破8000万人，52.3%的受访青年确认身边有＂斜杠青年＂，这表明＂斜杠青年＂已成为一个新兴的职业群体。
　　第三，像钱胡子先生一样， 学习投资理财。 一般来说，市面上常见的理财方式有：储蓄、货币基金、保险、债券、黄金、房产、基金、股票。
　　拥有理财意识的小白，一开始都会选择存钱进行本金积累。央行数据显示，疫情出现后，居民储蓄倾向增强，2020年前三季度人民币存款增加18.15万亿万，同比增长4.93万亿元；截止9月末人民币存款余额达211.08万亿元，同比增长0.7%。
　　此外，2021开年以来，基金发行比去年更为火热。据中国人民大学大数据等联合发布的《互联网理财与消费升级研究报告》统计的理财用户画像显示，从年龄分布来看，占比排名前三位的年龄段分别为21-25岁、26-30岁和31-35岁，表明青年人是购买理财的中坚力量。
　　随着对健康险的需求大幅度提升，保险也成为了民众普遍关注的话题。第一财经商业数据中心发布的《2020中国互联网消费生态大数据报告》指出，在疫情爆发、线下业态受限的背景下，消费者对互联网保险的使用度和消费意愿也有显著提升。
　　不管大家选择哪种理财方式，都要先了解其特点与风险，再根据自己的风险承受能力，合理配置资产。
　　第四，坚持理性消费与消费降级。 日本作家三浦展在《第四消费时代》中指出日本于21世纪初开始进入第四消费时代，主要的社会表现为，消费者不愿意为过高的品牌溢价买单，更加注重商品的实际品质。
　　日本作为中国的邻国，一直是一个极具参照性的存在，尽管现在我们还处在一个消费至上的社会环境中，但也有一部分关于＂消费降级＂、＂极简主义＂的声音慢慢冒出来。
　　英敏特调查公司数据显示，疫情影响下，我国半数消费者财务状况变差，这对年轻消费者、低收入者、私营企业员工和个体户群体更为明显。收入预期下降直接导致居民观念调整，消费倾向和消费意愿降低，理性消费意识凸显。简约适度、实用性强、性价比高的产品和服务将更加受消费者青睐。
　　总得来说，实现FIRE无非就是开源和节流，无论你想做＂瘦FIRE＂，还是＂肥FIRE＂， 最重要的一点就是坚持 。如果觉得这样太累，不想FIRE，不妨在享受生活的同时，学一点儿FIRE精神，说不定生活更美好。