30多岁就考虑安享晚年？这些90后在想些什么

　　文 |《财经国家周刊》记者 吴丽华
　　＂当我给自己配置了高端医疗险和年金险后，焦虑才终于缓解了一些。＂31岁的崔轩说。
　　＂医疗险保额800万元，可以让我基本实现看病自由，65岁后每个月可领取1万元的年金险加上社保，也能保证我过上相对体面的老年生活。＂崔轩说，她希望趁年轻，为自己以后的老年生活做好保障。
　　即便已经提前30年筹划，但崔轩还是觉得自己下手晚了，＂如果二十五六岁就开始为养老做准备，应该会更从容。＂她说。
　　人口老龄化趋势下，早早规划几十年后的养老生活，＂90后＂崔轩并非个例。多份调查报告显示，相对于父辈，这代年轻人在养老规划方面更为积极。
　　《2021年中国养老前景调查报告》显示，年轻一代对养老储蓄更加重视，平均31岁启动养老准备。《国人养老准备报告》则显示，为提前做好养老准备，超七成＂90后＂开始考虑养老。
　　图/图虫创意对养老有高品质追求
　　早早开始规划养老背后，很大程度上源于这届年轻人对生活质量的更高追求。
　　记者发现，像崔轩这样想要实现看病自由，某种程度上还只是＂起步＂。
　　35岁的丁雯两年前就开始寻找志同道合者，规划抱团养老，她理想的状态是，攒够钱，在风景优美、自然环境好的江浙沪地区，寻一处庭院，找一群三观一致、经济尚可的老人组团安享晚年生活，这样，在享受舒适、惬意的慢生活的同时，还可以兼顾物质生活的富足和当地丰富的医疗、文化资源。
　　在她的规划中，养老团队可以每半年民主选举一名组长负责日常管理，聘用正规护士、护工提供专业服务，抱团养老的朋友们一起作伴、一起出游，享受高质量的老年生活。
　　丁雯告诉记者，这只是初步的想法，她和周围的朋友们还处于讨论阶段，并没有具体实施计划。不过，朋友圈里一位男士已经着手开发一个App，目的是为不婚、丁克等群体建立一个非亲情的亲密关系平台，为以后大家相互扶持、抱团养老做准备。
　　40岁的李青杰对养老也有更多的期待，他希望能够50岁或者更早退休，在南方的中小城市买一套环境、配套都好的房子，过一直期望的种菜、养花、钓鱼的田园生活。
　　这些听起来让人期待的养老生活，往往都绕不开＂健康＂。
　　刚过30岁的刘欢告诉记者，两年前开始规划养老时，他比以前更加关注身体健康了。除了改变自己原先＂高油高糖＂不健康的饮食外，他也不像以前那样排斥膳食营养补充剂了，并开始去健身房固定锻炼，＂‘初老’这个词好像离我很远，但好像又猝不及防地来了。＂他说。
　　高品质的养老生活当然还离不开一定的资金储备。
　　《2021年中国养老前景调查报告》调查数据显示，年轻一代的养老储备目标更高，预计安享退休需要储备接近155万元。《国人养老准备报告》则显示，占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄（包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等）应为目前年收入的10倍才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。
　　图/图虫创意倾向于靠自己养老
　　享受养老而不是将就养老成为更多年轻人的共识——与传统和父母辈＂养儿防老＂＂多子多福＂＂退休靠养老保险金＂等养老观念不同，这届年轻人，倾向于靠自己养老。
　　中国青年报社社会调查研究中心2021年的一项调查显示，有89.6%的受访青年认为有必要现在开始考虑自己的养老问题，59.8%的受访年轻人更倾向于自己养老。
　　绝大多数接受记者采访的＂80后＂＂90后＂表示，从来没考虑过＂养儿防老＂，趁年轻做好自己的养老规划，是大部分人的选择。
　　观念变化背后是我国人口结构的变化。第七次全国人口普查数据显示，我国65岁及以上老龄人口达到1.9亿人，占比13.5%。而十年前的＂六普＂，这一数据为8.87%。
　　快速、深度的老龄化进程让我国的社会保障制度面临挑战。中国社科院研究数据显示，国家主导的城市养老基金将在2027年达到6.99万亿元的峰值。一些年轻人在采访中担心，自己退休时会不会没有养老金可领。
　　在受访的社保领域专家看来，领不到养老金的情况不会出现，但年轻一代很难再完全依靠养老金养老，却是可以预见的现实。
　　国际上根据劳动者养老金替代率（也就是退休养老金与退休前工资收入的比率）将养老金保障水平划分为三个等级。其中，60%的替代率可满足基本生活水平需要，属于第一层次养老金水平；60%至80%的替代率则可满足较舒适生活水平需要，属于第二层次养老金水平；80%以上的替代率可实现舒适生活需要，属于第三层次养老金水平。
　　近年来，我国的养老金替代率一直处于下降通道，目前这一比率在45%，有测算显示，到2050年＂90后＂退休时，这一比率可能下降到20%左右。
　　通常情况下，单纯依靠社保里的养老金很难体面养老，与全球绝大多数国家类似，我国也在逐步建立＂三支柱＂社会保险制度的框架——基本养老保险、年金计划以及个人商业养老计划。
　　但在具体运行中，第一支柱从发展壮大到＂独大＂，二三支柱相对滞后，尤其是＂第三支柱＂发展不足。
　　也正由此，更高质量的养老追求叠加深度老龄化社会下社会保障制度面临的压力，从年轻时开始为养老做准备，甚至越早准备养老越好，成为越来越多年轻人的选择。 认真理性攒养老钱
　　更高质量的老年生活需要个人商业养老计划做支撑，认清了这一现实，这届年轻人不仅开始关注养老问题，而且已经付诸行动了——认真攒养老钱。
　　在豆瓣上有个热门小组叫＂丧心病狂攒钱小组＂。在这里，年轻人每天谈论的话题，都围绕着＂攒钱＂。如＂退休前应该存够多少钱＂，成为备受关注的热帖。
　　这些话题多少有些焦虑感存在，而且有些不一定符合实际，但减少不必要的支出，拒绝任性买买买，努力攒多一点存款，做到延迟满足，是当下很多＂90后＂可以更快＂起步＂的。
　　王鹏举就是这波硬核攒钱年轻人中的一员，工作一年后发现没有规划随性消费的结果往往是＂月光＂，于是他下决心对收入进行严格规划，每个月收入一半储蓄，其余分成三份，用于日常开支、游玩娱乐和其他支出，用于消费的支出可以动态调整，无极端情况，储蓄部分绝不动用。
　　在他看来，年轻人中攒钱的氛围相当浓厚，＂周围的朋友都是这样做的，我反而觉得没有规划、任性买买买的人很少。＂他说。
　　图/图虫创意
　　王鹏举还告诉记者，本职工作之外，可能的情况下他还会接一些兼职，增加收入。主动收入之外，同样热衷于通过投资获得被动收入，通过选择合适的投资方式让钱生钱。
　　调查显示，中国年轻一代的养老意识已经连续三年出现提升，2020年调查群体中51%的受访者已经开始储蓄，这一数据在2018年和2019年分别是44%和48%。其中近70%的年轻人表示，市场的大幅波动促使他们增加储蓄，以备不时之需。
　　前述《2021年中国养老前景调查报告》也显示，年轻一代每月的储蓄比例从2020年的20%升至2021年25%，每月储蓄金额达到平均1624元，储蓄率创下2018年以来的新高。
　　哪些养老金融产品适合年轻人？
　　为完善我国养老保障体系，国家正在不断加大对＂第三支柱＂养老的政策倾斜和支持力度，近些年，相关顶层设计频出。
　　2018年，我国先后试点了养老目标基金和个税递延商业养老保险，2021年9月，4家银行理财子公司在全国开启养老理财试点，推出养老理财产品。
　　目前，市场上形成了养老目标基金、商业养老保险、养老理财产品三大序列的养老金融产品。那么在养老目标基金、商业养老险和养老理财之间，年轻人应该如何选择呢？
　　选择金融产品，最关键的指标是安全性、流动性和收益性。
　　从安全性层面看，以养老为目的的金融产品都以稳健为主，有较好的风险缓释机制，相对其他产品风险较低。
　　不过，详细对比养老理财、商业养老险和养老目标基金，三者还是有一定的差别。
　　资管新规以来，理财产品已经打破刚兑，逐渐走向真正的净值化，三者中只有商业养老保险是真正保本且承诺收益，其余两者均不保本不保收益，从这一层面来说，商业养老险安全性最高。
　　从流动性来看，目前在投资期限上商业养老险（通常为年金险）匹配的是数十年长周期的产品，缴费方式分为一次性的趸交和期交，期交通常还有多种选择，一般有相对短期限的3年、5年，也有中长期限的10年、20年、30年，也有按照年龄划分的到60岁、70岁等。
　　养老理财和养老目标基金的期限相对保险较短，目前最长的期限均为5年，但养老理财是只有5年期的产品，养老目标基金则有更多短期选择，如1年期、3年期，目前最主流的市场选择为3年期。
　　从收益性角度看，养老理财刚启动试点，目前缺乏可比数据，但从过往业绩表现和预期收益来看，当前回报最具吸引力的是养老目标基金。
　　据统计，截至2021年底，全市场成立一年以上的养老目标基金都取得了正收益，平均年化回报达到11.29%。此外，有部分表现特别优秀的FOF基金三年收益率超过50%，可以说很有吸引力。
　　相比之下，养老理财和商业养老保险目前的收益率表现都较平淡。
　　年金险、增额终身寿险等产品承诺的保底收益率目前都在3%左右，高一些的能达到3.3%-3.5%，但因为部分保险产品会额外设计类似万能投资账户，帮助用户获得超额回报，因此部分年金险的实际收益率表现可达5%左右。
　　养老理财则因为试点时间较短且近期的市场波动因此参考性有限，目前首批养老理财的实际年化收益表现在3%-4%左右。
　　不过，正如投资理论中的＂不可能三角＂阐述的那样，投资很难兼顾安全性、流动性、收益性，也就是人们通常所说的风险和收益并存，高收益很大程度上对应着高风险，绝对的安全，必然需要牺牲收益性和流动性。
　　养老金融产品当然也是如此，不过养老金融产品定位就是通过拉长期限分散投资，用年轻时的钱来养活年老的自己，具体到是选择5年期的养老理财、3年期的基金还是更长期限的保险则需要因人而异、综合考虑了。