当代金融家封面人物城银清算党委书记董事长谢汉立打造城市金融服务综合体秉承支付为民赋能新市民

　　来源:中国经济网来源 | 《当代金融家》杂志2022年第5期
　　近年来，中国人民银行持续提升金融服务和金融管理质效，支付产业高质量发展稳步推进，支付市场秩序不断规范，支付服务质效持续提升，支付清算系统稳健运行，社会资金循环顺畅高效，社会公众支付服务的获得感、满足感、安全感显著提升，支付基础设施在稳定经济运行和提升金融服务质量方面的作用更加凸显。
　　城银清算服务有限责任公司（以下简称＂城银清算＂）是经中国人民银行批准设立的特许清算组织和国家金融基础设施之一。正如现代产权经济学创始人、美国加州大学洛杉矶分校经济学名誉教授阿曼-阿尔钦所言，可以通过将经济系统视作一种＂选择采纳机制＂，在那些在寻求＂成功＂或＂利润＂过程中发生的探究行动中进行选择。为适应支付行业迈入高质量发展阶段，支付领域金融科技创新不断涌现、严监管常态化、双向开放持续推进的新要求，城银清算探索和确立了＂服务城市金融＂的战略定位，依托金融科技创新和服务创新强化城市金融服务的关键能力，不断改进对城市中小金融机构和广大中小微企业的支付清算服务，持续提升金融基础设施对经济转型发展的适配韧性。
　　提升金融对经济转型发展适配韧性是城市金融服务的关键发力点。支付基础设施能够丰富和赋能金融产品和工具，提升社会公众支付服务的获得感、满足感、安全感。随着城市人口结构的变化，＂新市民＂金融服务有望成为城市金融服务拓展的新阵地
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　　准确把握城市金融服务的行业发展背景
　　提升金融对经济转型发展适配韧性是城市金融服务的关键发力点。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。新发展格局要求资源配置方式的重新调整，将更多地利用国内资源和国内市场，尤其要开发国内最终消费市场。如何提高金融体系的中介效率和分配效率、增强金融对经济转型发展的适配性，是新发展格局对金融服务提出的迫切需求。面对当前制约金融服务高质量发展的痛点堵点，应用现代科技成果优化和创新金融产品、经营模式、业务流程，是推动城市金融服务提质增效必由之路。在实施新基建过程中，城银清算联合会员单位和金融服务产业上下游企业，共建开放的面向城市金融服务的科技创新和应用生态，既可以形成金融科技创新的合力，又能减少行业重复建设，加快提升数字技术对传统金融服务领域的渗透水平，发挥数字化对实体经济的放大、叠加、倍增效应。
　　支付基础设施能够丰富和赋能金融产品和工具，提升社会公众支付服务的获得感、满足感、安全感。银行的金融产品和工具以及服务方式是向实体经济提供金融服务的载体，对支持企业和区域实体经济发展意义重大。在经济转型、金融严监管及经济增速减速期，以城市商业银行群体为代表的中小银行提供城市金融的工具产品和服务方式不够丰富，满足实体经济社会发展需求的能力有待提高。支付基础设施借力金融科技与服务创新，能够使金融产品和工具、服务方式更便捷、更多样化、更安全地送达到实体经济，从而有效提高中小银行获客、产品、风控及运营的全流程效率，提高服务小微及民企客户的收益风险比等，这也是支付基础设施对经济转型发展的适配韧性优化的实现路径之一。
　　随着城市人口结构的变化，新市民金融服务有望成为城市金融服务拓展的新阵地。中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》指出，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。其中，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。3亿新市民是中国城市居民的＂新鲜血液＂，其中聚集着各类优秀人才，他们入住城市，不仅能大大提高中国城镇人口数量、推动中国城镇化加速实现并提高中国城镇化质量，同时也能为城市发展提供无限动能，使得中国社会经济发展跃上新的台阶。
　　《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新市民占到消费金融用户总数的50%以上，其中大多数的年龄在24?35岁之间。目前看来，3亿新市民无疑是一个新的金融业务增长点，这个庞大的群体既蕴藏着巨大的金融服务需求，又同时为金融业大有作为提供了更广阔的空间。做好新市民的金融服务工作，满足他们安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等需求，自然成为拓展城市金融服务应有之义。一方面，支付基础设施可以改进金融服务在支付、理财、信贷等方面客户体验的获得感、满足感、安全感，营造更加透明和安全的环境来满足客户对金融机构品牌信任的需求；另一方面，中小银行拥有行业深耕和识别关键业务场景需求的能力。二者联手聚焦城市金融关键业务场景进行转型升级，实现支付基础设施、中小银行与中小企业的连接性、开放性和智能化，进而深度拓展新市民金融服务。
　　金融基础设施适配韧性主要取决于提升城市金融服务的收入规模和竞争效率。一方面，稳步提高支付清算基础设施的适配韧性，另一方面，实施城市金融服务创新采用＂选择采纳机制＂持续拓展新市民金融服务场景和服务区域
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　　持续完善城市金融服务的战略设计与实现路径
　　当前，伴随支付产业的发展演进，支付服务分工更加细化，业务处理主体链条更加复杂。提高城市金融服务适配韧性就是要根据实体经济需要开发城市金融服务产品，针对中小银行薄弱环节提供个性化金融服务，实现金融资源服务实体经济和服务中小金融机构的精准投入和高效产出。通过深入调研和论证，中小银行在如何利用网络技术、大数据和人工智能等科技手段赋能金融产品和工具以及服务方式，以有效提高获客、产品、风控及运营的全流程效率，改造升级信贷审批发放流程、营销系统、风险预警系统，提高服务小微及民企客户的收益风险比等方面存在不同程度的痛点堵点。这些城市金融服务问题，很多是长期存在的难点，需要用复杂系统的非线性思维与方式加以解决。线性思维是很多实际系统的抽象和简化，如扩大存贷规模、扩容表外项目等直接金融服务活动，目前该思维与方式下的金融服务边际效应递减明显。
　　非线性思维主要有两个最核心的问题：一是结构和功能的关系，一定的经济结构决定了相适配的金融服务功能；二是随着复杂系统的演化和调控重点的变化，提高金融服务产品的适应性。参考逻辑斯蒂增长模型（Logistic growth model）相关原理，金融服务快速增长后会稳定在一定值，再增长周期就会非常长，再继续增加一点投入，很有可能就变到混沌区，这就是非线性。一方面，混沌区是指金融服务对象数量一定阶段会处于某个区间，金融服务获客、产品、风控及运营等的全流程效率逐步降低。另一方面，构成复杂系统的主体是自主的，自己能够通过跟环境的交互、通过跟个体之间的关联来改变自己的行为。所以自主性、相互作用与通信，以及自适应和学习，是主体适应性的根本表现，带来非常丰富的系统演化。不一样的结构带来了不一样的整体表现，而网络就是描写这个结构的最基本的工具，网络一定是无处不在的，比如支付清算就是一个复杂系统，这为城银清算城市金融战略深化提供了关键线索与方向。
　　城银清算认真落实中国人民银行、发展改革委等六部委2020年联合印发的《统筹监管金融基础设施工作方案》，按照人民银行支付清算市场总体布局及合规监管要求，确立城市金融服务战略，实施金融科技和服务创新双轮驱动，打造支付清算、代收代付、财富管理服务和风险管理服务四个业务平台，持续优化支付基础设施和城市中小金融机构之间双向赋能的良性金融适配机制，努力成为具有较大影响力、凝聚力和号召力的实时多维交互的城市金融服务综合体，为城市中小金融机构服务实体经济和防范金融风险提供更高质量、更有效率、更加公平、更为安全的发展环境。
　　城银清算作为一个金融服务综合体，尝试自底向上、从微观到宏观的路径来构建简单城市金融服务发展模型。金融服务综合体的业务空间发展规则包括：① 金融服务空间的吸引力，它是这个金融服务整体环境的刻画，影响因素包括服务对象数量、支付清算系统安全性能、清算效率状况等等；② 支付基础设施配套的支持，支付清算本身有一个服务范围，其他金融服务配套也有一个服务范围，当这两个之间有交集的时候，金融服务综合体才能够生存和发展起来；③ 金融服务路网的形成，具备以上两个因素以后，就需要铺路架桥。可以类比为，修路是把一个一个的居民区围起来就好了，因为这是用最短的路径把每一个的居民区连起来，整体的结果是一样的，常用的就是泰森多边形【泰森多边形又叫冯洛诺伊图（Voronoi diagram）】，得名于Georgy Voronoi，是一组由连接两邻点线段的垂直平分线组成的连续多边形。一个泰森多边形内的任一点到构成该多边形的控制点的距离小于到其他多边形控制点的距离），可以据此来设计城市金融服务的联通路网；④ 城市金融服务经济产出假设。有了城市金融服务主体，有了支付网络，一个城市金融综合体的经济活力与这参与主体的密度以及网络密度有关系。任何经济活动第一要靠参与主体，第二要靠参与主体人之间的关联。参与主体人之间的关联本质是人和人之间的关联，这也是所有经济活动的基础，上述四点规则构成了一个基本的城市金融服务综合体演化的规则。
　　城银清算致力于强化中小金融机构深耕地方，渠道下沉，进一步放大其支持小微、民营企业的基因和优势。城市中小金融机构在支付清算领域上存在明显服务需求。六大行为代表的全国性大型金融机构一般有行内独立自成体系的支付金融基础设施，而城市中小金融机构诸如城商银行、民营银行、直销银行、外资银行、财务公司、证券公司有自身资金账户体系，有进入支付清算主渠道并提升对客结算服务能力的刚性需求。同时，其他城市中小金融机构诸如基金公司、理财子公司、保险公司、消费金融公司等是资金收付的直接主体，在提升支付结算效率、降低结算成本、优化系统连接等结算工具创新需求方面较为迫切。2021年，在人民银行大力支持下，城银清算的支付清算系统覆盖城商行的深度和广度持续提升，一点接入数字人民币系统顺利上线并形成城商行批量化接入态势，集中接入大宗商品清算通业务落地并顺利投产，财富管理服务业务陆续迎来重要合作机构加盟，长三角地区代收代付业务规模与范围得到快速推进。
　　城银清算代理中小银行接入数字人民币互联互通平台，较好地支持了中小银行的发展诉求，服务中小金融机构的适配韧性大幅提升。英国埃塞克斯大学社会学教授约翰·斯科特的相关研究表明，社会关系网络有强连接和弱连接，强连接给大家带来资源，弱连接带来机会。在可预见的未来，数字人民币业务将成为银行业务发展的＂刚需＂，是最基本的金融服务。目前，众多中小银行均将数字人民币业务作为数字化转型的关键事项，是支持地方经济和中小微企业的重要创新点，是落实普惠金融、减费让利的重要落脚点，是贯彻金融交易安全和保护个人隐私的重要突破口。经人民银行批准，城银清算代理中小银行一点接入数字人民币互联互通平台。截至2022年3月中旬，已有129家中小银行确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。城银清算联合相关金融机构，在若干重要支付领域开展大规模场景丰富的数字人民币应用探索，形成多元多主体试点合力，有利于探索数字人民币市场推广和运营管理的可行模式；发挥规模效应，代表中小银行统一与运营机构商议，帮助获得公平参与数字人民币流通服务和零售环节管理的市场发展环境，促进数字人民币健康高效发展；通过城银清算一点接入数字人民币互联互通平台，中小银行可以复用城银清算支付清算系统现有网络及功能，共用城银清算统一搭建的系统运行环境和网络安全设备，大幅简化开发及运维成本，节省网络连接费用等。
　　为适应支付行业迈入高质量发展阶段，城银清算探索和确立了＂服务城市金融＂的战略定位，依托金融科技创新和服务创新强化城市金融服务的关键能力，不断改进对城市中小金融机构和广大中小微企业的支付清算服务
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　　着力提升城市金融服务的收入规模和竞争效率
　　新发展格局下，城银清算坚持支付产业的政治性和人民性，继续深耕城市金融服务，稳步提高支付清算基础设施的适配韧性，积极拓展新市民金融服务场景和服务区域，力争用3?5年时间在支付清算领域成为有规模经济和竞争效率的重要力量之一。
　　继续做大支付清算业务基本盘。在基本完成城商行板块接入基础上，确保实现支付清算系统对城商行全覆盖。完善系统功能、优化服务体验，找准有效手段，挖掘激发存量接入机构，积极吸引更多中小金融机构合规接入，力争实现支付清算业务量适度增长目标。响应上海国际金融中心建设要求，探索城银清算代理财务公司接入支付清算系统的可行路径与安全模式。
　　助力中小银行风险管理工具现代化。强化风险管理平台建设，为中小银行提供合规、完善的数据服务产品以及丰富的风险管理模型，探索利用支付清算、代收代付等业务领域数据，强化全面数据治理和风险数据监测，支持行业风险监管。强化底线思维，高度关注中小银行数字化转型发展中的焦点和难点，建立信息共享机制，加强权威性信用数据引入，助力中小银行实现防止小风险向重大风险演化、努力使重大风险影响降到最低的目标。通过整合不同部门的数据资源，根据国家相关标准，关联新市民的金融业务、工商登记、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等信息数据，探索赋能新市民诸如积累信用记录、赋予信用标记、实现信用增值等的可行方式。
　　发挥一点接入服务关键支撑作用。推进以集中接入机构身份代理中小银行接入上海清算所大宗商品现货清算通业务，协同上海清算所、大宗商品平台探讨供应链金融等增值服务的可行性，促进大宗商品清算通业务场景化创新和高质量发展，助力中小银行提升服务实体企业效率。拓展间参机构数量，为城商行、民营银行等中小银行提供人民币跨境支付代理清算服务。发挥金融基础设施作用，配合上海票据交易所推进新一代票据交易系统的建设，并组织中小银行实施系统接入。
　　持续打造财富管理平台专业服务优势。大力拓展财富管理平台参与机构，提升平台交易规模。优化财富管理平台功能，提供机构接入的模拟测试环境，加快机构接入效率，研究试点财富管理业务清算模式，探索理财代销之外财富管理业务场景，不断扩大财富管理平台的服务外延。作为城商行会员之家，贴近会员单位，能够及时感知中小金融机构经营变化，城银清算将持续强化这一＂传感器＂角色和调查研究、分析研判能力，及时掌握支付服务市场供求变化，从市场主体的数量突变和需求细变感受市场结构变动的强大力量，为财富管理产品供需双方提供有价值的决策参考。
　　推进代收付业务提质增效与服务创新。发挥持牌合规经营优势，在利用综合业务平台服务＂两公＂业务基础上，扩大服务范围至持牌金融机构，做大做强代收付业务，打造长三角代收付业务创新标杆。围绕新市民的工作与生活消费所产生的业务机会，积极落实《中国银保监会。中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》要求，从平台资金管理、新市民生活消费分期贷款、就业培训或者教育贷款等方面提高城市新市民金融服务的可得性。
　　探索数字人民币业务场景拓展的可操作模式。继续推进城商行、民营银行、外资银行一点接入数字人民币业务体系，探索财务公司的数字人民币业务一点接入服务。持续跟进中国人民银行数字人民币互联互通平台的改造要求，做好一点接入数字人民币系统的升级优化。利用数字人民币应用场景生态建设机遇，加快推出对公侧服务。探索有利于数字人民币市场推广和运营管理的可行模式，开展数字人民币与反洗钱应用研究等。
　　探索服务新市民的可持续实现方式。聚焦服务业等新市民群体创业就业较为集中的行业，探索与更多市场主体联手，让长期服务新市民的市场主体成为金融机构与新市民之间的连接器。例如联合国内一流技术开发机构、部分创新活跃的城商银行，针对查账征收类小微企业，构建金财税一体化服务平台，为小微企业提供免费代账服务，发挥场景流量、数据、资金沉淀优势，可以增强金融机构在新市民金融服务中的风险控制、营销触达能力，降低服务成本，提升服务效率，提高新市民金融服务的可得性和便利性。此外，践行以人民为中心的发展理念，通过参与机构向实体企业让利切实降低收费单位业务处理成本，惠及广大中小企业和社会公众，充分履行城市金融服务基础设施的担当和社会责任。
　　| 作者为经济学博士，现任城银清算服务有限责任公司党委书记、董事长，中国支付清算协会副会长