银行等金融借贷利率应受限于4倍LPR

　　网上关于这方面的讨论很多。但大多人云亦云，有见地者寥寥。LPR背景知识介绍
　　LPR是3个英文单词的缩写，Loan Prime Rate。翻译成中文：贷款市场报价利率。
　　这个报价是一个标杆。它是在18家商业银行的报价基础上计算出来的。每月20日（遇节假日顺延）9时前由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心向社会发布。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个期限品种。我国借贷体系介绍
　　根据出借人（是指将钱借出去给别人的一方）的身份不同，我国借贷体系大概分为两条线，我们可以称之为＂双轨制＂。
　　1、金融借贷
　　出借人是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，既包括银行、小额贷款公司、融资担保公司、股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、资产管理公司等单位。
　　这些出借人按照国家金融监管部门的许可，开展的借贷业务，统称为金融借贷。
　　2、民间借贷
　　出借人是自然人、法人和非法人组织。这些出借人来自民间。
　　出借人借钱给别人的行为，不是经营业务，只是一种民间资本的融通、互助，当然也不用经过国家金融监管部门的许可。P2P网络借贷平台中的借贷也属于民间借贷，只不过插上了互联网的翅膀。（需要特别注意的是：非法集资不是民间借贷）长期以来，法律对金融借贷与民间借贷始终给予同等保护
　　不管是金融借贷，还是民间借贷，都属于国家融资体系、融资能力的一部分。民间借贷是金融借贷的有益补充。虽然从风险防控能力上看，民间借贷要低于金融借贷。但两者并不存在高低贵贱之分。在法律地位上是平等的，理应得到同等保护。2015年8月，最高法院出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。2016年9月，最高法院出台的《关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第6条规定：严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。2017年8月，最高法院出台的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。
　　综上所述，相信大家都能看出来，法院的态度是明确的。不管是民间借贷，还是金融借贷，在利率上，标准是统一的，也就是24%。这个比例内的利息，是合法的。
　　换句话说，不管你是民间借贷的出借人，还是金融借贷的出借人，你都有权利收取24%的年化利息。同理，不管你是民间借贷的借款人，还是金融借贷的借款人，你都有权利拒绝支付超出24%的那部分利息。
　　这的确是，法律公平公正的应有之义。为最高法院点赞！民间借贷新规的出台
　　2020年12月29日，最高法院出台了新的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，简称《民间借贷新规》，自2021年1月1日起开始施行。新规的第25条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
　　也就是说，从2021年1月1日开始，民间借贷的利率最高上限不得超过4倍LPR。对民间借贷新规的误解
　　《民间借贷新规》明确规定了适用范围，只适用于民间借贷，不包括金融借贷。很多人错误的理解了新规中关于适用范围的表述。
　　《民间借贷新规》是一整套针对民间借贷合同纠纷的处理方案，当然不适用于金融借贷合同纠纷。因为民间借贷合同和金融借贷合同完全是两种不同的合同。
　　请大家注意！虽然整套处理方案不能通用，但是，在利率的保护方面，法律仍然会一视同仁、不偏不倚。按照《民间借贷新规》，民间借贷利率最高上限不得超过4倍LPR，那么，金融借贷的利率上限也应当参照该标准。
　　我注意到，网络上，有人拿2020年底温州中院的某个二审判决说事儿，认为这是法院对金融借贷利率可以突破4倍LPR的表态。事实上，这是外界的误解。
　　在市场经济高度发展的今天，金融机构和民间出借人法律地位相同，金融机构没有理由得到法律的特殊偏爱。所以，金融借贷利率上限当然应当受制于4倍LPR。