❶ 至少还有你？ 1992年初，小平同志在南巡讲话中主动说到： 安徽出了个＂傻子瓜子＂问题。当时许多人不舒服，说他赚了一百万，主张动他。我说不能动，一动人们就会说政策变了，得不偿失。 这时候，我国的 ＂先富者＂才感到心里踏实下来，各地掀起了大建私宅的风潮。 我的老家也不例外。 当时，我就读的中学附近有一户历经坎坷的人家，因为搭上了收购废钢材的买卖而＂抖起来了＂。在刨开自家宅基地重建小洋楼时，他们挖出了建国前先人埋藏着的大量有价证券（包括各种借据、存款证明，以及半条街数百米距离内商铺住宅的契书），还有一坛子银元。 这事儿闹得沸沸扬扬。有人惋惜，这要是存放到汇丰等机构，或者趁早变现…该有多好；但也有人觉得庆幸： 先人起码还给后辈保留了一坛子袁大头，吹一口放在耳边嗡嗡作响的那种。 当然，如果按照1992-1993年国际白银价格的历史性谷底（3.5美元/盎司，折算为人民币约为7毛钱/克），这一小坛子银元也不值那么多钱。但是，正如鸡汤文导师经常说到的那样： 怎么看待杯子里的半杯水，说到底是一个心态问题。 心态不好的人都忙着为变为废纸的不动产契书痛心疾首，心态＂稳如狗＂的人则看在袁大头的面子上说一句： 至少还有你。 然鹅，时光荏苒，白驹过隙。转眼三十年过去了，大家才突然惊觉，＂至少还有你＂是一件多么奢侈的事情： 从2022年4月18日起，河南禹州、上蔡、柘城、开封等地的4家，以及随后安徽蚌埠、黄山的2家村镇银行，都先后关闭了线上服务渠道，致使其发行的存款产品无法提现。 对于＂村镇银行取款难＂的客观问题，涉事银行的解释都惊人的一致： 系统维护中。 那么，负责系统维护的公司是怎么说的呢？ 在银行发布公告的第二天（4月19日），为河南这4家村镇银行提供数字化转型服务、双方合作多年的君正智达（深圳）科技发展有限公司，向相关部门递交了书面报告，简直在声泪俱下地表示： 这锅太重，我们不背。 而事实上，尽管村镇银行在公告中宣称储户可以前往柜台办理业务，但《光明日报》记者实地采访时发现，这4家银行线下取现也出现了困难，取现金额和取现对象受到严苛的限制。 例如，储户在禹州新民生村镇银行的存款，用一类卡可以预约排队取款，二类卡（电子卡）则被柜台告知无法提现。 值得注意的是，通过互联网平台在豫皖两地村镇银行存款理财的储户，大多是来自广东、江苏、山东等地的省外人，让他们在疫情期间跑去银行所在地承兑是不太现实的。 据悉，上述四家村行在各大互联网平台的存续互联网存款规模上百亿，涉及客户近百万人。不少人家把所有的积蓄都转入了这些村镇银行，涉案储户的平均存款金额达到了： 40万元。 而如今，存在这些银行的钱再无收益入账，甚至连本金取款也无法操作。 心累了的群众表示，早知如此，还不如把这钱兑成贵金属，再学着老一辈的智慧，直接在炕头刨个坑埋下： 好歹还有个本金在，敲两下还能听个响。 ❷ 是存款还是理财？ 对于广大储户以及吃瓜群众而言，搞清楚涉案银行骚操作的性质（是正常存款还是违规理财）属于最关键的问题。 这是因为，在没有出现系统性金融风险之前，储户的正常存款终究还有刚性兑付的念想，最差最差也有50万赔付上限兜底；而如果是被认定为购买理财产品…P2P风波就是前车之鉴。 （一）＂珠混鱼目＂的营销策略 地球人都知道，理财产品风险较大，通常给出明显高于银行存款的利率吸引顾客。因而正常情况下，理财产品宣发资料中，往往都把收益率这一栏重点描红、加粗。如果在同行中混入了低收益率产品，那可真是＂鱼目混珠＂的存在。 而这次的村镇银行吸储中，众多储户是通过度小满、360你财富、滨海国金所，以及银行自营平台小程序等完成存款的，也就是所谓的＂线上吸储＂——储户根据村镇银行提示，通过银行的WX小程序或APP，以网上银行、手机银行的渠道操作完成。 蹊跷的是，在吸储过程中，无论是互联网平台提供的认证资料，还是银行客户人员的咨询答疑，都说这是银行存款。还煞有介事地强调50万以内100%兑付。至于理财产品大肆讲解的利率，则完全不是推介重点。 更搞笑的是，这几家村镇银行开出的产品利率在4.2%-4.8%之间（其5年期存款利率也不过4.85%）。而在同期，各大银行存款的平均利率都在火速上调。 所以，如果在销售产品的时候告知顾客＂理财产品＂的性质，你猜猜有多少人愿意把钱交给它？说句难听的话，金融人士设计这么低利率的理财产品，简直就是对理财的侮辱啊。 事实上，众多储户看重的，偏偏就是＂定期存款＂的金子招牌，以及仅仅略高于大银行的存款利率。 这事儿吧，说得好听点，叫做＂拿着高风险低回报率的理财产品当银行存款卖＂；说得不好听点，这是故意包装成银行存款类产品欺负非业内人士呢。 这些年来，依托大数据分析，互联网金融的创新套路精准而冷酷。例如这些以银行存款利率忽悠的理财产品，瞄准的就是低风险偏好的老实人。 （二）神奇的揽储程序 当然，营销宣传的东西很难定性为存款还是理财产品的证据。那么，我们看看在吸储过程中，来自于储户提供的各类资料。它们为当时的办理程序提供了更直接的证据。 我们＂欣喜＂地看到，有些吸储套路比较专业，明显是作风严谨的高智商金融人士精心挖了坑，等着让你跳的。例如有网友提供了通过平台完成的支付业务回单： 从中可以看到，业务回单的收款方账号不是储户二类电子卡（注：这家柘城黄淮村镇银行的二类卡，是以62开头的），而是该银行的存款收单账号。 这就导致了一个麻烦事。储户结合自己有限的认知，加上之前各类宣发文案，认为自己的钱确实进入了银行，当然属于存款；而业务回单则表明，这笔钱进入的是银行的资金池，却没有进入储户的银行个人账户，不符合个人存款的认定标准。 令人为难的是，这个回单恰恰无法证明，这笔资金最后是否沉淀为了你的银行存款。理论上，按照财政部、银保监会的规定，银行资金池账户的存款采用复式记账，结果上传到央行系统内。但偏偏村镇银行未强制使用央行结算的接口，只能以它们主动上传的结果作为凭证… 作一个最简单的类比，这事儿其实没那么复杂： 张三把钱交给银行柜台里坐着的李四，获得了李四出具的收款凭证，证明了钱已经在银行，但却没有到张三的个人户头（事实上，是银行的大股东王五麻子伙同外部人士骗走了这部分钱去玩花活，最后窟窿太太直接提桶跑路了）。现在，银行对张三说，我翻阅了过往凭证发现，你的钱自始至终就没有进入个人账户，你在银行的存款是零。 简而言之，判断储户存入的钱是否最终形成了个人存款，这事儿还得看涉事银行的操作。你说神奇不神奇？ 相比之下，还有一些手法不成熟（或者活儿比较糙）的玩家，就直接给人留下了个人存款的明细证据： 以及某个较真的储户和银行不断拉锯，在放出＂不给就投诉到银保监会＂的狠话后，当地银行才不情不愿地开出来的： 存款证明。 可见，这家银行经办人还是专业敏感性太差，干湿活时破绽太多。试问，哪个理财产品敢冠以＂银行存款＂的名头？ 所以，虽然在玩法上十分高明，但种种蛛丝马迹表明，这几家村镇银行在吸储过程中用到了混淆视听的过度宣传，甚至在在办理过程中与＂存款＂的概念混用。 很多事情，无论怎么包装折腾，其实从一开始就注定了结局。 ❸ 历史照不进现实 2006年底，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，正式启动了村镇银行试点。这次改革的看点在于，极大地降低了设立银行的门槛。例如在乡镇设立的该类银行，注册资本仅要求为： 100万元。 因而在短短几年内，全国各地狼烟四起。截至2020年9月末，我国共组建村镇银行1641家。 但门槛低同时就意味着资金、人才、资源方面的全面劣势。从建立起，村镇银行在业务创新和发展上举步维艰。尤其是各大银行加快业务下沉布局后，村镇银行原有优质客户被＂虹吸＂泰半，不得不继续下沉，甚至主动寻求高风险项目，从而导致： 经营风险不断攀升。 一个尴尬的事实是，即使是村镇银行中的佼佼者，相比同行来生存状况依然堪忧。例如截至2022年5月，A股还没有村镇银行，仅有两家村镇银行在新三板上市。根据最新财报资料，这两家银行在2021年度的经营情况是： 梅州客家村镇银行净利润降至-1490元；象山国民村镇银行净利润为795.75万元（增速为-50.47%）。 一家亏损，一家净利润腰斩，这两份财报一点儿也不华丽。而两家银行公布的亏损主因都是： 计提了大量资产减值损失。 民间资本活跃的发达地区优等生尚且如此，欠发达地区的村镇银行生存状况如何呢？由于没有公开财报，具体情况我们无从得知。但想来，应该有相当一部分该类银行不会好太多，甚至于更差。 所以，这几家银行在暴雷之后不能第一时间拿出钱刚兑，也就不令人意外了。 具体到存款暴雷的这几家村镇银行，随着金融系统的调查结果与传统媒体的介入，其背后的故事逐渐浮出水面。例如，这6家涉事银行中，除开封新东方村镇银行外，其他5家的发起行和大股东都是： 许昌农商行。 这家农商行是2009年由许昌市魏都区农村信用合作联社股改而成，近年来频频出现股权质押的情况，且内部控制问题较为突出。据工商信息披露，许昌农商行现有股东73名，其中有25名被列为失信被执行人。2022年4月，该行副行长孙振甫竟然被当地警方发出通缉令，悬赏10万元… 与许昌农商行保持紧密合作的＂小伙伴＂中，河南新财富集团格外引人瞩目。由于内容过于劲爆、篇幅太长，这里不过多展开叙述，仅借用《财新》专题报道的结论： 新财富集团与许昌农商行发起设立的多家村镇银行都有关联，或作为＂隐形＂股东间接持股。 而最新的通报情况是： 4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。 然鹅，对于广大储户而言，他们难于理解的是，在正规第三方平台买入的银行存款产品，最后却变成非法吸收资金。这事儿怎么来的？ 在这个叫做＂520＂的所谓狗粮日里： 今晚我不关心人类，我只想你，我的存款。 ❹ 在路上 在存款暴雷事件发酵整整一个月之后，银保监会、人民银行于5月18日正式作出回应： 这个官方回应信息量巨大。我们至少可以解读出三层含义： 第一层，银保监会承认此事＂基本属实＂，并正式宣布＂这锅我不背＂。当地搞出来的事还得当地有关部门解决，银保监系统只＂密切配合、稳妥处置＂。 第二层，将此次存款问题定性为＂违规吸储＂。即背后大股东打着银行存款的幌子，却干着理财产品的勾当。 第三层，储户也有责任。涉事村镇银行的业务不正规，存款的人必须掌握自行甄别能力，免得上当受骗。 想想当地人民也真辛苦，为了稳妥去办理存款，不但要在官方柜台线下进行，还要自己有效监督经办人员的操作程序。问题是，普通人既没有履行监督任务的必备技能，也没有被授权对银行人员指手画脚。 一个自然而然的疑问随即浮出水面： 银行里最重要的合规部门都干什么去了，还需要借助储户来履行功能？ 最后要说明的是，事情出现这么久了，最终赔付结果尚未有太多眉目。但互联网上各类声音却精彩纷呈。 有些媒体情深意切地提出加强银行内部控制建设，甚至于提及进一步提升XXXX的比重。这些正确但却无用的言论，基本近似于鬼话。 有些媒体义正辞严地批评＂储户贪图高利息的理财产品＂，这类屁话是站不住脚的。因为结合当时的实际情况，这看起来既不像是理财产品，利息也并不算太高。怎么就成了储户事先见财起意，事后哭闹求赔？ 2020年9月，银保监会的大当家郭先生在陆家嘴论坛上说： 收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。 可是谁能料到，村镇银行和平台完全不讲武德，收益率不到5%的产品也高危啊？咱老百姓就为了安全存银行，面对不断下调的存款利率也都认了。大家好不容易四处踅摸着，发现了一个还不错的银行存款项目，经办的又是经过互联网平台认证过的正经银行，现在却告诉我们： 办理金融业务选择正规渠道，不被＂高息＂＂高收益＂等虚假宣传误导，不轻易将资金委托给第三方代办，防止上当受骗。 也就是说，在这风起云涌的21世纪，饱受金融教育，好不容易躲过了杀人放火的民间借贷、尸骨无存的P2P、血流漂杵的股票基金…就想最安全地把血汗钱存在银行里的老百姓，最终却惊愕地发现： 这年头，连银行都不算正规渠道了？！ 还是＂光明网＂微博说得直白： 村镇银行再小，也必须保护储户利益。这是常识，也是底线。处理本案时，必须保证合法储户的存款安全，否则会影响＂银行＂整体的社会信用。不断出现＂存款失踪门＂的银行们，请扪心自问一下，对得起名称里＂银行＂两个字吗？ 更多内容请访问公众号将军箭（jiangjunjian31）。左走天堂，右走金盆，弓开弦断,一往无前。本号关注财经与民生，虽是自娱自乐，仍求立足干货！欢迎关注，欢迎转发！