买房人,想提前还房贷了
"提前还房贷,这届年轻人不想给银行打工!"
你和你身边的人,最近是不是都在讨论这个话题?
似乎提前还贷,蔚然成风,不止是"上热搜"那么简单。
一千个人,一千个活法。
经济状况、思考维度不同,对这事儿的判定也不同。
到底,要不要提前还房贷?
不管嘴上怎么说,身体很诚实。
4月经济数据出街后,只看到8个字:
供给给力,需求不足。
别的不提,就看老百姓的反应。
居民住房贷款、非住房消费贷、经营贷款,全部负增长。
特别是住房贷款,4月又减少605亿。
可以理解为,还房贷的钱,比借的要多。
没错,房企缩表,老百姓也开始缩表,正全面"去杠杆"。
住户贷款"负增长",15年以来,只有3次。
除了今年4月,其它两次分别为2020年2月和2022年2月。
2020年2月,受疫情爆发冲击,贷款减少,但很快好转。
而今年,继2月后,4月再次转负。
说明有史以来,中国人第一次不敢借钱买房了。
曾经,很多年,中国人对买房有"信仰"。
你月薪5000元,买条1万元的金链子,月供1000元,会被批评爱慕虚荣。
但如果你月供3000元买房,会被奉为有思想、求上进。
这似乎是一种观念上的约定俗成。
恰恰在"约定俗成"的背景下,大家竟然忙着提前还房贷。
这在2008年金融危机,都没出现过。
贷款的本质是什么?是未来现金流的当期折现。
当对未来收入、房价没有上涨预期时,出于自我保护的本能,势必要从加杠杆转为去杠杆。
存款和贷款的"剪刀差"也说明一个现象:
眼下,无论企业还是个人,更愿意把钱存起来。
表面看,这只是数字而已,实际是不容回避的社会真实。
"宁可把贷款还了,也不借钱",是很多老百姓当下最朴实的想法。
有家国有银行表示,自家网点可预约的提前还贷名额,已经排到六月中旬了。
"即便现在你来预约,最快要下个月才能还"。
有位商业银行信贷部经理透露,"提前还贷的业务量,比去年这时候,可增加不少。"
现在市场的主要矛盾,是有足够的钱放出来,和没人想借钱之间的矛盾。
现在市场的主要矛盾,是人民群众拿着现金贬值,和投出去就亏损之间的矛盾。
到底要不要提前还房贷呢?
答案只有两个:要or不要,顺便形成了两派阵营。
【提前还房贷派】
最关键的核心点:
取决于你多余的钱,有没有更好的投资渠道,能否跑赢房贷利率。
比如,你的房贷利率是4.95%,如果投资收益能高于4.95%,那就别提前还。
毕竟,这相当于你借银行的钱去挣钱。
问题是,作为普通老百姓,去哪找这种高收益呢?
银行理财产品,年化收益率普遍3-4%,且基本不保本。
存银行定期吗?两三年才能有2%的利息。
最近银行又组团下调了存款利率和大额存单利率。
"各种宝"之类的活期产品,更是低于2%。
要不买点股票、基金?对于散户来说,那都是渣男。
刚燃起你一点希望,就直接人设崩塌。
央妈降息,美联储加息,外资的热钱往哪边流,答案很明显。
真的,大多数普通人,都没有太好的投资渠道。
我们正经历一场强度空前的"资产荒"。
能做的,也只有在油价上涨前,去加油站排队把油加满。
攒了10万块钱,如果只存银行,那别废话,还是提前还房贷吧。
本金减掉10万,重新计息,利息肯定减少。
省一块钱,也没人白给你。
如果不提前还房贷,或许面临"双重贬值"。
一边支付房贷利息,一边存款通胀缩水。
当然,有人前几年买房,拿到过3-4%的低息,那就别还了,继续吃利息红利吧。
曾经用高杠杆,是基于房产会大幅增值,增值额能覆盖利息。
但如今的环境变了,增值预期没有了。
不仅房价涨不动,而且还不好卖,甚至站岗赔钱。
房价每年平均需要涨10%,才能覆盖过来成本。
What?10%?这是什么虎狼之词?
经济大环境已变,以前信奉钱生钱,能跑赢利息。
现在的80后、90后们,不认为自己有能力让手中的钱无风险跑赢房贷。
道理能讲一车。
但面对收入停滞、消费压力,根本无法淡定的去做时间的朋友。
钱包瘪了,原本大手大脚的人,也学会精打细算。
有一则经济学原理,可支撑提前还房贷的合理性。
息差导流——流动性永远往成本最低的地方汇集。
我们不是不会算账,只是要用成本说话。
【不提前还房贷派】
还有一部分人认为,不要提前还房贷。
这也是处于当下特殊的环境——现金为王。
特别是上有老下有小的家庭,留有充足的现金流,以备不时之需。
你永远不知道今天后半夜会发生什么?明天漂亮国会突然干什么?
"不还派"更重要的理由在于——通胀能稀释还款金额。
如果每年实际通胀率超过5%,就没必要提前还。
银行的房贷利率,是没考虑通胀因素的。
如果实际通胀率超过房贷利率,意味着银行贷款给你不划算,或者说你赚了。
按CPI计算,过去10年,中国的通胀率平均3-4%。
这只是明面上的数据。
如果按照M2增长率-GDP增长率估算,这个数值实际上在7.5%左右。
也就是说,10年后,1万元仅相当于现在的4852元。
可能现在月供1万觉得压力山大,但10年后,这笔钱的实际价值,只有当下的一半。
在通胀面前,一切的利息计算,都是细枝末节。
杠杆的魅力,也是让"不还派"坚定的理由。
三成首付就是三倍杠杆,如果房价涨50%,自有资金回报率就是150%。
当然,这是出于长期的考虑。
在当今的中国金融环境中,25年期房贷,依旧是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期,也是最大额的一笔资金。
两派观点,各有道理,各有初衷。
无所谓对与错,只有适不适合自己。
但事实上,几乎不会有人还满25或者30年的房贷。
有银行数据表明,平均还贷周期为7年。
卖房、置换、提前还款……都是常规操作。
呼声很高的"提前还房贷",的确折射出当下大多数人的无奈。
毕竟老百姓,无法长时间把控政经大势。
大环境求稳,普通人想让自己的小环境"稳",需要付出的努力更多。
潮水退去之时,我们都想体面一些。
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