保险公司提供可以追加资金的万能账户靠谱吗？你怎么看？

　　作为一名保险代理人，我肯定的说这个万能账户是很靠谱的，但我并不赞成你购买保险公司的年金险来理财，为什么这么说呢？我们一起来聊聊。
　　事情一分为二的讲，保险公司提供可以追加资金的万能账户确实是靠谱的，但我不赞成你购买这个保险产品来理财。
　　保险公司提供可以追加资金的万能账户靠谱，主要是兼备安全性和收益性
　　金融行业永远不能完美契合的金三角是安全、收益、灵活。这个万能账户具备安全性和收益性，灵活性方面也还算可以，多数公司的产品都支持随时提取，只是在提取的金额上不一而同。
　　安全性，说到安全性，不得不说银行的存款保险条例，银行的存款是否安全，是通过存款保险条例购买保险来体现的。那么保险公司自己发行的理财型年金险，安全性毋庸置疑。
　　收益性，万能账户的收益率是保底+浮动，一般公司的产品都有一个保底利润，比如平安的产品，保底收益率1.75%，实际结算是5%~5.5%不等。保底利率是写在合同里的，不管发生什么情况，保险公司都要按照这个利率跟你结算。当然，保险公司效益好的时候，会适当提高这个收益率。
　　综上，保险公司提供可以追加资金的万能账户是靠谱的，大可不必担心，放心购买即可。
　　为什么这个靠谱的产品，我又不赞成你购买呢
　　其一、理财型的年金险灵活性不够，现在部分公司部分产品是不准你一次性提空万能账户的现金，所以你需要用钱的时候，会受年度提取限额的限制。同比银行存款，灵活性稍差。
　　其二、收益率低，这种产品写在合同里的保底收益率多数在1.75%~3.5%不等，试想，保险公司效益好的时候，你能拿到超过保底收益率的分红，如果不好了，保险公司就按1.75%来给你计算收益，你能把他怎么着。另外，追加进万能账户的钱保险公司是要收取费用呢，如果你频繁追加、存取，那就是给保险公司做贡献了。你用IRR这个公式来计算内部收益率，你就知道这个产品的收益率到底是多少。
　　综上所述：保险公司提供可以追加资金的万能账户兼备安全性和收益性，是非常靠谱的。但是从灵活性和收益率方面来看，老刘不建议你购买此类产品。当然，你追求的只是产品安全性，那我觉得你购买这个产品是完全可以的。
　　我是老刘财经新视角，码字不易，感恩阅读、点赞、关注、评论！
　　1.万能账户是个啥？
　　万能账户是以月为单位复利滚存的，利率浮动不定，有保底利率，也就是将来利率最低不会低于保底利率，保底利率是保险公司必须兑付的
　　2.如果是只是花钱购买一个单独万能账户，把自己的钱放进万能账户里，我个人认为是可行的，但是保险公司不会这样卖给你的，一般保险公司只会把万能账户作为附加险卖给客户，也就是你要想拥有一个万能账户，必须花更多的钱去买一个主险，问题来了，业务员对外宣传可以往里追加钱，但是有限制的，比如你花了总保费10万买了年金险附加一个万能账户，一般保司只会让你追加一倍或者两倍的总保费，不过之前华夏出过一款可以无限追加的万能账户，但是保费也是有要求的。而你所买的年金主险的钱也不会一次性返到万能账户里，是需要返很多年才能把本金全部返回万能账户收益，所以你要买万能账户前，先衡量一下，值不值得哈
　　3.目前各个保司万能账户收益不同，保底收益也不同，比如平安万能账户保底是1.75%，太平和人寿的万能账户保底收益是2.5%，华夏的万能账户保底收益是3%
　　万能账户值不值得买，看你到底能追加多少资金进去，当然追加是要收手续费的，不过是一次性收费的，扣掉手续费后剩余的钱在账户里收益，另外万能账户前5年取钱也是要收手续费的，如果你的钱要短期5年内用，那就没必要放在万能账户里了……
　　希望对你有帮助，有问题可私信哈……
　　我理解你说的靠谱是指安全性和收益稳定性两个维度。如果不是的话可以下方留言，我再修改。
　　安全性这个你可以放心，保险公司的钱是最安全的。现在银行也是通过保险公司来实现存款保险制度，现在你放银行，每个银行也只能保障你50万的资金安全而已。当然在我国现行体质下，银行的钱安全性也是毋庸置疑的。而银行资金的安全性也是通过保险公司的保证的，因此保险公司的钱安全性就更毋庸置疑了。
　　稳定性，很多保险公司的万能账户都有保底的收益。浮动收益部分是根据保险公司的盈利状况而决定的。保监会要求保险公司盈利不低于7成用于分红。各位可以参考保险公司过往的分红记录作为参考。当然过往的投资收益并不能代表未来，只能作为参考。华夏目前保底利率是3%，实际利率5.5%，而且复利计算。相较于银行的长期定期存款还是有一点的优势。从未来收益走低预计的宏观背景下，能有保底3%还是相当不错的。这个很取决于各位对于未来宏观经济判断。
　　总结一下：
　　本金的安全，没有问题
　　收益的稳定性，也没有问题，只是保障收益率部分，不同的保险公司不一样，需要自己去找不同的产品。不高，但稳定
　　我们还是从最基本的角度来看，万能账户也是我们和保险公司签的一个合同，里面详细写明了万能账户的规则，包括保底收益，包括保险公司如何收取手续费，或者你提现的手续费等等……  从合同订立的角度来看，靠谱！
　　如果保险公司和我提万能账户，我要关注哪些方面？对方给你演示的利率通常采用中档收益，巴特，合同里只会写明保底收益，也就是这个保底收益是一定能实现的，但是比这个更高的收益对方无法保证。所以不要被美好的数字所迷惑，要看清楚保底收益是多少，先算一笔账。然后再多了解该保险公司过去的万能账户收益，这些都是可以在官网查到的，便于自己做个合理的收益预期。保险公司需要收取的手续费，一次性存入的话保险公司都会收取一部分手续费的，这个比例是多少？自己心里也要有个谱，扣除手续费后的钱是在账户里开始享受万能的收益的。有的万能账户是搭配快返年金的，快返年金进去万能账户的钱也要扣除手续费，但保险公司通常还会有奖励，也就是第二年把这笔手续费奖励回给你。所以这些内容都要看清楚。提现手续费，通常前5年提现都有手续费的，每年的手续费比例是多少？当然越少越好咯！
　　万能账户是个好东西，还是那句话，买之前自己想清楚，把手里的账也盘一盘，知道自己为什么要买，买了之后的大概合理预期是多少……想清楚，就去吧！
　　万能账户还是靠谱的，毕竟是有保底利率的复利账户，现在这种复利增值的理财产品属实比较难得。
　　所有的万能账户都是可以追加保费的，这个是万能险的一个特色，而且领取也是相对灵活的，这就像一个享受定期利率且可以灵活支取的定期储蓄账户一样。
　　现在各家公司的万能结算利率维持在4%左右，相对于市场上的其他理财产品来说还是有一定的优势的，毕竟现在的利率下行是一个必然的趋势，如果能保持在4%已经属实不易了。
　　万能账户都有保底利率，有的公司保底利率是1.75%，有的公司能给到3.5%，如果选择的话，建议还是选择保底利率高的万能账户，毕竟在利率下行的趋势下，保险公司万能利率下调也是有可能的，保险公司不可能在经济环境下独善其身。
　　现在的万能账户一般都组合年金险，也就是说只有先购买年金险才能组合万能账户，这也是一种捆绑销售吧，没有办法，这就是保险公司的营销手段。
　　本人给两个孩子都购买了这类型的产品，主要是看中万能账户的追加功能。
　　作为一个压力山大的80后，想通过传统的方式存钱难度还是非常大的，所以选择这种可以追加的万能账户来实现强制储蓄的目的。
　　两个理财保险组合的万能账户，第一个可以追加10万元，第二个可以追加20万元。现在每年有点儿钱就追加到万能账户里面，虽然利率有波动，但是总体来说还是给孩子们准备了一笔钱。
　　等到孩子成年以后，他们每人都有一笔专属于自己的钱，可以用于他们的教育金储备，如果他们未来的教育不需要这笔钱，也可以作为我们的养老金储备。
　　由于个人是从事保险行业的，所以对于保障的设计和保险产品的采购还是比较全面的。
　　鉴于保险配置的科学性，建议先建立基础的保障之后再配置这样的理财产品，这才是合理的配置，千万不要在没有任何基础保障的时候就选择理财保险，这是本末倒置，这样配置保险的意义不大。
　　以上就是本人对于万能险的一些浅见，仅供参考！
　　在一个利率下行的趋势时代，拥有一个能追加资金有保底的万能理财帐户是很有必要的哦，因为万能账户是保险公司附加赠送的，用不用是您个人的事，没有使用成本……
　　我自己是从业10多年的保险经纪人，为家里三口人都各配置了一个万能账户，让每位家人都培养零存的习惯，把平时手中不用的闲散资金及时存入万能帐户，有保底收益安全踏实，现在有几个帐户仍然是5%的收益，让个人的零散资金积少成多以备不时之需。
　　尤其是2016 2017年，我推荐了很多客户都配置了保底3.5%的活期万能帐户，几年过去了，银行利率持续走低，未来哪怕负利率，咱们的客户都有一个避风港湾，保证咱们的资金在3.5%的活期账户里终身复利生息…
　　问题是现在的万能帐户不是都可以额外自由追加，大部分产品是依附在年金险的后面，其功能仅限于帮你打理定期返还的生存年金！
　　如果你是有年金保险需求的客户，那当然选择可以附加万能帐户的更好，最好是选择可以无限追加的帐户.
　　现在各保险公司的万能账户保底收益率是1.75% 3%不等（这是保证承诺的），现行收益率为4%点多 5%点多不等（这可是不确定的预期），这2组收益指标您会选哪个呢？
　　总结：挑选万能帐户的几点原则
　　1、看保底谁家更高；
　　2、看是否有追加限制；
　　3、看追加资金的扣费成本，哪家最低；
　　4、看对主险的保费要求。
　　以上的分享希望对您有帮助，我是您身边的资深保险经纪人，随时为您提供咨询服务！
　　万能账户并不是万能的，只是相对于保单来说比较灵活而已。
　　万能账户其实就是一个资金账户，跟银行账户类似，有钱可以直接存进去，需要钱也可以从里面取出来，但是由于是属于保险产品，它的安全性肯定是靠谱的，比银行账户都安全，银行账户只有50万元存款保障，超过50万元就不保证能兑付了，万一银行倒闭了、或者被接管了等等原因，超过50万元以上的钱就有可能打水漂了，但万能账户里面不论有多少钱，哪怕上千万，都是安全的。
　　但是万能账户赚不赚钱呢？这个需要你了解万能账户的运作模式：1、万能账户是有保底利率
　　（最低的是平安的1.75%，高的有几家保险公司达到了3%，想当初十几年前都在9%，如果当初买这个保单还没有退的话，得赚死了）
　　保底利率就是给你一个最低的保障，从购买开始就固定了一个保底利率，无论市场利率怎么变化，万能账户肯定是不会低于这个保底利率的，如果你担心未来利率走低的话，可以考虑万能账户。2、万能账户是以当前利率结算，最高不会超过6%，日计息月复利
　　万能账户除了保底利率，还有个当前利率，就是现在你把钱存进去享受的利率，当前实际结算利率，这个是跟随市场和保险公司投资收益而波动的，目前保持在4%-5%之间，最高也不会超过6%，这是国内银保监会作出的限制。3、万能账户存钱、取钱会扣费用的
　　初始费用：往万能账户里面存钱都是要扣初始费用的，扣完剩下的进入万能账户进行增值，这个初始费用是逐年降低，到第5年是最低的，所以很多保险公司年金险搭配万能账户，都是在第5年或者第6年返钱到万能账户，避免了扣高额的初始费用，如果你搭配了万能账户，也可以考虑第5年才往里面存钱，但同时你也失去了这5年的利率，有得也有失，看你怎么来权衡了；
　　取现手续费：如果从万能账户里面取钱，也是需要收手续费的，收多少百分比、持续收多少年、一年免费几次等，都是看各家保险公司的规定。4、万能账户还会扣哪些费用
　　① 账户管理费
　　万能账户每年都收取账户管理费，几十块钱这样子，一般都不超过100元，保险合同里面都会写明，金额是固定的，跟你账户里面有多少钱没有关系。
　　② 风险保费
　　由于万能账户具有保障功能，就是身故会赔钱，所以会扣除一部分风险保费，这个也是每年都扣，扣除金额跟身故赔偿金额多少有关系。5、万能账户有持续奖金
　　这并不是所有万能账户都有，也要看公司，如果公司比较注重续保，希望客户持续持有保单，避免退保，就会有持续奖金，这个奖金可以跟手续费相抵消。6、万能账户存取比例限制
　　这个也是部分保险公司和部分产品才会有的，购买万能账户的时候，一定要注意，大多数都有取现不超过账户金额20%的限制。
　　知道以上几点，估计你心里也清楚是否需要搭配万能账户了吧？也基本了解为什么有的万能账户里面的钱会越来越少，甚至扣没了？
　　我是这么做的：先选一个高保底利率、有持续奖金、不限存取比例的万能账户搭配上，暂时不往里存钱，占住现在3%保底的利率，估计以后保底利率会越来越低，如果不变低反而变高的话，大不了再配一个更高的呗。然后，打算过五年后再当做基金账户一样定存，这样只收取小额的存钱费用，取钱手续费和持续奖金抵消了。
　　靠谱儿，要看是哪一方面。
　　说起保险公司，可能很多人脑袋上会出现三条黑线。天天不停的招人，大家都不知道他们招的是业务员，还是顾客。基本上大多数保险业务员，为了完任务，都会为自己和家庭买上几份保险。
　　保险产品，说实话本身是靠谱的，但是我们要从内而外的了解保险的本质。
　　首先，大家要知道保险是一种承诺。客户交钱，保险公司按承诺办事，这里边会有国家严格的法律保护，不仅仅有保险法，还有合同法。可以说，保险合同约定的事情，没有问题都能够实现。
　　保险可以理解为是一种筹资机制吧。一个人出险，大家掏钱的一种情况。为了简化大家掏钱的过程，将有这种意愿的人聚到一起才出现了保险公司。
　　第二，保险公司不是慈善机构。保险公司是盈利的机构，既要保障保险公司的运营，又要付给保险代理人大量的佣金，还要保障单位合理的利润。这些钱从哪里来？当然是大家缴纳的保费中。
　　如果说大家缴纳1万元保费，可能会有四五千元用作管理费用、利润以及保险代理人佣金提取。
　　比如说某保险公司一笔100万寿险 50万重疾险 80万意外险，保险代理人实际上能够提取的佣金高达100%以上。初佣比例居然占比高达50%~60%。
　　第三，一些思维误区可能会产生误导。在我们看来有一个万能账户，随时可以取现，而且还有保底利率，比银行活期利率高得多，而且不次于一些定期理财收益，多划算的一件事情？
　　可是，保险公司不是理财公司，开展理财业务实际上是违规了。实际上，我们缴纳的保险费性质就发生了改变，交给保险公司的钱，钱就属于保险公司了。
　　保险公司会在我们出现合同约定时，支付一定的保险费或者退保支付现金价值。
　　一般来说，我们可以仔细看一下合同，像万能账户存入钱肯定要收手续费、提出钱也要收手续费的。并不是我们的银行账户一样，存1万、取1万，不会有任何变化。
　　所以，保险公司的万能账户是一种保险产品，不是一种理财方式。
　　如果想理财的话，建议多学金融知识，购买相应的理财产品，或者长期定投基金等方式。毕竟专业的人干专业的事，我们让基金经理或者理财经理为我们管理财产，至少财产的所属没有发生改变。
　　随着人们越来越富裕，保险也是人生财务规划必不可少的一部分。不过还是建议以意外险这样的消费型保险为主，更划算一些。
　　01—
　　5%的收益不可靠
　　从目前的万能险收益来说，其实5%还不是最高的。
　　下面这张是年初的万能账户利率表，可以看到有多家公司的收益都超过5%， 华夏人寿达到6%。
　　那么这个5%的利率是保证的吗？请看万能险合同，里面都有明确规定: 不保证！！！
　　合同里明确的只有保证利率，各个保险公司不一样，最低的一家为1.75%，最高的华夏/天安/君康/招商为3%。
　　所以5%的利率是不保证的。而且我可以明确的告诉你，这5%的利率。随着时间的推移肯定会下降。 原因如下:
　　1，万能账户的利率来自于投资收益，固收类投资收益与银行的利率高度相关。未来时间的历练会比现在高吗？
　　从讲话中我们可以看出，是＂尽量避免快速 ＂进入负利率 时代，所以我不期望未来银行利率会上升。
　　中国现在所处的阶段利率一直在下降。发达国家的利率都很低。随着经济的发展，经济体量在加大，我们的利率只会越来越趋同于发达国家 。
　　所以5%的万能账户利率不可持续！！！ 买保险是买未来，你的收益都是10年以后的事儿，如果10年后中国真的进入低利率时代。只有合同里的保证利率才能保证你的收益。
　　2，5%的万能账户利率是现在的收益，而不是未来。 所有公司在推出新产品的时候，为了能卖得好，前期都会把万能账户利率做得比较高。随着时间的推移，新的替代产品出来之后，老的万能账户收益率就降低下来了。
　　像下面这个产品，在08年销售的时候是6.05%，到2020年8月份就只有3.7%了。
　　再看下图，同一家公司的各种万能账户，最新发布产品的万能账户利率高，老产品的万能账户利率都低。都是同一个套路。
　　即使是年初最牛的华夏，目前也从6%降到5%了。
　　因此，顺丝可以大胆预测，明年大部分万能账户收益可能都降到4.5%了。
　　5%也好，4.5%也好，都只是预期收益 。签在合同里面的那个保证利率，那才是你真正的可以保证得到的收益。
　　02—
　　万能账户的资金进出有限制
　　万能账户的资金来源于两个方面。
　　1， 主险所产生的年金，生存金。 主险交完费后，一定年限才会有年金生存金发放，如果不领取现金，就可以自动转入到万能账户中。
　　通常情况都是5年之后才会有生存金转入万能账户。 所以前5年万能账户里面基本只有100元压箱底的钱。
　　现在买的保险，虽然可以看到有5% /6%的万能账户收益。但其实里面就只有那100元钱享有这个尊贵的待遇。
　　5年后你大笔的钱开始往里面进，利率会是多少？上面我已经说过了。
　　2，也可以自己直接交一部分钱到万能账户里面去。但交进入的钱与主险的额度有一定的比例，不是想交多少就能交多少。
　　自己交进去的钱，进出都有过路费。 如下这个合同，进去收3%，5年内出来还要收取4%—1%相应的管理费。
　　两项管理费一减，你追加的资金还能有多少收益？
　　03—
　　年金+万能的复合收益率有多高
　　如前面所说，万能账户5%的收益可行性不大。各公司在做演示的时候会用4.5%作为中等收益预期来计算利益。在 保险公司说是中等收益，对顺丝来说，这可能就是你能得到的 最高 收益。
　　我用万能账户4.5%与现在热销的增额终身寿，3.5%复利模型进行对比。每年2万，5年共投10万进行收益比较如下：
　　可见，万能险虽然是4.5%的预期收益，实际复利也就只有3.5%。和光大永明至尊，信泰如意尊两款增额终身寿的收益差不多。
　　而万能账户4.5%的这个中等预期收益是不能保证的。何不就直接买*尊终身寿呢。
　　增额终身寿的保证利益是写在合同里的，是确定的。
　　保险买的是未来，所以要考虑的是对未来的判断。
　　保险买的是未来，时间越长，不确定性越多。所以买的应该是保障利益确定性强的产品。
　　万能账户更侧重于灵活。但是在往万能里存钱和取钱的时候要搞清楚存钱手续费和取钱手续费。一般过了1-5年后取钱收益会更高。否则只是短短几个月，前面可能有损失