增额终身寿险、年金保险在规划子女教育方面各有特点,具体用哪一个看您的侧重点。 从收益上考虑 目前优秀的教育金产品预定利率是4.025%,实际的内部回报率好的几乎接近4%,目前这类产品虽然少,但也存在。 而增额终身寿险的预定利率是3.5%,做得好的产品内部回报率也就是接近3.5%,有0.5%个差额。 当然,孩子的教育金保险时间本来就短,这0.5%的差距呈现的效果不是太大。 从灵活性上考虑 年金保险必须在约定的年龄才可以领取生存金,一般不可以提前领取,如果孩子学习足够优秀,或者提早结婚,那么这钱可能取不出来。 而增额终身寿险部分减保功能是相当灵活的,如果预定的上学、婚嫁时间改变,可以很好地根据实际情况来支取。 但,灵活性的好坏是相对的,到确定的时间才能领到确定的钱,这钱被挪作它用的可能性就很小。而如果像增额终身寿险那么灵活,那这钱则不一定能留到孩子上学、结婚的时候再用。 从资产保全的角度考虑1、婚姻风险 如果夫妻双方离婚,家庭财险分配谈不妥,年金保险被分割的可能性要小很多,即便分割,年金保险前期的现金价值一般也比较低。作为投保人,在分割时只需要将现金价值的一半补偿给对方就可以。 2、财富的归属 年金保险的领取是通过生存金的形式,一般生存金属于被保险人也就是孩子,那么这笔钱到未来一定是由孩子来领取的,这笔财产是毫无争议的。 增额终身寿险的领取是通过部分减保来实现的,减保由投保人来操作,如投保人身故,这笔钱将处于不稳定状态,孩子则无法领取教育金、婚嫁金。 当然,也可以再指定投保人,但这保单的现金价值属于投保人的遗产,需要投保人的其它法定继承人做放弃。 如孩子未成年,他做不了投保人,也只能由夫妻的另一方做投保人,那资产的掌控权在新的投保人,孩子也不一定能获得教育金、婚嫁金。 当然,也可以提前指定第二投保人,但孩子未成年第二投保人依然是配偶另一方,如果投保人身故,配偶组成新的婚姻,这钱能不能用于孩子的教育、婚嫁真不一定。 所以,不同的工具有不同的特点,具体还得看您的侧重点。