按月付息的大额存单，值得投资吗？

　　一般来讲，按月付息的大额存单值得投资。
　　定期存款不仅流动性差，而且利率较低，理财产品的收益也是有明显的下滑。
　　按月付息的大额存单发放利息准时，利息的使用也较为自由，真是月月付息随心花，收益高风险低。
　　相比较于定期存款或理财产品而言，投资按月付息的大额存单更加划得来，就算是与定期存款利率相同，大额存单也能凭借对利息的灵活支配度受人青睐。
　　需要注意的是，按月付息的大额存单基本都不允许部分提前支取，只能全额提前支取，并且还需要补回已付利息与实际利息之间的差额。
　　这也就意味着只有存够期限，才能确保最大程度地享受大额存款带来的实惠，因此在投资之前，需要事先想好资金是否能够存满期限，如生活发生意外是否需要提前支取以弥补亏空。不过从整体上来看，按月付息的大额存单算得上是现在最好的理财手段之一，风险较低，且能保证每月都能拿到一笔利息收入，存储期限相对灵活。对于手中有大额存款的人来讲，投资按月付息的大额存单不失为理财的好方式。
　　按月付息型大额存单最大的好处就是每个月的利息可以用于满足日常开支，也可以用于再投资，以获得额外增值，从而提高综合收益率，但也不是十全十美。银行给了优惠条件，必定就有限制约束条款。
　　所谓按月付息型大额存单，就是在存期之内每个月按照约定利率付息，到期一次还本的一款大额存单产品。它的优点正如上所述，但它的限制性条款主要表现在以下几个方面，对不同投资者有或多或少的影响。
　　一是起存金额较高。按照央行大额存单管理暂行办法规定，一般大额存单起存金额为20万，但在自主定价机制下，各家银行可以在提高利率的条件下，附加一定约束，所以按月付息大额存单起存金额一般高于20万，有30万，也有50万或更高的起存金额，这就需要投资者资金量要大，对于普通投资者而言门槛变的更高了。
　　二是存期较长。大家知道，以期限为标准，大额存单一共有9个品种，但是纵观所有银行的按月付息型大额存单，一般1年期以内是没有按月付息型的，最常见于3年期，2年期的也非常稀少，所以对于短期投资者来说，基本无缘投资此类产品，要么就必须放弃流动性。
　　三是名义利率一般低于同期一次还本付息型利率。以某国有银行3年期大额存单为例，按月付息型起存金额为50万，利率4.07%，而到期一次还本付息型起存金额为20万，但利率却是4.125%，所以每月所得利息如果不能及时再投资获得额外增值的话，按月付息型是不划算的。
　　四，按月付息型大额存单的流动性变弱了。我们知道，到期一次还本付息型大额存单可以部分提前支取，未取部分仍然按照约定利率计算利息，而且支取部分实行靠档计算利息（阶梯利率制），也就远远高于活期存款利率。但是按月付息型大额存单一般不允许部分提前支取，而是只能一次性全部支取，且全部按照活期利率计算利息，不仅流动性减弱，而且对应得利息也会造成较大损失。因此，从这个层面理解，按月付息型大额存单更适合没有流动性需求的长期投资者，短期投资者几乎没有实际价值。
　　因此，按月付息型大额存单并不适合普通大众投资者，而是头部高净值客户。对于普通投资者而言，按月付息利好的背后却隐藏了限制条款，投资者不得不归集更多资金，持有更长时间，以及彻底放弃流动性以博取微薄的＂福利＂，这才是银行的真正目的。无利不起早，商业银行银行也同样如此。所以，在作决定之前最好深入研究产品各个细节，并结合自身实际情况综合抉择，只有适合自己的产品才是最好的产品。
　　按月付息的大额存单，我个人认为是非常好的一种投资产品，值得大家去投资，理由如下。第一、利息相对比较高。
　　不管是按月付息还是到期一致性还本付息，只要是大额存单，其存款利率相对于普通存款来说都是相对比较高的。比如目前三年期的普通存款利率只有3.85%左右，但是很多中小银行大额存单利率都可以给到4.18%，相当于20万块钱要多出160块钱的利息，这个还是挺不错的。第二、资金的使用效率更高。
　　在投资界有一个名词叫做复利，连著名的股神巴菲特都非常崇拜复利的力量。复利简单来说就是利滚利，比如大额存单按月付息就可以做到复利投资。
　　我们假设一个人投资100万购买三年期的大额存单，年利率是4.18%，如果选择到期一次性还本付息，那总共获得的利息是12.54万。但如果大家选择的是每月付息，那一个月可以领到3483元的利息，这个钱一方面可以用于大家支付日常的生活开支，当然，大家也可以拿这个钱去继续投资，我们就按照最简单的方法把每个月领到的利息放在支付宝上购买余额宝，按照七日年化利率2.5%计算，那三年时间下来每个月的利息继续投资所产生的收益将会达到5000元左右，这个多出的部分利息还是相当可观的。不过大家在购买大额存单的时候，具体应该选择到期一次性还本付息还是按月付息，应该根据自己的实际情况去选择。
　　虽然每个月支付利息资金的使用效率会更高，但其流动性也是比较差的，目前大部分银行按月付息的这种大额存单都不支持提前支取，如果大家要强制提前支取只能获得较低的利率。
　　相反，虽然到期一次性还本付息这种方式资金的使用效率相对比较低，但是它的流动性是相对比较高的。目前各大银行的大额存单都实行的是挂档计息，大部分银行大额存单都支持提前支取，部分的银行还允许有1~2次机会部分提前支取，而且提前支取会按照银行的挂档利率进行计息，比如存满一年提前支取，大多数银行都是按照存入当日银行一年定期的挂牌利率进行计息，这个明显要比普通存款提前支取只能按活期利率计算划算很多。