为什么常说保险十买九坑?为什么常说保险这不赔那不赔? 看完这篇文章,你一定心如明镜。 很多人其实是信赖保险的作用的,但又忌惮保险 层出不穷 的套路。 其实,只要找对法子,避开坑,买对保险并不难。 大师兄的目的很简单,就是希望你不再被业务员牵着鼻子走,能更好地驾驭和利用好保险。 下图是我入行以来,总结的保险常见的 "四大坑" : 前几天已经给大家介绍过保险常见的前两大坑,(文末附有链接,可跳转查看) 今天将继续讲解另外两个"大坑",我也会把这些坑一一厘清,让保险光着屁股跟大家见面。 一、四大险种的坑 普通人最需要且最实用的四种保险: 百万医疗险、重大疾病险、意外险、定期寿险 。 医疗险: 可抵御大病风险,几十上百万的住院费用都能 cover 掉; 重疾险: 可用来弥补大病导致的收入损失,用作护理费、日常开支等等; 意外险: 能覆盖生活中大大小小的意外,受伤、残疾、身故都在保障范围内; 定期寿险: 只保身故和全残,主要为了应对这些极端情况"孩子无人哺育,父母无人赡养,家庭分崩离析"的发生。 可见,保险与我们的生活息息相关,也能为我们的生老病死保驾护航。 不过,保险虽有用,但显然很多人已经被坑怕了,宁愿不买,也不愿趟这趟浑水。 为此,大师兄一口气把四大险种的坑扒了个遍,已经把 95% 的坑都为你填平了。 字体 标红 的坑,我们前面都一 一举了案例论证,就不展开赘述。 字体 标粗 的坑,将会严重影响到理赔结论,大师兄会展开细讲。 至于其它坑,虽然影响不大,但大家也有必要了解。 话不多说,我们一个个来看~ 1、重疾险 重疾险是诟病最多的险种之一,一起拒赔案件就能激起千层浪。 人云亦云,重疾险" 这不赔,那不赔 "的声音就传的漫天遍野。 重疾险的坑,一半来自保障,一半来自条款。 我们详细来看: (1)保障缺斤少两 除28种法定重疾外,银保监会还规定了 3 种法定轻症: 恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 ,所有的的重疾险必须包含这些病种,并且理赔条件也一模一样。 但实际上,最高发的轻/中症疾病远不止3种,根据大师兄以往的经验来看,而是有 12种 。 比如轻症会看含不含 原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭 等。 中症一般会看含不含 中度脑中风后遗症、中度面积烧伤 等。 如果有的产品偷工减料,减少一两种,势必就会影响我们的理赔概率。 (2)确诊就能赔 重疾险,本来的寓意挺简单,得了病就赔钱。 然而实操起来却是过程艰难,以及各种拒赔情节上演。 因此有网友总结出来一句至理名言: 确实80%的人一生都会得重疾,但你却很难病成合同要求的样子 。 重疾险是得了病就赔钱,但也并不是确诊就赔! 银保监会规定的28种常见重疾,理赔率占据了95%,其中有 3 种疾病 确诊即赔 ,有 6 种疾病 做了手术才能赔 ,有 19 种 达到疾病的约定状态才能赔 : 当然,大家也不用担心这样的赔付条件会过于苛刻,毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就独占 60%-90% ;而且这也是行业规则。 行业内有这样一句话: 买重疾险就是买条款 。 白纸黑字的理赔条件,既是约束、也是保护 。只有这样,才能让重疾险真正发挥出它的作用。 除了上面两种大坑,在保障方面,还存在一些影响较小的坑,如: (3)重疾险一定要保身故,不生病也能拿到钱 重疾险要不要保身故?历来都是热门话题。 大师兄的建议是,若预算充足,可以附加;若预算有限, 重疾险+定期寿险 的组合会更划算。 (4)重疾病种越多越好 并不是,法定的 28 种高发重疾,理赔率已经占据了95%,多余的病种只是滥竽充数而已。 如果你遇到的是这种宣传:"重疾保700多种!除了指甲头发牙齿不保,其他都保",那得务必小心了,非坑即骗。 (5)重疾赔付次数一定越多越好。 其实重疾多次赔付是好事,漫漫人生,谁都不能确定重疾和癌症的得病次数;只不过要考虑预算,如果在相同保费情况下,买更高的保额比多次赔付更实用。 当然了,重疾赔付次数也并不是越多越好,人一生得两次重疾已实属不易,重疾险能赔五六次的大多是噱头而已。 (6)分组多次赔的重疾险,癌症没有单独分组。 分组多次赔的重疾险,同组疾病只能赔其中一种。 所以,高发重疾分组越分散,多次理赔的概率才越高;如果癌症与其它高发重疾分一组,消费者二次理赔的概率就会大大降低。 文字有点拗口,大家可以直接看图: 如上,A产品要比B产品理赔概率高,因为A产品恶性肿瘤单独分一组,高发病种也比较分散。 2、医疗险 医疗险是报销类险种,在满足条件的情况下,花多少报销多少。 但影响报销的因素也很多,如 不在保障范围内、去错了医院 等等。 而且测评一款医疗险很重要的一个维度 "续保" ,保险公司也很容易埋坑。 下面,我们来共同了解: (1)基本保障缺斤少两 百万医疗险的基础保障有 4 个:住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。 正常情况下,这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。 如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品的基础保障直接就是不合格。 比如: 臻X无限医疗2021,缺少门诊手术;京X一生2020,缺少门诊手术和住院前后门急诊 。 (2)能续保一辈子 很多人都被这类产品误导过,一面听着业务员的忽悠,另一面看到条款里的保到99岁、100岁字样,便信以为真。 然而事实并非如此,这样的续保条款存在一个重大 bug :那就是 "停售" ,产品停售后自然也就不能再续保。 前段时间,太X人寿就闹了个乌龙,不知道大家有没有印象; 该公司代理人声称自家的医疗险能保证续保到 80岁/100岁 ,后续产品停售后,就发生了震惊全网的 "代理人声讨自家公司" 事件。 这是保险公司的锅,培训的时候就告知众代理人可以一直续保;但条款白纸黑字的,代理人就没一个人细看吗? 总之,到目前为止,还没有一款百万医疗险能保证续保一辈子,最长的不过 20年 。 而且我们还要认准续保条款中的 " 保证续保 " 这四个字,即使产品停售,这20年的保障不会发生变化。 所以,再有人胡扯百万医疗险能一直续保下去,就别上当了。 (3)不保外购药 百万医疗险,无疑是近几年很火的一类保险,几百块撬动几百万的杠杆。 但就在保障越来越同质化的同时, "外购药" 成了拉开产品距离的一项亮眼保障。 虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录,但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态,而且医保并不能100%报销。 外购药的重要性不言而喻,但现在仍有不少产品缺少这项保障,如: 国X如E康悦C、平X e 生保2020 等。 除此之外,下面这些医疗险注意事项也应当心里有数: 免赔额一定越低越好 ,并不一定,1万免赔额是大多医疗险的标配,虽然有0免赔的百万医疗险,但价格也会翻倍;而且0免赔的百万医疗险,续保并不稳定。 报销不限医院 ,去错了医院可能直接拒赔,大多百万医疗险只能报销 二级及二级以上的公立医院普通部。 重要保障限额 ,比如说泰X年年,就在特殊门诊里埋坑,对治疗癌症最烧钱的化疗、放疗、靶向治疗等项目,每年最多只能报销20万。 不能预先垫付医疗费用 ,几万几十万的住院费用,很多人难以承担,如果保险公司可以先行垫付,就会解了我们的后顾之忧;这项保障一般在增值服务中,没有挺可惜的。 3、意外险 意外险,保障简单,保费便宜,但绝不是随便买一个就行。 我见过 一字之差被拒赔 的,也见过 不符合高空定义从高楼摔下来被拒赔 的。 最便宜,猫腻还不少的险种,我们来扒扒其中的坑: (1)保障缺斤少两 意外险有三项核心保障:身故/伤残/意外医疗,缺一不可 。 但并非所有意外险的设计都那么让人满意,有的意外险会缺少意外医疗和伤残保障。 虽说意外非死即伤,但毕竟伤占大头,大师兄经手过很多理赔案例,也是生活中的磕磕碰碰居多。 所以, 意外医疗的作用不言而喻 。 还有的产品更另类,不保伤残,只有全残才能赔付,基本上要达到 「双眼失明」 或 「全身瘫痪」 这种状态。 伤残保障作为意外险独有的王牌保障,没有是天坑。 而保障缺失的意外险,大多发生在线下产品,如: 平X人寿安心百分百、中X人寿百万如意行。 (2)很多猫腻藏在特别约定/投保须知 意外险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别约定和 免责条款 里面; 大多业务员不会提,从而导致你忽略,最终造成拒赔结果。 这儿仅指部分产品,以某款产品条款为例: 其中影响最严重的是第 3 条和第 7 条。 3)高空坠落有限制 这儿的高空定义为 10 米以上,也就是差不多三层楼的高度。 这就意味着,如果你在4楼,超过10米的高度坠亡,你买的意外险就一分赔不了。 假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡,也会被无情拒赔。 因为保险公司可能搞不清你是失足,还是恶意骗保。 还有的产品高空定义为 3 米或 5 米,我们一定要重点关注。 4)单车事故、溺水死亡,保额减半 单车事故、溺水死亡,保额只赔一半。 保险公司做这样的规定,大概率是为了避免道德风险,以防有人利用高空坠落自杀,或者溺水来骗保。 但对其他想要获得一份意外保障的人来说,真的很不公平;还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定,大家买的时候可以重点留意一下。 除此之外,意外险以下的注意事项也应当了解: 意外险对职业要求高 ,虽然大多意外险没有健康告知,但对职业的要求极高,毕竟消防员、交通警察发生的风险要比办公室白领高很多。 猝死、中暑、个体食物中毒...并不是意外 ,保险中的意外始终要满足四个条件: 外来的、突发的、非疾病的、非主观 的 ,而这些意外大多由疾病导致。不过现在很多意外险都附加了猝死保障,可以格外留意。 投保要求多 ,部分产品有健康告知;还会询问年收入,例如年收入低于 10 万就不能买;还会有保额限制,如小蜜蜂2号: 部分医院不保 ,发生意外时,在某些地区的医院治疗不能报销,例如北京平谷区、怀柔区、密云县等;是因为这些地区经常发生骗保事件,保险公司为了规避这类事件的再发生,把这些医院列入黑名单。 4、定期寿险 寿险最简单,只保身故和全残,也没有那么多坑。 但有一些注意事项,我们不能放松警惕。 (1)保障缺斤少两 个别奇葩产品不保全残,如:平X人寿小安定寿。 这就意味着,如果发生如下这些全残项,这款产品一分都赔不了。 全残和身故的区别还是挺大的。 (2)免责条款 寿险虽然保障简单,只保身故和全残,但也并非所有身故都会赔付。 免责条款部分,都会拒赔,常见如: 故意伤害、两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒 等。 这些拒赔项也在情理之中,毕竟保险不是你犯罪的保护伞。 不过有一条是我们尤其要注意的, 酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证 的机动车发生的事故,大多寿险也是不赔的,这些情况极易发生在我们生活中,我们要爱惜生命,遵纪守法。 (3)有收入限制,保额限制 比如收入不能低于 5 万 元,过往寿险累计保额不能高于 300 万 元。 为什么要审核投保人的收入和限制保额,其实还是为了防范道德风险,害怕骗保行为。 毕竟"杀害亲人"骗保行为时有发生,手段极其恶劣。 二、品牌的坑 不得不说,很多人对保险的 "戒备心" ,都用错了地方。 不关心产品保障,唯独对 "品牌" 情有独钟; 不追求经济实用,却始终坚信一分钱一分货。 虽然这些也是常规观念,但却被 保险信息差 阻隔在了千里之外。 买保险,每个人都不想多花冤枉钱,每个人都希望出了事能顺利理赔,但并不是保险越贵,就一定能理赔,没有半毛钱关系。 保险就是一纸合同 ,赔付条件与要求都白纸黑字写在了条款里面,能不能赔,看的是条款约定,而不是金钱,更不是所谓的大公司。 不过,总归是各有所爱、各持己见,大师兄能做的也只是指出其中利弊,最后做决断的还是大家。 不唯品牌论,原因如二: 1、大公司保障更好? 有人花 1 万只买了一份重疾险,有人花 7 千配齐了四大险种。 这样的案例不在少数,很多人也因此而叫苦不迭。 可以看到,某大厂的一份重疾险,保费盖过了四大险种。 价格悬殊,保障也天差地别,为所谓的 "大品牌" 买单,真的没必要。 另外,如果你知道保险公司注册资金就要超过 2 亿 ,如果你看过各家保险公司每年的理赔年报,或许不会只执念于品牌。 2、大品牌理赔更快? 保险理赔的关键,是看条款约定,跟保险公司大小还真无关系。 如果符合条款,所有保险公司都会赔;如果不符合条款,任何保险公司都不会赔。 保险公司的理赔报告就可以说明一切: 有数据有真相,无论大小公司,获赔率都在 96% 以上 ,各家差距并不大。 可能有的朋友觉得,大公司最看重口碑和声誉了,闹一闹就会赔,这样想就大错特错了,保险公司也不是慈善机构,哪怕是对簿公堂,该拒赔还是拒赔,除非案情对我们有利。 三、写在最后 保险的坑,大师兄总结了七七八八,帮大家避开 95% 的陷阱应该不在话下! 但大师兄必须郑重声明,刨了保险这么多坑,并非为了激起大家对保险的民愤,相反是为了让大家能更好的驾驭保险。 我们不能忽视保险的坑,但更要重视保险的作用。 大师兄团队每个月都要经手上百件理赔案例: 其中,每笔赔付保额后面,都是整个家庭的希望与经济支柱。 买保险,我们求的不是发财致富,而是为了风险降临后,能更从容的面对。 所以,与其仇视保险,不如试着与它做朋友。 不过,保险市场难免鱼龙混杂,为了卖出产品,有的销售人员不免会大放厥词,夸大保障范围、夸大产品收益;我们就算没有火眼金睛的辨别能力,至少也应该找到一两位专业人员为你出谋划策。 码了这么多字,挺不容易的,如果对大家有些许帮助,还望不吝赐赞! 想要买保险,你必须了解的两类"大坑"!别再被割韭菜了(点击即可查看)