低息信用贷款实现按揭房贷的部分还款？

　　在知乎上看到一个这样的问题，现在很多银行的信用贷款利息很低（比如说四大行的线上贷款年化利率基本在4%左右），那么是不是可以通过这种低息信用贷款来对房贷进行部分提前还款呢？
　　为什么会有这样的问题呢？因为在近几年买房做按揭贷款的人群中，按揭房贷基本是当时的五年期基准利率（年化4.9%）基础上进行上浮，一般上浮20%左右（年化5.88%左右）或者是按照现在的市场化利率LPR加基点的方式（2022年2月公布的最新LPR五年期利率为4.6%），比如说加100个基点，即4.6%+1%=5.6%。不管哪种方式，利率都比4%高。此时，很多人就会有这样的想法，用低息的信用贷款去对房贷进行部分提前还款。那么这样到底是否划算呢？
　　我们来看一个例子，假设信用贷款30万，一年期，先息后本，年化利率4.05%，那么每月利息为1012.5；假设房贷金额100万，房贷利率5.88%，30年期，等额本息还款方式，每月还款5918.57，如果此时提前还款30万元，剩余金额70万元，保持时间不变，减少期供，那么此时期供为4143，减少月供5918-4143=1775，此时信用贷款每月还款利息为1012，实际每月减少金额1775-1012=763。以上计算都是借助于房贷计算器进行计算。
　　接下来，我们把利率放到同等水平上来看，就是短期对短期，长期对长期。2022年2月，同期公布的一年期的LPR为3.7%，此时4.05%就是在3.7%的基础上上浮了9.46%。如果也是按20%上浮来看，3.7%*（1+20%）=4.44%。如果是年化4.44%，那么30万信用贷款，一年期，先息后本还款，那么每月利息1110元，此时实际每月减少1775-1110=665元。如果信用贷款每月利息达到1775时，即年化利率为1775/300000*12=7.1%。
　　从上面两段计算来看，如果信用贷款利率的利息部分小于我们房贷提前还款本金部分节省出来的利息，即小于1775，那么看来是可以用低息信用贷款去部分提前还掉房贷的本金。
　　只不过，这里面有一点，是需要提前考虑进去的，就是说我们在信用贷款到期时，有没有足够的资金将本金（30万）还掉。如果不行，建议慎用这种方式。如果可以，这倒不失为一种换取资金时间价值的好方式。
　　所以，到底要不要通过低息信用贷款的方式，来部分提前偿还房贷还是因人而异的，大家需要根据自己的实际收入情况和收入实现方式来进行定夺。