P2P合规生死进度561家进入下一轮备案重启后倒下329家

　　从2018年8月底网贷备案重启以来，整个网贷行业死亡了329家平台。
　　这份新金融洛书援引零壹数据的统计数据显示，去年8月之后，整个网贷行业进入生死角逐阶段，到2019年2月底，存量平台由1453家减少到1124家。
　　这是网贷行业向最后的备案高地发起冲锋号后必然的结果。
　　在整改进度上，整个行业情况也不乐观，零壹财经统计显示，截至2018年底提交自查报告的平台在561家左右，按照监管原则，这意味着仅约有561家左右平台进入下一轮自律检查，冲刺最后的P2P备案。
　　同样不容乐观的是，零壹财经发布《2019年2月P2P整改备案进度琅琊榜TOP120》（下称《榜单》）显示，整个行业整改进度得分90分以上的P2P平台仅37家。120家上榜企业里，多家平台仍在违反网贷基本法的13项禁止性事项规定。
　　1、561家P2P平台进阶之战
　　2018年8月备案重启后，整个网贷行业步入更加低迷的缓解期。几乎所有企业都开始以备案合规作为业务主线。
　　依据互金整治办在2018年8月发布的《P2P合规检查问题清单》（俗称＂108条＂），以及2018年12月签发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》。整个网贷行业的整改基本围绕着银行资金存管、信息披露、禁止性事项整改、风险管理及出借人保护等事项进行。
　　《榜单》依据上述几大条评分，榜单上榜企业120家，均在70分以上，其中80~90分的有57家，90分以上的有37家。综合评分在70分以上的企业仅占1124家存量平台的10.67%。
　　按规定，监管将合规检查总体分成三个步骤：机构自查、自律检查、行政核查。目前，全国基本上均已完成第一环节的机构自查、提交自查报告。
　　新华社的最新消息显示，网贷行业在2018年12月底基本结束机构自查后，北京市、浙江省及上海市进入行政核查阶段，而广东省、山东省等12个省市正开展自律检查。
　　仅561家平台提交自查报告并进入下一轮次检查，意味着1124家存量平台已折损过半。
　　实际上，一年半以来，在全国版108整改细则和地方金融办的＂三降＂要求中，整个网贷行业都呈现出衰退的迹象。
　　比如，自2018年10月以来，网贷行业再未新增一家网贷平台；P2P贷款余额已连续17个月下降至8330亿元，较巅峰时期的12750亿元已消去34.6%。
　　不难理解，这些迹象都是监管在建立有效监管体系之前的产物。抑制过快增长、消解存量风险是对网贷阵痛期的必要＂消炎＂。
　　2、头部平台的图存之心
　　时间紧迫，P2P整改备案的生死进度，已经成为图存之战。
　　这种紧迫性表现在，自查书提交后，不少平台仍在加速完善自我管理，以面对即将来临的现场检查，内容则主要集中在更全面的信息披露、更好的出借人保护等方面。
　　《2019年2月P2P整改备案进度琅琊榜TOP120》每月进度分值的变动与平台动态，便很好地体现了这种求存的决心。
　　2019年前两个月来，多家平台在提交自查书后，对项目信息的披露情况有了较大改善，多家平台对于其标的详情披露进行了优化。其中，投哪网、泰然金融等对其自动投标业务的底层标的信息进行了公示；积木盒子、宜人贷等对其贷后跟踪信息进行了公开披露。
　　从地区来看，北京的整改合规进度好于其他地区，整个榜单120家平台中，北京上榜48家企业，占据40%的比例；广东26家，占21.6%；上海19家，占15.8%。
　　过去两个月，几家北京头部平台的合规情况也有了明显改善。
　　积木盒子增加了其贷后跟踪信息的公开披露，从而使其合规化分值大幅提升。
　　爱钱进在大幅优化信息披露专栏的披露内容、征信系统接入及金融信用信息查询等事项后，分值与排名实现大幅提升。在风控管理上，爱钱进不断针对其智能动态风控系统——＂Finup云图＂进行优化，以进一步对潜在风险进行预测，提升风控能力；此外与法研院签约并将涉诉信息纳入企业风控模型，都是平台提高风险识别和防控能力的优化项。
　　宜人贷在过去两个月对征信系统接入及金融信用信息查询、业务宣传或推介融资项目形式、健全信息披露制度进行了优化，分值也进一步提高。
　　3、监管救亡
　　从数据来看，2017年8月及前后两个月是整个网贷行业转折的关键时期。
　　整个2017年7月至9月，网贷行业出现了深度调整的迹象。如，网贷行业月交易额的巅峰出现在2017年7月，当月成交额达到2523亿，此后逐渐消退，到2019年2月份交易额已跌至区区688亿元。
　　如前文所述，网贷行业贷款余额结束10年的增长并出现长达17个月的消退也开始于2017年9月。
　　多达4672家的平台，死在网贷12年漫长的创业路上，有的死于非法集资，有的死于信用中介引发的资金链断裂（详见新金融洛书《P2P创业死亡报告》）。整个2018年，网贷行业倒下了946家平台。
　　对监管层来说，非法集资、大规模行业风险爆发是网贷行业的大忌。监管在2017年以来的重典治乱，更像是一场刮骨疗伤，以防止整个行业在污名与乱象中覆灭。
　　在全力冲刺备案的1124家平台中，全梭押宝＂合规＂成为一致的动作。行业人士表示，巅峰时期的网贷行业＂以业务发展为主，合规、风控为辅＂的局面，已经出现了调转，凡普金科创始合伙人&爱钱进总裁杨帆表示，目前，合规、备案、整顿成了网贷行业的＂关键词＂，合规是业务发展的基础，技术、风控则为＂护城河＂，唯有在合规的基础上经营，利用技术做好风控，才能使得平台实现更长久的发展。
　　备案之后，是整个P2P网贷行业重新划定起跑线的时机。那时的网贷严监管里，前有13项禁止性事项，后有为撤销备案划定的红线。在历经备案巨大成本后，非法集资、违规经营者已难以承担巨大的风险成本，网贷行业的良性竞争环境将逐渐建立，而建立自己的核心竞争力成为新的使命。
　　杨帆认为，备案之后，深耕用户服务领域，以大数据、人工智能等技术逐步实现服务定制化，为投资者提供高质量的用户服务体验将成为平台建立核心竞争力的主要途径。
　　彼时，技术基础、合规、核心竞争力缺一不可，P2P网贷将开始下一轮12年的角逐。