推动金融服务协同发展银行支付APP或将统一

　　本报记者 郝亚娟 王柯瑾 上海 北京报道
　　3月18日，央行、银保监会、证监会、外汇局以及浙江省人民政府联合发布《关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》（以下简称＂《意见》＂），提出推动银行业统一移动支付APP、银行APP等各类移动支付产品高质量协同发展。
　　近日，中国互联网信息中心（CNNIC）发布第49次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2021年12月，我国网民规模达10.32亿，互联网普及率达73.0%。其中，网络支付用户规模达9.04亿，较2020年12月增长4929万，占网民整体人数的87.6%。
　　移动支付的深化发展给人们提供了便捷的交易方式，但同时，业内人士也指出，手机银行APP存在支付壁垒增强、支付成本提升等问题，为提升金融服务水平，促进公共服务均等化，推动银行业统一移动支付APP发展重要性凸显。
　　充分挖掘支付价值
　　《意见》提出，推动银行业统一移动支付APP、银行APP等各类移动支付产品高质量协同发展；推动政府部门整合资源，合力共建移动支付便民场景。支持浙江符合条件的银行、非银行支付机构为境外个人提供境内移动支付服务。支持符合条件的地区开展数字人民币试点。
　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，提出推动银行业统一移动支付APP、银行APP等各类移动支付产品高质量协同发展，主要有两方面考虑：一方面，从银行业统一移动支付APP角度考虑，能够统一接口标准、统一用户标识，从而促进实现用户体验方面的统一，同时也能够在支付安全方面搭建全面的防控体系。另一方面，从银行APP等角度考虑，需要银行树立用户思维，聚焦功能创新及服务优化，通过银行APP运营体系的建设与扩展，与移动支付形成良性互动，从而更好地服务用户，提升用户对银行APP的黏性与价值认可度。
　　关于银行业统一移动支付APP，受访人士认为，或继续加大云闪付优化完善的力度，推动银行APP等各类移动支付产品高质量协同发展。
　　早在2017年，云闪付作为中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP正式推出，而彼时微信、支付宝已经成为国内第三方支付的垄断性渠道。
　　资深金融监管政策专家周毅钦表示：＂云闪付的背后由银行和银联组成了‘国家队’。支付宝的优势则比较明显，有淘宝、天猫等交易平台，配合花呗、借呗等消费信贷业务，再加上理财投资、保险产品等各类金融产品，总体上形成了比较完整的生态链。＂
　　周毅钦认为：＂近年来对于互联网平台的严格监管，把各方重新拉到同一起跑线上，至少在监管政策上是同等对待。云闪付作为银行业统一APP，有中国银联作为支撑，未来可以更大限度地整合银行现有的业务与资源，打造线上金融服务平台，充分发挥银行卡管理功能，不断完善APP内的基础金融服务，抓住眼前机遇，扩大用户并增强黏性，拓展其他功能。＂
　　就移动支付而言，商业银行仍需进一步挖掘其价值。中国建设银行原首席经济学家黄志凌发表文章指出，支付是连接商业银行与用户最高频的金融中介，是商业银行积累数据资产的关键环节，商业银行要充分认识支付中介的重要性，挖掘其深度价值。
　　具体来讲，黄志凌指出，作为社会生产生活的连接中介，支付环节连接企业与企业，企业与消费者，消费者与消费者，这些连接带来的海量数据是每个社会主体运行状态的重要反应，是金融机构提供一系列延伸性服务的基础。要获取全面准确的支付数据，则需要商业银行将支付环节融入数字消费和数字生产的全流程，消除资金流和信息流的关联断点。
　　银行APP加码＂互联互通＂
　　《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》指出，从具体业务和技术来看，69.64%的受访银行重点在＂手机银行、网上银行＂领域发力，直销银行、基于社交平台的金融服务、线上供应链金融等线上业务普遍得到重视。
　　手机银行APP，尤其是商业银行零售业务APP，作为金融科技前端主要输出产品，已成为银行的重要门户和承载客户体验的主要载体。然而，目前的情况是，众多中小银行APP打开率并不高，获客量不足、投入跟不上已成为行业现状。针对中小银行在数字化转型方面存在的不足，此前监管部门提出大型银行向中小银行输出风控工具和技术。
　　＂在数字化转型的‘焦虑’之下，一些银行开发出很多款APP，这容易造成银行内数据信息的割裂，用户选择起来也很困难，而且部分APP开发完上线部署之后，后续的维护运营少有跟进；重注册用户而轻活跃用户，手机银行注册用户数量很重要，但如果注册用户活跃度非常低，还占用了很多资源，这类似于银行的睡眠卡或长期不动户；重产品部署而轻用户体验，一些手机银行功能很强大，但用户用起来可能不方便，体验差。＂招联金融首席研究员董希淼指出。
　　在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，＂随着银行业务线上发展，各银行纷纷发展手机银行，开放各种手机银行APP程序，但是由于手机银行APP数量过多，明显降低了客户消费体验，甚至给消费者带来选择焦虑，个别APP可能在消费者隐私保护方面存在不足。银行整合后台服务资源，可以提升服务质量与客户消费体验，同时，提升监管效率，更好地规范市场政策竞争秩序，更好地保护消费者合法权益等。＂
　　为满足用户高效、便捷、安全的移动支付服务需求，为向经济社会发展提供更为畅通的资金渠道，商业银行不断优化支付体验。
　　3月24日，记者从民生银行获悉，该行与中国银联合作开发的全民生活APP云闪付版正式上线。双方以＂统一标识，统一体验，统一接口＂为目标，基于云闪付网络支付平台，打造银行侧统一的支付体验，减少用户在多个软件间来回切换的繁琐操作，为银行业移动支付打开了新的发展空间。
　　展望未来，周茂华认为，未来手机银行运营重点为：一是提升服务创新能力。为客户提供丰富的金融产品与场景、满足多元化、个性化体验。二是提升财富管理能力。随着人们财富增长，消费升级，人们对理财投资理念正在变化，银行如何为客户创造更多价值，提升中间业务收入。三是积极应对数字鸿沟问题。目前老年人在数字金融方面仍存在一定鸿沟，如何通过技术创新等，满足老年人金融服务需求，释放潜在市场需求。