把理财讲清楚（5）巧用国债逆回购捡钱货币基金投资注意事项

　　＂五险一金＂是政府宏观层面对弱势群体的保护，但只能保障最低程度的生活需求。我们只有掌握一定的理财技能和投资知识，才能达到自己想要的生活水准。
　　货币基金
　　大部分货币基金的年收益都是差不多的，这当中差别非常小，小到几乎可以忽略不计。短期内，它们的收益可能会有不同，但短期收益高的货币基金在接下来的时间收益率就会下降。
　　如果每次都购买了7日年化收益最高的基金，这也就意味着你每次都买在了最高点，接下来就要面对下跌。等到好不容易这只基金跌到最低点要开始涨了，不幸的是，你又换到了另外一只高点的基金上。
　　苍天啊！这是每次都买在山顶，卖在山谷啊！但是99%的小白用户，都不明白这个道理！
　　怎么解决呢？很简单，选择短期收益率最低的产品，就可以保证你买在低点。
　　但这违反人性啊！
　　这不就是你来学习理财知识的意义吗？！
　　国债逆回购
　　国债逆回购是什么？
　　国债逆回购，听着超复杂，其实很简单，就是金融机构把国债抵押给你，找你借钱。
　　先简单解释一下国债。
　　国债其实就是政府向大家借钱。国家要建座桥、铺条路或者开个奥运会，大笔资金没有来源怎么办？那就发行债券。其实这跟你同桌没钱买最新款iPhone，向你借钱是一回事。不同的是，国家的信用要比你同学的好，不还钱的概率基本为零。
　　国家借钱也要给利息，一般来说，借钱的时间越长，利息就越高。国债有3个月到期的，也有5年、10年到期的。
　　简单地说，国债就是中央政府向各位借钱的借据，借据上约定了多长时间还钱、付多少利息等信息。因为有中央政府的背书，所以安全性非常高。企业、银行以及各类机构都会购买一定比例的国债，这是一项相当保险的投资。
　　简单来说，国债回购就是融资方想要现金，拿国债当抵押物，向投资方借钱。然后到期之后，机构会以更高的价格把国债回购回去。对于资金的供给方，也就是投资者，进行的交易就叫做国债逆回购。
　　具体操作
　　我们也说了，国债逆回购原理极其简单：就是一些持有大量国债的机构，在很缺现金的时候，把手上的国债抵押出去，向广大散户借点钱周转。
　　由于这些机构是拿最安全的金融产品——国债——来做抵押物，所以国债逆回购不会亏损，比余额宝还安全。就算借钱机构不还钱，我们也可以持有国债，享受国债的还本付息。
　　在节假日、季度末、年末的前几天，机构会特别缺钱，甚至愿意用30% 40%的年利率来借钱。这时候，捡钱的春天也就来了。
　　（1.从单个交易日来看，9:30-10:00以及14:00-14:30这两个时间段的收益率相对较高。投资者最好在收盘前1小时以前成交，即每日在14:30之前操作。14:30之后因临近收盘，下单量会大量增加价格走低，因此不适宜操作。
　　2.从每周来看，周四操作国债逆回购是比较划算，国债逆回购的计息天数按实际占用天数计算。周四购买一天期国债逆回购，是算三天的利息，因为1天逆回购，第二日现金会回到股票账户，不影响你继续逆回购或者买股票，但是不能提现到现金账户，所以如果周四你做了1天的逆回购操作，实际占用3天时间，而计息是按照实际占用天数来计算的。
　　3.从全年来看，月末、季度末、年末以及重要节假日前两天，因市场资金面紧张，国债逆回购利率通常会迎来一波短期上涨，此时操作国债逆回购是比较有利的。）
　　上海证券交易所和深圳证券交易所门槛不同。
　　上交所10万元起，增加份额必须是10万元的整数倍。假如你有15万元，也只能购买10万元逆回购。
　　深交所则是1000元起购，增加份额也是1000元的整数倍。
　　成交价格是每百元的年化收益，这个数字越高对我们越有利。在委托价格上，我们可以按照五档行情选择成交价格，也可以自己填写。成交数字是多少，对应的年化收益率就是多少。
　　如果要确保成交，我们借出的价格要跟＂借入一＂一样。例如3%是＂借入一＂，这就表示，现在有人愿意付出3%的年化收益率来跟你借钱。如果3%这个收益率你接受，那么，输入这个＂借入一＂的收益率，收益率就锁定了。当然，要是＂解入一＂收益率有10%、30%的话，那就更要抢啦。
　　通常来说，越是接近15：00股票收盘时间，国债逆回购的收益率就越低。
　　为什么呢？因为很多人股票里的钱，如果在收盘前不买股票了，那就等于白白放着了，还不如投资一点国债逆回购，反正第二天就能拿到钱，也不影响股票交易。于是乎，＂借出＂的人多了，需求方减少，收益率也就没那么高了。
　　国债逆回购的清算方式为＂一次交易＂。资金到期了就会自动回到我们的账户里。也就是一次性解决了＂买＂和＂卖＂，省心。
　　申请了＂借出＂之后，最好点击一下＂委托＂，看看是不是真的申购成功了，若标注为＂已成＂则代表确实申购成功了。如果没有成功申购，也可以撤销，重新再操作一遍。
　　国债逆回购使用技巧
　　第一，选短的，别选长的。
　　通常来讲，1天、2天、3天、4天和7天，这些是短的；而14天、28天、91天和182天，这些属于长的。
　　为什么选短不选长呢？很简单，长的收益率低呗！一般情况下，长周期的国债逆回购的收益率都不太高，甚至低于同期的银行理财产品，这么折腾一通，结果还不如买余额宝省事，何必呢？
　　所以，我们普通人瞄准1天、2天、3天、4天和7天这几个就够了。
　　第二，上交所的逆回购门槛高。
　　还记得我们之前说的吗？上交所逆回购的门槛高，要10万元。与此同时，优点就是，同样周期的品种，上交所的收益率会高一些。所以，如果你是几十万元的大户，可以在上交所和深交所进一步做比较。
　　第三，国债逆回购到期了，钱是到账当天可用，第二天（T+1）可以取现。
　　如果你的钱是周五到期，那么钱虽然回来了，但周五是不能取出来的，只能等到周一。如果碰上个端午、清明小长假或者是春节，那一定要提早打算。