普通家庭一辈子能存多少钱？

　　普通家庭，其实，也就是至少96%的家庭，到老来，身边能够有三五万块钱，就谢天谢地了。
　　因为，对普通家庭来讲，你很难存得下钱。
　　就算你有房有车，不需要还贷。我们来看看，一个三口之家，一个月的花费。
　　第一，光吃这一项的生活费用，3000打底，这还吃得算一般，都不能外出吃饭。
　　第二，水电暖网手机费物业费，一个月800打底。
　　第三，出行购买衣物和日用品（比如手纸、牙膏）每月500起。
　　第四，家庭备用资金，比如上礼、感冒等每月1000起，这个已经算是最低的备用了，往往不够用。
　　这四项，仅仅只是满足一个家庭温饱。可是，已经3000+800+500+1000=5300元了啊。
　　可是，真正的家庭开支，往往不是这四项，这使得每月的实际花费，至少上扬30%以上。
　　5000元税前收入，就超过65%的情况下，大多数家庭，是存不下钱的。一年能够存大几千，就谢天谢地了。
　　何况，你存下来这个钱，也全部投入到孩子的学习费用和培训费用中了。真的，一年大几千，培训费用和学习费用是完全不够的。培训学习费用，一年是以万为单位计算的。
　　所以，最终，你一分钱存不下，还得借钱，明年还。
　　假设是一个大城市基层岗位，以2006年大学毕业开始工作为例。
　　2006年1500*6=9000元。
　　2007年1700*12=20400元。
　　2008年1900*12=22800元。
　　2009年2200*12=26400元。
　　2010年2500元*12=30000元。
　　2011年2800元*12=33600元。
　　2012年3100元*12=37200元。
　　2013年3500元*12=42000元。
　　2014年4000元*12=48000元。
　　2015年4500元*12=54000元。
　　2016年5000元*12=60000元。
　　2017年5500元*12=66000元。
　　2018年6000元*12=72000元。
　　2019年6500元*12=78000元。
　　2020年7000元*12=84000元。
　　合计683400元。
　　虽然对于一个十五年工龄的本科生来说，在大城市月薪7000是有点低的，但毕竟大城市不仅仅是北上广深或者苏杭宁甬。在天津、重庆、沈阳这些城市，工龄十几二十年还拿不到7000的本科生遍地都是，因为很多行业本身利润率低或者工作强度低。中小城市更不用说了，在教师岗位工作一辈子到退休前也才四五千工资的十分普遍，私营性质的基层岗位就更低了，比如上海深圳这种高薪城市当个文员月薪只有四五千，在四五线城市同类型岗位甚至很多还不到2000块工资的，这对于生活在大城市的人来说简直难以想象，但这是事实存在的。
　　当然，十几年时间赚60多万听起来也不算少，但既然是按照大城市标准计算，每月即使不还房贷，基本生活开支也得占收入的三分之二比例，683400攒三分之一就是227800元。
　　这笔钱放在2006年还是一笔大钱，还可以在杭州、南京这个级别的城市首付一套两居室，但是现在只够买个卫生间。
　　每个家庭的一辈子，所处时间节点不同，这没有什么标准。六七十年代的985名校高材生去支援三线的，直到退休也才拿着三四千的工资，工作一辈子也未必能攒得了二三十万。可是很多985刚毕业的学生，工作两三年就能攒二三十万。这是时间差所致。
　　更何况各个行业确实差别很大，就以现在热门的行业来说，当个房地产销售，几年时间可能赚够自己打工一辈子的钱，而高端微电子人才一年工资就几百万，比很多平头老百姓一辈子的工资都高。因此即便是同一所高校同一年毕业，不同行业也可能导致收入存在几倍乃至几十倍的差别。所以上述计算方式就当是一个相对中性的计算吧。
　　央行近期发布了《2020年上半年金融统计数据报告》，2020上半年，国内住户存款上涨了8.33万亿。那么计算一下，截止至2020年6月底，咱们存款的总余额应该是达到了90.47万亿，按照人口的数量来计算，人均的存款得有6.5万。人均都有6.5万，那么家庭的存款数也就十几万。但是，实际当中很多家庭的存款可能还不止这个数字，而有些家庭常年处于负债当中，那么我们普通的家庭一辈子究竟能存多少钱呢？1.     收入和支出有多少
　　没有开源，哪里来的节流。所以，我们先要算算普通家庭一年能有多少收入。平均工资这个事情，不同的地区，不同的行业，每个人不同的年龄和经验，差距还是有点大的。我们以2019年全国规模以上企业就业人员年平均工资75229元来算，那么每个月的收入是6269元，这个收入基本是不用交个税的，但是要给自己加金，那么到手的工资大概为5167元。我们假设每个月的基本支出在5000元左右，家里有两个主力在工作，那么每个月可能省下来5334元，这样一年可以省出来6.4万元。如果我们按照工作30年来计算，那么这个家庭可以省下192万元。2.     其他的开支
　　其实，我们这192万元的资金算得是比较理想的。因为我们真正要面对的是梦想和现实。
　　梦想：
　　在笔者的朋友中，高收入者不少，但真正将钱放到存款里的并不多。因为人总是有那么点梦想。有些人赚了钱，就去买学区房，因为要培养一个优秀的孩子，学区房是很多人眼里的标配。在一线城市，学区房的价格动辄千万，所以不仅没有什么存款，每个月还努力地还贷。还有一些人，将钱投资到了股票当中，虽然没有一夜暴富的梦想，但是那也是个人的投资乐趣，所以，真正留下来的存款并不多。
　　现实：
　　与梦想相对的就是现实了。我们除了日常基本的开支，还有很多额外的消费。比如交际应酬的费用，碰上意外和生病的医疗费用，孩子和自己的教育投资费用，这些钱基本就是锁定了要用的，所以想要真正算在存款中的，又要少掉一大块。如果有时候有了一些高消费的欲望，那么别说存钱，还有可能变成负债。
　　所以，理论上一辈子可以存上一两百万，但是有了理想和现实的冲击，实际上能有几十万，也已经不错了。
　　普通家庭，一辈子能存多少钱？这个问题，没有据实的数据，只能靠周边发生的情况来说。个人认为，普通家庭一辈子大约能存10万元左右。为什么这么说呢？
　　1、前年去一位亲戚家做客，一房远亲，毕竟太长时间没联系了，又是在老家，就跟着父母过去了。期间，这家亲戚家就聊到了自己家庭的事情，手里能帮儿子的忙很小了，自己这些年下来东折腾、西折腾，大约攒下来5万多块钱。再就是这套自己盖的房子，虽然算不上豪华，但乡村也是有块住的地方。老两口准备去城里帮儿子带孙子，儿子也建议他们把老房子卖掉算了，未来不见得回来了，也就准备5万块钱低价把房子卖给同村人。
　　对于这老两口来说，毕竟前几十年经济不太繁荣，没那么多赚钱的机会，一辈子大约能存下10万元钱来。
　　2、前几个月与一些朋友吃饭，就聊到各家情况，因为经常在一块，感情也是不错。其中，有一位朋友就聊到了，现在日子不太好过，一分钱都攒不下来，房贷、车贷、子女教育、照顾老人等等，一算下来，到老也攒不了几个钱，不负债就十分不错了。
　　对于这位朋友来说，房贷30年，还有其他的一些费用支出，一辈子攒下钱来确实比较困难。
　　3、有一位做生意的朋友，也是在一次饭局上聊天，讲过相似的话题。谈论＂座驾＂汽车的时候，侃侃而谈。他的＂座驾＂十分普通，十几万的家庭车外加一辆电动摩托车。这个配置，感觉像普通家庭，但实际上这些年来做生意很成功，据说攒下来的资金超5000万，门面房、楼房就十几套。虽然，从资金的角度来说，已经不是一个普通家庭了，但日常生活上与普通家庭一模一样。对于这位朋友来说，一辈子大约能存下数千万的资金。
　　不同的家庭，一辈子能存下来的钱，也是不同的。从了解过的情况来看，普通家庭一辈子约能存在10万元钱左右。
　　普通家庭一辈子能存多少钱?这个问题，没有统一的标准，依我看，普通家庭一辈子能有个十万元的存款已经很不错了。这个我就从身边的事情来讲一下吧。
　　01
　　前两年，我还在念大学的时候，有一位寝室室友，他家是江苏如皋的，江苏的经济条件在全国已经很不错的，他家又是苏南地区，相对来说，经济条件不会差。他是独生子，父母都是双职工，平时生活中，他从来不节俭，什么新潮买什么，给我印象就是家庭条件很好。我们俩的关系也非常好，有一次我问他，你家条件是不是很好，他就对我说起他家的情况，他父母两人加起来差不多一万元钱，平时除掉家庭开支，根本没有什么结余。他说家里能拿出五万元就不错了。当时的我表示很惊讶。
　　苏南，富裕的地区，普通家庭都这样，那放在全国又是如何呢。虽然说，现在养孩子压力大，但是我这个同学还没有结婚买房子之类，需要花钱的地方还在后面，家庭存款就这么少，以后想要更多也不太可能。
　　02
　　大寝室，有一位大学同学是江苏宿迁的，他也是独生子。大四刚开学那会儿，与他站在大客厅中聊天，得知他的学费还没有缴纳。我说怎么还没有交呢，他说，快开学的时候，告知父母，学费要缴纳了，他父母表示，等几天再转给他，让他先去学校。从这件事中，我就想大学的学费才一万元，竟然让一个家庭还要准备几天，如果家里有几万元的存款，哪还需要准备几天呢，当场就给孩子得了。
　　03
　　我舅舅今年61岁了，从2000年到2012年这期间都是房地产开发商，在我们那边盖了很多的楼宇与小区。赚了很多钱，在2010年的时候，在城镇上为自己盖了三栋厂房，厂房不是很大，但是一直放在那里没有装修。本来打算是出售的，因为要价很高，一直没有卖出去。今年年初的时候，他请我爸帮其做贷款担保人，贷款20万，目的是用这笔钱把厂房简单地装修一下，打算用来出租的。我舅舅表示，再不出租，家庭生活都成问题了。
　　普通家庭一辈子能存多少钱?
　　小到一个普通的家庭，大到一个房地产老板，能够实实在在拿出十万的家庭都很少。所以作为一个普通家庭，一辈子能够存十万元已经是一份完美的答卷了。
　　普通家庭一辈子有可能存的钱还不如一个工薪家庭存一个月的钱多，这个不用惊讶和质疑。因为中国人口众多，虽然解决了大部分人的衣食住行，但是还有一部分人处在一个飘忽不定的阶段，祖辈都是务农或者世代没有做生育的，存款自然少之又少。一个子女还行，孩子多了，负担自然就多了起来。一家三口除了吃饭，日常花销3000元是个底。这还没有其他应酬。如果在偏远地区，花销虽然少，但是如果有突发事件，那么钱就是一个很大问题。钱存存，取取。有工作或者做生意，时间长了，钱可以存一些，但是，谁没有花钱的时候，所以，收入必须大于支出才能会有结余，反之，月月光，日子就不好过了。普通家庭一辈子存多少钱，这个无法去固定和统计，只能说，花一分算一分，存一毛算一毛。
　　普通家庭一辈子能够存多少钱？在回答这个问题之前，我们先来定义一下什么叫做普通家庭。
　　在不同的人看来，所谓的普通家庭概念是不一样的，比如在那些亿万富豪看来，家庭资产低于500万估计都算是普通家庭，而对于农村居民来说，有个10万块钱以上存款都算是富有家庭了。
　　从全国范围来看，所谓的普通家庭是相对于富裕家庭来说的，而按照目前网络比较流行的标准是，富裕家庭年收入至少达到80万以上，或者净资产达到500万以上，这意味着年收入低于80万或者净资产低于500万，都可以算是普通家庭。
　　在这些普通家庭当中，又分为不同类型的家庭，比如中产家庭，小康家庭，贫穷家庭，贫困家庭等等，下面我们就分别来看不同类型的家庭，一辈子能够赚多少钱。
　　为了方便对比，我们就按照家庭平均人口4个人，其中有两个劳动力来计算。而在家庭所有收入当中扣除日常的各项开支之后，剩余的钱才能用于存款，在2019年当中，我国人均可支配收入30733元，人均消费支出21559元，相当于在收入当中有差不多30%可用于储蓄。
　　但是30%这个是平均数值，对于不同人群来说，他们能够剩下用于储蓄的比例是不一样的，越是收入低的人可用于储蓄的钱越少，比如有很多穷人有可能一年的钱都不够花，所以他们的储蓄可能为0。
　　假如大家平均工作年限是40年，我们来看一下不同家庭一辈子能够赚多少钱。1、中产家庭。
　　中产家庭基本上年收入会达到40万~80万之间，假如有30%可用于积蓄，相当于每年大概可以存下12万~24之间的存款，那么40年累计可以存下来钱大概是480万~960万之间。2、小康家庭。
　　小康家庭年收入大概在20万到40万之间，假如有20%可用于储蓄，每年大概可以存4万到8万之间，40年时间大概可以存160万到320万之间。3、贫穷家庭。
　　贫困家庭年收入大概在10万到20万之间，但这些家庭能够剩下用于储蓄的，我觉得不会超过10%，相当于每年能给攒下来的钱大概是1万到2万之间，40年时间理论上可以存40万到80万之间。4、贫困家庭。
　　贫穷家庭就是年收入在10万以下，还有很多年收入在5万以下，这个人群范围比较广，总体来说年收入大概在1万到10万之间，按照5%的储蓄率计算，那么平均下来每年可以攒下的钱大概在500块钱到5000块钱之间，40年时间累计可以攒下来的钱大概在2万到20万之间。
　　当然，上面我们所提到的针对不同人群的存款只是理论上的数值，在现实当中，很多人存款下来之后，随时有可能用于买房、买车、供子女上学、结婚、生病住院等等；所以短期之内，虽然很多家庭能够攒下一笔不小的存款，但一旦有一笔大额开支之后，他们的存款有可能就会变成0，甚至是负债。
　　所以从实际情况来看，不同家庭一辈子最终能够攒下多少钱，我认为要在理论存款数额的基础上再打个3折。
　　相当于经过40年的积累之后，中产家庭最终能攒下的存款大概是140万到280万之间；小康家庭最终能够攒下的存款大概在48万到96万之间；贫穷家庭能够赞下的钱大概在12万到24万之间；贫困家庭最终能够攒下的钱大概在6000元到6万元之间。
　　当然上面我们只是算一个大概的情况，具体到不同的家庭实际的情况会有很大的差别，比如虽然从理论上说一些中产阶级家庭能够存在的钱比较多，但实际上这些中等家庭的各项开支有可能也非常高；而对于贫困家庭来说，虽然他们理论上可以攒到的钱很少，但是平时他们可能非常省吃俭用，所以最终能够存下的钱说不定比中产阶级家庭还要多。
　　普通家庭，到五六十岁的时候，应该可以存下百来万，起初我也不相信，但是我们这有一种说法叫风水轮流转，十年河东十年河西。
　　按普通一家收入8000计算，勤俭持家，每月花费4000，一年可以省4.8万元，30年可以省下144万。
　　但是这个算法不准确，先不说时不时的会有人情债要还，就说孩子学校要补习了，要参加培训班了，一个家庭每年省下4.8万，不现实，因为大多数家庭都有房贷。
　　真正能省钱的时候，应该是孩子毕业的那几年，那几年不用给孩子钱，孩子也没有结婚，房贷也还清了。
　　好多人都是孩子毕业的五六年，省下了三四十万加上之前省下的十来万，在退休前应该可以省下50万。
　　但是这是一般情况。
　　大多数人都会有辉煌的几年，就是那几年做什么都非常顺。
　　有时候是中奖了，有时候是年终奖多了几万块，有时候是谈了一个大单，这几年应该会赚20到30万。
　　所以我觉得人到五六十，不给孩子买房买车，存款应该有百来万。
　　我75年，五线城市宇宙行工作，工资现在是越来越低，老公无业专职炒股，孩子今年上高中，99年结婚后我俩手里就剩下一万块钱，05年生完女儿手里有存款三万元，结婚时也没有房子住的孩子姥爷分的老房子50平方，08年贷款10万元买了一套100平的房子，手里还有存款10万元左右，老公炒股有赚有赔我也从来不过问，虽然那个时候钱不多但感觉生活也很美好，16年把贷款买的房子卖了，又添了些全款买了套155平的电梯房，房子加装修一共花了90多万，现在家里无负债，大概还有90多万资金，在我们这个小城市比上不足比下有余吧，感觉挺好的没什么压力，过自己的日子不用和别人攀比，奔五的人了，一家人身体健康和和美美比啥都强。
　　这里所说的＂普通家庭＂我们暂且把它理解为＂双职工家庭＂吧，＂双职工家庭＂收入不上不下，比起做生意的家庭收入低一些，比起单职工家庭或者乡村农户收入又高一些，算的上市＂普通家庭＂的范畴。
　　（2-2-1或2-2-2家庭，即一双父母加1-2个孩子）
　　那么普通家庭一辈子能存多少钱呢？实际上存多少钱取决于两个方面，一是收入，二是支出。
　　收入肯定有高有低，支出也有多有少，这就造成每个家庭实际存款数额存在差异，甚至差异巨大，即便是收入相同的两个家庭因为在消费习惯和消费层次上存在差异，其存款数额也是不一样的。
　　为了便于说明问题，我们拿平均数据说话。第一，从＂2020年我国人均存款数额＂宏观的感受下一个普通家庭的存款
　　央行发布的2020年的金融统计数据报告显示，截止至2020年年底，人民币存款余额为212.57万亿元，同比上涨10.1%。但212.57万亿元包括居民存款、企业存款和财政存款的总额，我们着重看一下居民存款的水平。
　　根据历年发布的数据，2019年年底住户居民存款金额为82.44万亿元，2020年上涨了11.3万亿。
　　也就是说2020年年末住户居民存款总额达到了93.44万亿，倘若按照14亿人口基数计算，人均存款为66740元。
　　以双职工家庭为例，算上一个孩子，3口之家的存款额平均线为20万。
　　当然了20万的存款是将各个年龄段的家庭都包含在内计算的，实际上老龄化的家庭存款额肯定要高于20万，而年轻化的家庭远远达不到这一数字，所以具有一定的参考意义，但参考意义不是很大。第二，从全国平均薪资水平—人均支出的角度量化一下一个普通家庭的存款
　　01.薪资收入：国家统计局发布的2019年平均工资统计中显示，全国规模以上企业就业人员年平均工资为75229元，即双职工家庭薪资总和为15万元。
　　02.消费支出：人均消费支出方面，2019年全年全国居民人均消费支出为21559元，即一个三口之家全年的平均消费支出约为6.5万元。
　　如果理想化的计算，薪资收入-消费支出即为年均剩余，假设双职工家庭平均工作时间为30年（25岁-55岁），那么一辈子能存下（15万-6.5万）=255万元。
　　但实际上以上计算方式太过于理想化了：
　　一方面一个家庭要买房支出首付款（暂定为50万）；
　　另一方面上面说的＂消费支出＂包括烟酒、衣着、生活用品、交通、教育、医疗、居住（房租）及其他支出，而并不包括最为重要的＂按揭房贷＂（暂定为本息100万）。
　　这样一来，买一套房的前提下要支出首付款和本息的金额暂定为150万。那么普通家庭一辈子能存255万-150万=105万元。
　　如果再买一套房，这剩余的105万可能都不够，家庭始终处在负债水平，几乎没有什么存款了。
　　如果你觉得以上计算还过于理想化，那么可以再扣除赡养老人的支出、增加教育投资的支出、人情往来的支出、大病支出等等，可能105万就剩不下不少了。第三，单拎出上海为例，直观的感受下一下一个普通上海家庭的存款
　　1》2019年上海市城镇单位就业人员平均工资为114962元；
　　即双职工普通家庭的薪资总和均数为23万元。
　　2》上海居民人均消费支出最高达45605元；
　　即拥有一个孩子的双职工家庭年均支出为13.7万。
　　如此算下来，上海拥有一个孩子的双职工家庭以工作30年为例，在不买房、不过度人情往来的情况下，一辈子能存下的存款约为（23万元-13.7万元）*30年=279万元。
　　但是按照目前上海的房价，如果买房的话，估计在房贷还清之前大部分家庭的存款几近于0，除非有父母的帮衬或者其他副业收入。写在最后：影响存款的是房价
　　算来算去，以全国平均薪资和人均消费支出两项数据来看，假设不需要买房，一个普通家庭一辈子能存下255万；
　　单看上海，一个普通家庭一辈子能存下279万。
　　但现实是不买房的家庭少之又少，我国住房拥有率在96%作用，只有不到5%的家庭没有房产，所以这200多万的存款真的存在吗？实际上都用来买房了。
　　可以这么说，在买房且按月还房贷的前提下，双职工家庭在没有父母帮衬、没有其他副业收入的大前提下，按照现在的薪资收入水平、人均消费水平和房价水平，几乎一辈子的存款数额等同于零。对此，大家怎么看？欢迎留言交流。
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