从传统支付来看数字货币

　　数字人民币与我们传统支付方面有啥区别呢？我们先看下传统的支付方式，支付我们分为跨境支付和国内支付。我们先看下国内支付方式。如果用第三方支付方式比如微信和支付宝或者聚合支付等方式，并且是属于跨行支付，这时候会把支付指令通过网联，网联会根据支付指令做清算，并且会通过收款人发卡行的个人结算账户进行资金的转入。如果利用第三方支付的收款人和汇款人是同一家银行，这时会绕过网联，直接到收款人个人结算账户中。如果直接使用收银台比如H5网页，PC收银台或者硬件收银台比如ATM，POS机等等同样也分两种情况同一家银行转账还是跨行转账。如果是同一家银行那么直接会把钱转入到收款人账户中。如果是跨行转账那么会通过银联，然后银联根据支付指令做清算，最后把资金划给收款人账户。对于特约商户来说交易还得经过收单机构，银联的有些业务是通过收单机构来扩展的，比如像POS机，每一个POS机都有它的机器号，不同的交易机器号是识别不同交易的手段之一，所以对于特约商户来说交易会先经过收单机构分流到银联，最后会直接到收款人发卡行账户中直接转入。那么对于跨境支付这块同样的。在中国主要有CIPS（人民币跨境支付系统），HVPS（大额支付系统）等等。在美国主要有CHIPS（纽约跨境美元清算系统）和Fedwire(联邦结算系统)等等。银联之所以能够进行跨行支付主要是接入央行HVPS（大额支付系统）和小额批量系统。同样的从美国汇款到中国支付指令会先通过Fedwire然后把交易分流到CHIPS做清算这时候CHIPS通过Swift把支付指令给CIPS等CIPS做完跨境清算后把交易再给HVPS这时候HVPS会直接把钱转入到对应的收款人账户中。第二，央行是如何发行货币？央行从发行库然后通过各个商业银行的业务库流向社会，像这种方式主要是以商业银行信贷的方式，把货币流向于社会，业务库主要是商业银行负责日常现金的收付，发行库主要保管发行基金，发行基金是指尚未发行的人民币。同时还有其他方式，比如回购债券，收购资产，把钱下发给地方政府等等最终把钱流向社会。通过上边的支付架构与央行怎么发行货币我们回归到最核心的部分数字人民币到底是个什么东东呢？首先我们就得先了解什么是一币，两库，三中心。一币：就是央行的数字货币，也就是一堆加了密的密码串。两库：分别是数字货币的发行库和数字货币的银行库。这就好比是货币的发行库主要保管发行基金和商业银行的业务库主要负责银行日常收付。数字货币发行库主要存放这数字货币发行基金的数据库，数字货币的银行库主要是存放央行发行的数字货币的数据库。三中心分别是认证中心，大数据分析中心和登记中心。其中认证中心主要负责央行数字货币机构以及用户的管理。登记中心主要记录央行数字货币机构以及用户信息和记录流水。大数据分析中心主要负责数字货币异常分析比如反洗钱，支付行为分析等等。所以一币，两库，三中心就是数字货币的发行端基础业务架构。除了发行端之外那么运营端这块数字货币又是怎么玩的呢？主要采用双层运营方式用一句话概括就是中央银行负责发行调节货币，商业银行负责投放，流通，回笼数字货币。也就是中央银行通过数字货币的发行库把数字货币先流向商业银行的业务库，然后通过商业银行的业务库投放大众，并且负责流通以及回收都是由商业银行业务库完成。对于支付端这块主要就是它的广义账户体系，所谓广义账户就是只要能够证明你身份的都能够成为你的账户，只要下载一个数字App钱包注册就能使用央行数字人民币进行转账。也就是说白点从一个数字钱包里面再转到另外一个数字钱包里面。它它相当于脱离了我们的银行账户就和我们的微信钱包差不多。比如你要把钱转给我咱们两个碰一下，你的数字货币就转到我的数字货币钱包里面了，咱们以后购物只需要碰一下就把钱转到其他人的数字钱包上了。通过这种方式不需要走银联网联渠道做到支付即结算。