继今年1月31日"美团互助"关停后,3月24日和3月26日,网络互助的老三"轻松互助"和老三"水滴互助"也纷纷离场。 轻松互助和水滴互助的用户体量在千万以上,商业价值非常大,而且对两个平台背后的企业有着重要的作用。 在这种情况下相继撤退,说没有事情是不可能的。 一时间猜测不断,是国家开始打压互助行业了吗?老大"相互宝"还能坚持多久? 01"网络互助"怎么了? 从前几年的蓬勃发展到如今的仓惶离场,网络互助行业经历了什么? 看一个数据:2018年相互宝分约平均分摊金额0.03元,2021年2月两期分摊金额却已经达到了11.22元,金额增加了三百多倍。 2019年相互宝全年救助16528人,2020年救助人数却上升至68675人。 这体现了两个问题,一个是分摊金额不断增加,一个是救助人数不断增多。 而另外两个关键因素——新用户数量和老用户数量都在不断下降。 这就形成了恶性循环:平台用户减少——救助人数增多——分摊金额暴涨——平台用户更加少…… 这种境况引起了许多人的不满。 除此之外,整个网络互助行业的用户资金达到了90亿以上。 这些钱并没有受到监管,而是被平台自己所掌控着。 那就有可能会有"爆雷"的风险,比如高层偷偷把钱拿去私用,或者平台把钱拿去投资获利,而一旦无法弥补空缺,近百亿的钱都会打水漂。 所以国家必须进行监管,以保证平台的稳定和用户的权益。 但纳入监管对平台来讲是不利的,因为他们会失去很大的自主权,运营成本也会有所增加。 所以,到底是增加人力物力并失去自主权来继续开设平台,还是关掉平台重新开辟业务,成了整个行业需要考虑的事情。 很明显,轻松互助和水滴互助都选择了后者。 这也揭示了,在经历野蛮生长的阶段后,网络互助行业开始整体走向下坡。 压力,来到了"相互宝"身上。 02相互宝能撑住吗 作为业内老大,相互宝的压力比其他平台都要大得多。 它的用户体量,今年1月份还在1亿之上。现在过了两个月,只剩下9500万,流失了500万用户。 所以它的决策,对整个行业都非常重要。 如果它继续开下去,那么现存的互助平台肯定也会考虑继续开下去,因为压力主要是相互宝扛着。 但如果它也选择关停,那网络互助行业大概会进入新的纪元,也就是现存的互助平台基本都会关停,重新入场的平台肯定都是符合国家规范、处于被监管状态的。 在奶爸看来,短期内相互宝应该会继续开下去。 因为它的流量太大了,对互联网企业来说,流量就是最大的财富。 手握9000万+用户,不可能说丢就丢。 而且目前我国参加网络互助的人数达到了接近4亿,说明网络互助的需求非常高。 如果相互宝也关停,这些人该如何去寻求一份如此便宜的保障? 即便是从这点考虑,政府也不会逼得太紧。 所以参加相互宝的朋友不用太过担心。 但却要做好准备,如果你现在只参加了相互宝,那它一旦关停,你要怎么办?03或许你可以这么做 国家对网络互助平台的定性是:有商业保险的特征,模式也非常一致,但是缺乏必要的监管,风险高。 轻松互助与水滴互助的下架原因都差不多——跟着国家政策走,做符合规范的健康险。 健康险,就是商业保险中的百万医疗险和重疾险。 所以我们其实可以看到网络互助平台的发展趋势——向商业保险平台靠拢。 商业保险的意义在于对社保的补充和风险的抵抗,这一点是网络互助计划所不能比拟的。 网络互助计划价格确实便宜,一年几十上百块,最高能换30万保额。 但这个保障其实很低。 真有个重大疾病,30万很大概率是不够的。而且保障条件还非常单一,除了生病给钱,其他什么也没有。 而商业保险比如百万医疗险,保障范围轻松吊打它。 保额都在百万以上,重疾医疗费花多少报多少(扣除社保后和免赔额后),包括院外特效药的费用也能报销。 比如癌症,要花50万医疗费(正常水平),社保扣掉15万,相互宝给你30万,还有5万需要自费,而买特效药一年基本要10万块钱,也需要自费。 而百万医疗险不一样,社保扣掉15万,再扣掉1万免赔额(自费),剩下34万可以全额报销,买特效药的10万也可以全额报销。 更不用说百万医疗险还有疾病就诊绿色通道(不用排队)、医疗垫付(保险公司直接在交医疗费时帮忙垫付)等自带的额外保障。 它贵吗? 真不贵,30岁的人,一年两三百块钱就够了。 所以,如果我们想有稳定的医疗保障,可以这么做。 首先要购买社保。 社保是国家给予我们的社会福利,重要性和性价比毋庸置疑。 每年缴纳一点钱,无论是医疗还是养老,都能获得保障。 其次应该购买商业保险。 例如主要保住院医疗的百万医疗险,杠杆高,30岁的成年人,一份百万医疗险一年只要两三百块钱。 这个费用,大家也都承受得起。 而其保障范围非常全面——住院医疗、重疾医疗、特效药等保障全都有。 商业医疗险搭配社保,通常都能够比较好地解决重病时的经济问题。 而在无法购买百万医疗险的情况下,可以退而求其次,选择惠民保。 惠民保也是商业保险,但相当于一种社会福利。 去年一整年,惠民保都非常火热,据不完全统计,全国各地有60多款产品上线。 无论多大年龄,什么职业。 一般都只需要几十块钱一年就可以买到,保额高达两三百万。 而且它还支持带病投保,对患病群体非常友好。 只不过它的理赔门槛较高,保障范围也不够全面,所以作为替补选择更合适。 至于"网络互助",则可以当作额外的医疗补充,叠加自己的医疗保额,进一步提升保障。 合理搭配,形成"社保+商业保险+网络互助"的完备医疗保障体系。 相互宝到底还能坚持多久,我们不得而知。 但无论如何,我们千万不要把医疗保障寄托在网络互助上。 一年花几百块钱,做一个完整的医疗保障体系,才是稳妥之道。 我是奶爸,专注家庭保险研究。 粉丝福利: 想知道自己适合什么样的产品,戳下方链接,免费获得定制方案。 奶爸保粉丝福利:1V1免费保险咨询及方案制作!附最全保险攻略