人身险产品信息披露规则又迎重大变化

　　近日，银保监会人身险部向各人身险公司下发通知，就《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》以及《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》两则新规征求意见。
　　根据两则新规，人身险公司不仅需要在官网披露产品目录、条款，还需要披露费率表、现金价值示例、产品说明书等。长期型人身险产品中，普通型产品也须提供产品说明书，此外，分红险、万能险的利益演示须从原来的三档降为两档，上限进一步收紧，而投连险的利益演示须分为乐观、中性、悲观三档情景，假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%。更值得注意的是，新规还要求分红险须逐年披露现金红利实现率，即实际红利与演示红利之间的比率，试图让销售误导无所遁形。下面来看看主要内容：
　　一、所有人身险产品和保险主体都要披露
　　第二条 本办法所称人身保险，按险种类别划分，包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等；按设计类型划分，包括普通型、分红型、万能型、投资连结型等。按保险期间划分，包括保险期限一年以上的人身保险和保险期间一年及以下的人身保险。
　　第六条 产品信息披露主体为保险公司、保险中介机构。保险公司保险销售人员、保险中介机构从业人员应当按照保险公司、保险中介机构提供的产品信息坡露材料，向社会公众介绍或提供产品相关信息。保险中介机构相关宣传材料应当与保险公司披露内容保持一致。
　　二、披露路径和披露内容
　　第九条 保险公司应当通过以下渠道披露产品信息材料：
　　（一）保险公司官方网站、官方公众服务号等自营平台；
　　（二）中国保险行业协会、中国银保信等行业公共信息披露渠道；
　　（三）保险公司授权或委托的合作平台和第三方媒体；
　　（四）保险公司产品说明会等业务经营活动；
　　（五）保险公司根据有关要求及公司经营管理需要，向保险消费者披露产品信息等。
　　第十一条 保险公司应当根据保险产品审批或备案材料报送內容，披露下列基本材料信息：
　　（一）保险产品目录；
　　（二）保险产品条款；
　　（三）保险产品费率表；
　　（四）长期人身保险产品现金价值表示例；
　　（五）长期人身保险产品说明书；
　　（六）中国银保监会规定的其他产品材料信息。
　　第十二条 保险公司经营长期人身保险产品，应当于每年3月31日前，披露上一年度原保险保费收入前五位的长期人身保险产品经营数据。经营数据包括但不限于：原保险保费收入、赔付金额、退保金额等。
　　第十七条 保险公司决定停止销售保险产品的，应当及时披露停售产品名称、停止销售的时间等相关停售信息。
　　第二十一条 保险公司应当在公司官网的公开信息披露专栏，披露本办法第十一条、十二条、第十七条规定的产品信息。产品信息发生变更的，保险公司应当自变更之日起10个工作日内更新。上述变更主要包括产品上市销售、产品变更或修订、产品停止销售及其他中国银保监会规定的产品信息变更。
　　三、首次对普通型长期人身险产品信披进行了明确
　　第七条 普通型保险产品的产品说明书应当包括但不限于以下内容：
　　（一）产品基本特征：产品的保险责任、责任免除、投保范围、保险期间、交费方式等。
　　（二）犹豫期及退保：1.犹豫期的起算时间、天数及投保人在犹豫期内享有的权利；2.犹豫期后退保需扣除的费用以及退保金的计算方法。
　　（三）利益演示：1.以表格形式演示普通型保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应当包括以下要素：(1)各年度保险费及累计保险费；(2)满期给付、身故给付、疾病给付、退保金等保证利益。2.保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益.今.日.保.条；保险期间大于10年的，最近10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。
　　第八条 保险公司应当在公司网站＂公开信息披露＂专栏专项信息＂栏目下设＂长期医疗保险＂子栏目，披露费率调整办法，费率可调的长期医疗保险产品名称、上市销售日期，以及历次费率调整情况等信息。
　　第二十八条 个人税收递延型商业养老保险、个人税收优惠型健康保险、费率可调的长期医疗保险、专属商业养老保险的产品信息露按照中国银保监会的相关规定执行。
　　第二十九条 银行代理、互联网、电话销售渠道产品信息披露对产品信扆披蕗有特殊要求的，按照中国银保监会的相关规定执行。
　　四、全面下调演示利率，降低消费者预期
　　万能险：保险公司对万能保险演示保单利益时，应当采用最低保证利益演示和万能结息利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%。
　　分红险：保险公司对分红保险演示保单利益时，应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。
　　投连险：保险公司对投资连结保险演示保单利益时，应当采用乐观、中性、悲观三档情景演示产品未来的利益给付，用于利益演示的假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%。
　　五、明确了保险公司、中介机构和销售人员披露要求
　　第二十三条 保险产品的信息披露材料应当由保险公司总公司统一负责管理。保险公司省级分公司设计保险产品的信息披露材料，应当报经其总公司批准。除省级分公司以外，保险公司的其他各级分支机构均不得设计和修改保险产品的信息披露材料。
　　保险公司不得授权或委托保险销售人员、保险中介机构自行设计和变更保险产品的信息披露材料。保险销售人员、保险中介机构不得自行设计和变更代理销售的保险产品的信息披露材料。
　　第二十五条 保险公司及其保险销售人员、保险中介机构不得使用与产品的保险条款、产品说明书不一致的信息披露材料。保险公司及其保险销售人员、保险中介机构及其从业人员不得违规泄露客户信息。保险公司应当加强客户信息保密管理，建立客户信息保密机制。
　　六、信息披露问责制度，总经理、合规负责人、法律负责人一个都跑不了
　　第二十六条 保险公司、保险中介机构应当对产品信息披露的真实性、准确性、完整性、及时性承担主体责任。保险公司、保险中介机构总经理，以及保险公司合规负责人、法律责任人等，应当对公司产品信息披露的真实性、准确性、完整性、及时性承担管理责任。
　　第二十八条 保险公司有下列行为之一的，由中国银保监会及其派出机构依据《中华人民共和国保险法》等法律法规，采取包括监管谈话、责令限期整改、下发风险提示函、监管意见书等监管措施，并依法依规实施行政处罚：
　　（一）未按照本办法的规定披露信息的；
　　（二）编制或者提供虚假信息的；
　　（三）拒绝或者妨碍依法监检查的；
　　（四）中国银保监会规定的其他事项。
　　第二十九条 保险公司、保险中介机构违反本办法规定的，除应当按照本办法第二十八条的规定对该公司给予处罚外，对其总经理，以及负责信息披露的相关管理人员，依据法律、行政法规依法采取监管措施和行政处罚。