晋商消金再曝未经同意查个人征信事件投诉人未授权无借贷关系

　　5月26日，晋商消金被央行暂停征信系统查询权限。这背后是＂个人征信报告现侮辱字眼＂事件的持续发酵，事发缘由是在江苏南通房女士个人征信报告＂工作单位＂一栏中竟出现＂专业做鸡十年＂，相关涉事机构为晋商消费金融股份有限公司（下称＂晋商消金＂）。无独有偶，家住贵州的陈明（化名）在没有授权、也没有跟晋商消金发生过任何借贷关系的情况下，其个人征信记录被这家持牌金融机构＂查询＂了。
　　＂到现在为止，我只有几张银行信用卡，其他的，包括一些线上的借款平台，全部都没有过（借贷关系）。＂5月25日陈明在接受采访时告诉记者，他连房贷车贷都没有，始终不明白为什么去年11月4日晋商消金会查询到他的个人征信报告，＂我甚至都不知道有这家公司。＂他说。
　　5月26日，记者就陈明遇到的情况联系晋商消金进行核实，并按照晋商消金客服的介绍给其发送采访邮件，请晋商消金就其如何获取陈明的授权并对其个人征信报告进行查询，做出说明。截至5月26日18点45分，记者有收到邮件回执，但是没有收到来自晋商消金对此的回复。
　　对于上述情况，全联并购公会信用专委会常务副主任、北京信用学会副会长刘新海告诉新京报记者，金融机构查询个人征信报告必须同时满足两个条件：一是真实业务，二是个人授权，否则属于违规。
　　晋商消金未获授权查询个人征信报告？
　　专家：金融机构查询个人征信须同时满足＂真实业务＂＂个人授权＂两条件，否则属于违规
　　今年4月初，陈明在查看自己征信报告时，突然发现了一条陌生的记录。在＂机构查询记录明细＂中，出现了一则查询机构为晋商消金，查询时间在2020年11月4日，查询原因为贷款审批的查询记录。陈明个人信用报告的这部分内容中，保留了他最近2年内所有被查询记录。5月26日，陈明向记者出示了他前一天再次查询的个人征信报告，晋商消金的这则查询痕迹清晰在列（如图1所示）。
　　图1
　　陈明表示，首先他从未给予过晋商消金任何形式的授权。记者请陈明回忆是否存在他在一些互联网公司的App上不小心点开过了借款页面、并有过相关的借款授权的情况？陈明告诉记者＂我没有＂。
　　其次，陈明亦告诉记者，他从来没有与晋商消金有过任何借贷关系，甚至＂我都不知道有这家公司＂，他说。而对于各种租金贷、旅游分期及汽车分期平台等线上的借款平台，陈明说他也没有过借贷行为。陈明只有几张信用卡和个人助学贷款，但也已结清。
　　5月26日，在陈明向记者出示的个人征信记录中，记者看到陈明在上海银行与招商银行分别各有两张信用卡，没有逾期记录；贷款方面，在2016年至2019年间，陈明有四笔国家开发银行发放的个人助学贷款，均已结清；他没有购房或其他业务的信贷及逾期记录（如图2所示）。
　　图2
　　对于上述情况，全联并购公会信用专委会常务副主任、北京信用学会副会长刘新海告诉新京报记者，金融机构查询个人征信报告必须同时满足两个条件：一是真实业务，二是个人授权，否则属于违规。
　　而对于晋商消金的这条查询记录，陈明自己也感到比较奇怪，于是就在黑猫投诉平台上发一条投诉问题为＂征信问题＂、投诉要求为＂道歉赔偿/解释＂的帖子。4月10日，即在陈明发帖的三天后，晋商消金对他进行了公开回复。
　　对陈明反馈的问题，晋商消金称＂非常重视＂，针对他所反馈的问题会尽快核实。同时，晋商消金建议陈明致电客服热线95105***，并表示，＂我公司会为您提供更好的解决方案，感谢您的支持与理解，谢谢！＂
　　陈明按对方提供的电话打了过去，但他发现＂迎接＂他的是机器人客服，＂跟他们投诉也没有什么用＂。陈明告诉记者，希望晋商消金能对此给出一个合理的答复，＂因为我自己不知道这家公司查我征信干吗？＂
　　但事实上，能够得到晋商消金对其投诉的回复，陈明已经属于少数。
　　记者在黑猫投诉平台上注意到，截至5月25日中午，在这个还未度过的5月里晋商消金已有了29条投诉，平均每天约有1.16件晋商消金的投诉；其中投诉要求为＂撤销征信问题＂有22条，占比达约75.86%。而在4月7日陈明发布该投诉帖至5月25日的中午，在过去的48天里，仅有10条投诉有过晋商消金的回复记录。
　　穿透晋商消金股权周鸿祎现身
　　曾因＂未经同意查询个人信息＂领过顶格罚单，现任董事长亦为晋商银行行长助理
　　早在2019年8月15日晋商消金就曾经因＂未经同意查询个人信息＂接受过行政处罚罚单。行政处罚信息显示，根据《征信业管理条例》第四十条，央行太原中心支行责令其限期改正，并对晋商消金处以罚款人民币50万元，对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元（如图3所示）。
　　图3
　　值得关注的是，《征信业管理条例》第四十条对单位的处罚上限即为50万元。而按照规定，如果＂给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任＂。
　　今年的5月11日，山西银保监局发布了《关于2020年下半年全省银行业消费投诉情况的通报》。据其披露，农村中小金融机构和非银行金融机构投诉量占该省投诉总量的近一半。2020年下半年，山西全省农村中小金融机构和非银行金融机构投诉总量为825件，合计占投诉总量的45.21%。其中，晋商消金投诉444件，占全省下半年投诉转送量的24.33%。
　　通报中，位列2020年下半年该省城商行投诉量排名前三的是晋城银行、晋商银行、长治银行。其中，港股上市的晋商银行投诉量68件，占比29.31%。而这家银行也正是晋商消金的第一大股东，前者持有后者40%的股份。
　　官网及企查查显示，晋商消金成立于2016年2月23日，注缴与实缴均为5亿元，法定代表人名为赵基全，其股东及持股比例分别为晋商银行、北京奇飞翔艺商务咨询有限公司（持股25%）、天津宇信易诚科技有限公司（持股20%）、山西华宇商业发展股份有限公司（持股8%）、山西美特好连锁超市股份有限公司（持股7%）。晋商消金总部在山西太原，设置有市场管理部、风险管理部、信息科技部等18个部室，以及北京、上海、广东、深圳、杭州、山西六个运营中心。
　　企查查信息，赵基全为现任的晋商消金董事长，而在2019年6月时，围绕董事长的更替，晋商消金曾有过一场＂风波＂。
　　当年的6月25日，银保监会网站发布信息显示，李文莉拟任晋商消金董事长的任职资格未得到山西银保监局批复同意，这条信息在一众＂已通过＂中显得有些突兀。批复称，李文莉不符合《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》第十七条规定。
　　但据企查查显示，2019年5月7日，晋商消金在任职资格批复下发前，已经做了负责人的工商变更（法定代表人、首席代表等工商变更），由王培明变更为李文莉。即晋商消金未获得监管＂官宣＂批复的情况下已完成了法定代表人的变更。2019年10月14日，山西银保监局发布公告，批复核准了赵基全出任晋商消金董事长一职。
　　而据晋商银行2020年年报显示，今年47岁赵基全自2019年11月起担任该行行长助理。在2004年5月至2005年11月，赵基全曾就职于山西省国资委。
　　董事长更替＂风波＂后，李文莉则回归晋商银行，并且于今年4月获董事会委任为该行的首席审计官。同样来自晋商银行2020年年报披露，李文莉于2007年6月毕业于内蒙古工业大学工商管理硕士专业，并取得工商管理硕士学位。2019年11月，她被山西省人力资源和社会保障厅评定为高级审计师。
　　记者穿透晋商消金公司股权发现，北京奇飞翔艺商务咨询有限公司系晋商消金排名第二位的股东。企查查显示，担任这家公司的法定代表人，正是360公司创始人、董事长兼CEO周鸿祎。
　　此外，记者在晋商银行2020年年报搜索＂晋商消费金融＂，没有看到相关具体业绩数据，但在3月30日作为晋商消金股东关联方宇信科技（即＂北京宇信科技集团股份有限公司＂，300674）公布的2020年财报中，对其做出披露。
　　截至2020年末，晋商消金的总资产达到69.16亿元，较年初增长6.1%；财务数据方面，2020年报告期末，晋商消金营收5.46亿元，同比增长46.77%；实现净利润5418.03万元，同比亦增长了3.85%。
　　因曝出＂个人征信报告现侮辱字眼＂事件，晋商消金被央行太原中支两次约谈，而后央行太原中支宣布暂停晋商消费金融公司征信系统查询权限。
　　消费金融专家苏筱芮对贝壳财经记者表示，暂停查询权限对持牌消费金融机构开展新业务具有杀伤力，因为这是机构贷前风控环节必不可少的一项步骤，做不了风控也就无法放贷。
　　一家征信机构人士也告诉记者，个人信用报告是个风控工具，如果没有的话不允许放贷。＂但这不算是处罚，可能还有后续。＂该人士称。
　　新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 程维妙 编辑 陈莉 校对 薛京宁