个人银行账户实名制管理建议

　　摘要： 在经济高速发展的今天，个人银行结算账户逐渐发展起来，被许多金融机构推广和运用，这种银行账户的普及应用，为存款提供了更加快捷的服务。但是，在体会到个人银行账户的便利之后，也需要思考如何管理，通过检查了解，发现实名制管理有哪些问题，并针对这些问题进行研究，提出整改的建议以及措施。
　　关键词： 个人银行账户；实名制；问题与建议
　　对个人账户实施实名制管理主要是为了保护存款人账户的安全以及存款人收益的安全，打击各种盗用银行卡，窃取账户资金的违法犯罪行为。而实名制对于个人账户的管理是有重要意义的，不仅完善了个人银行账户管理体系，还创建了一个比较安全的银行支付环境。因此，对于实名制的管理是需要重视的，检查发现实名制存在哪些问题，通过规范银行在个人账户开设上的各种不合规行为，来解决管理上存在的问题，从而完善实名制管理，促进银行金融业的稳定发展。
　　一、个人银行结算账户在实名制管理上存在哪些问题
　　（一）在账户管理上规定的制度过多，并且很多规定并不完全统一。现如今，我国关于个人账户实名制的认定上的规定很多，不仅有国务院制定的某些规章制度，中国人民银行还补充了许多有关规定，而在这众多的规定中，有的规定互相矛盾，有的规定大致意思相同，这就使得存款开户人不能完全熟悉了解这些规定，使银行在日常开设业务中也不能完全规范的执行这些规定。例如，在开户的限制规定中，国务院规定的是，境内16周岁以下的中国公民，只能使用户口簿开设账户，而中国人民银行规定的是不满16周岁，可以使用居民身份证或者是户口簿。两种规定，两种执行方法，使例行监督检查工作的执行，没办法规范。
　　（二）个人银行账户开户者留存信息不完整不规范。在对个人银行账户开户进行检查管理之后，发现很多开户者在填写开户申请单时，填写得不完整，只挑几项重要的，不完整填写就办理开户，还有许多开户时申请书填写格式不够规范。现在，很多人没有时间去办理开户，就委托他人开户，而在这种代办出现的问题通常表现为，人没有留存自己的证件信息，或者是留存错误无效的身份证件信息。
　　（三）在确认开户者与身份证匹配方面不够重视，没有特定的身份识别措施。开户者使用别人的身份证开立账户，盗窃账户或者利用别人的身份信息进行贷款等违法犯罪行为；开立账户的身份证已经过期，但是柜员对于身份的识别措施不够完善。在科技发达的今天，柜员机的出现大大减少了银行工作人员的工作量，在办理开户业务时，开户者在柜员机上进行开户申请，进行信息的填写，银行工作人员过分信任柜员机，不将信息进行二次确认，这样就存在风险问题。
　　二、个人银行账户实名制管理中为什么会出现上述问题
　　（一）银行在个人账户管理方面的系统不完善。
　　个人账户的开立需要在网上核实身份证信息，没有进行定期检查，就会出现一些身份信息不准确的情况，网上信息系统没有及时更新，在开户者身份信息过期之后就不能进行及时的反应。系统在对身份证的真假核实不到位，不能自动识别实名制办理中的身份信息。
　　（二）个别银行在经营方面特别是开户方面不够规范。
　　有的银行在开户时，为了获取一些利益和经济效益会有一些不符合银行开户规范的行为，甚至忽视法规，触碰法律底线。例如，在农村占地赔款之后，进行一些补贴，或者办理医疗保险和养老保险等，就会将村民的个人信息登记在册，最后政府交由银行直接办理开户。而开户是必须要有一些有效证件才能办理，用这种花名册办理首先信息不全，其次信息的真实性也有待查证，但是迫于当地政府的压力，许多银行还是会选择批量办理，只是会补发一个激活银行卡的通知，让持卡人带上办理开户账户的身份证进行激活使用。有的银行在遇到大客户办理业务时，对于规定的执行力度不够，为了保证银行的经营效益，为了留住这种＂大客户＂，银行会选择忽视身份信息不全的问题，就算没有带身份证，只要填上证件号，还是可以办理开户业务。
　　（三）开户者对于实名制的了解不够，实名制开户执行起来有一定难度。
　　在信息化时代，许多都要求实名制，注册登记、开户都需要实名制，是为了保证账户安全以及保障开户者的权益。但是大多数人都不太理解，身份信息是个人的隐私信息，认为实名制会侵犯自己的隐私，因此，在进行开户申请时，对于申请单上的实名身份填写部分就会忽略，给实名制工作增加难度[1]。
　　三、如何实名制管理个人存款账户以及解决实名制管理问题的建议
　　（一）仔细检查实名制管理的相关规定，并进行修改和整理。核对国务院出台的相关法律文件与中国人民银行制定的规定，修改二者相矛盾的地方，整理规定文件，将二者意思大致相同的规定进行整合管理，并结合实际情况，更新和完善实名制规定中不适应社会发展的部分。
　　（二）建立银行监督体系，着重监督个人银行账户实名制开户。为了避免在银行办理业务中出现违规行为，要对银行工作进行监督管理。首先是加强实名制开户业务的管理，确保开户者身份信息的合法合规性，确保银行业务办理的规范性[2]。加大日常工作的检查力度，避免银行为寻求自身利益的不合规业务办理。
　　（三）积极宣传实名制，并升级个人账户实名制网上查询系统。加大对实名制的优点宣传，提高公民的账户安全防护意识。多开展银行账户风险的宣讲会，使公民真正理解实名制，再认真践行。银行为提高账户安全还应该更新升级实名核实系统，避免过期身份信息开户的出现，以及身份信息错误的现象。
　　四、结束语
　　总之，实名制在个人银行账户中是十分重要的，要避免实名制过程中出现的各种问题，就需要对实名制管理规定进行完善，并且要进行普及与宣传，尤其是要加大监管力度，加大对银行业务办理的监督，避免银行出现一些腐败现象，从而促进银行业的长期稳定发展。
　　作者:高爽 单位:中国人民银行长春中心支行