降息开始了！未来手里的钱存银行还划算吗？

　　多家银行纷纷宣布下调3年期、2年期大额存单以及部分＂特色存款＂产品的利率，下调幅度普遍在0.1个百分点。为什么要在这个时候降息呢？这次降息会给哪些人带来哪些利好呢？未来，存款利率还会不会进一步下调呢？事关每个人的钱袋子，这条视频一定要认真看到最后。我们先来说说存款利率下调的好处。我觉得这个好处主要体现在三个方面。
　　第一，有助于进一步支持实体经济，特别是可以更好地满足中小微企业的融资需求。这个其实我们都耳熟能详了，最近这几个月以来一直在说的就是支持实体经济。那存款利率下调与支持实体经济之间又有什么关系呢？很多人不懂这背后的逻辑。
　　现在的银行基本上都是商业性的金融机构了，要自负盈亏，因此它是要有利润的，如果不保证一定的利润率，那么银行就要赔钱就要倒闭。银行的成本主要就是存款的利息，存款的利率越高，利息支出就越多，银行的利润就越少，那么银行为了维持一个最低的利润率，它的贷款利率就要更高一些，贷款利率一高，那么企业的融资成本就会增加。所以，企业融资成本到底是高还是低，源头在于存款利率。
　　因此，要想从根本上、源头上，降低企业特别是中小微企业的融资成本，就要降低银行的存款利率。它可以从两个渠道满足实体经济的资金需求。第一个渠道是正如我们上面分析的那样，存款利率降低了，银行的利润空间增大了，配合降准等宽松货币政策，银行手中的资金多起来以后，就会降低一定的利润率，把更多的资金按照更低的贷款利率放出去，你说银行是为了薄利多销也好，说银行是为了让利实体经济也罢，反正是对满足实体经济的资金需求确实是有好处的，降低存款利率，提高了银行让利实体的能力。
　　另一个渠道就是从社会资金的角度来看，银行存款利率降低以后，一些社会资金可能就看不上银行那点利率了，他们就不愿意把钱存到银行了，就会找其他的投资方向，股市风险太大，房地产的造富浪潮也已经一去不返了，所以，肯定会有一部分资金流入到实体经济领域，哪怕是流入到房地产，也是对实体经济有促进作用的，我们都知道与房地产相关的行业多达上百种，房地产除了具备金融属性以外，也具有一定的实体经济属性。
　　第二个好处也是显而易见的，那就是有助于促进消费。我们都知道，因为这轮疫情的原因，大家的消费需求被抑制住了，对未来的消费预期也不是很好。消费作为拉动经济增长的三驾马车之一，其重要性不言而喻，消费应该是作为下半年我们国家经济稳增长的一个重要领域。降低存款利率促进消费的逻辑是，钱存在银行根本就没有多少利息了。
　　再加上通货膨胀的因素，放在银行的存款甚至有可能贬值，与其这样，还不如拿出来吃吃喝喝更划算，确实会有一部分人这么想，他们这么想、这么做了，就是促进消费了。所以大家知道，为什么选择在五一节前降息了吧？说到底，还是想借助五一这个长假，进一步促进消费。
　　第三个好处就是有助于银行日后更加精细化的管理。我为什么把这次降息叫做＂精准降息＂呢？因为他不是普遍降息，而是只调降了一部分存款产品的利率。这次商业银行降低利率很有特点，一般人不注意也许发现不了，那就是本次自主降息的这些存款产品里面，以中长期存款为主，而短期利率没变，因为现在的活期存款利率已经够低的了，只有0.35%，一季度的通胀率同比涨幅是1.1%，就是说，如果考虑到通胀的因素，实际上活期存款的利率已经是负的了。当然，一般说负利率都用一年期存款进行比较，一年期存款利率仍然是正的。所以说，这次降息是专门针对中长期存款的一次精准降息，以大额存单为例，以前三年期的轻松能达到3.5%，甚至4%，如今有的银行已降到2.9%了。
　　那么，很多朋友更关心的是，未来的存款利率还会不会进一步下调呢？这个答案大概率是肯定的，我觉得还有下调的空间，特别是中长期存款。不过，正如上面分析的那样，未来一段时间内，活期存款、3个月等短期产品的利率可能会维持一个基本稳定的状态，下调空间比较有限，因为再下调就是负利率了，而中长期存款的利率完全有可能会进一步下降。一般来说，中小银行由于要与大行竞争客户和资源，他们的存款利率比四大行普遍要高一些，四大行带头下调利率以后，中小银行下调的空间也打开了，特别是中长期存款占比比较高的中小银行，未来下调存款利率的潜力会更大一些。
　　所以，这里就有一点需要特别注意，那就是中长期存款利率下降以后，会大大降低存款产品的吸引力。以前老百姓觉得活期利率太低，钱不着急用的话，我多存几年，存他个三年五年的，但是现在三年期、五年期利率下降了，未来还有可能下降，那老百姓可能就觉得三年期五年期的存款性价比不高了，他可能就不愿意存这么久了。
　　这就有可能导致定期存款的结构发生变化，也就是短期存款有可能会增加，而中长期存款有可能会下降，这与银行的贷款结构有可能发生冲突。如果银行的贷款是以中长期贷款为主的话，那么用短期存款来支撑中长期贷款，可能会发生流动性方面的问题，这边储户的存款到期要取出来了，那边银行放出去的贷款还没到期呢，出现不匹配的情况。这就需要各银行今后根据自身的贷款期限结构来合理确定存款的利率。所以，如果说，这次精准降息还有第三个好处的话，那就是有助于银行日后实行更加精细化的管理。
　　最后，我们来说说弊处。这个弊处只有一个，就是老百姓的存款利息会受到很大的伤害。老百姓赚钱不容易啊，尤其是一些老年人，他们也没有什么金融投资理念，大部分的积蓄都存在银行里面，赚着有限的利息，存款利率降低，对他们的影响最大，而对那些有钱人，影响其实不是很大，他们本身抗风险能力就比较强，投资渠道也多。
　　东边不亮西边亮，这里亏了其他地方可能就补回来了，一些底层的老百姓却没有办法，他就那点钱，没有别的投资渠道，买房买不起，错过了房地产上涨的红利，也不敢去投资别的领域，风险太大，就靠那点利息，还能觉得至少不亏钱吧，但是存款利率降了以后，对他们的伤害确实比较大。有的朋友可能说，很多西方国家都是负利率了，我们适当降低存款利率很正常。但是我要说，负利率的国家主要是发达国家，他们的国人整体上就已经比较富裕了，而我们还是发展中国家，我们要尽量避免掉入负利率的陷阱。
　　所以说，从促进经济增长、支持实体经济、促进消费的国家宏观经济角度来讲，我是赞成降低利率的，因为确实对经济有利。但是，如果从老百姓特别是底层百姓的角度来讲，我又不是特别赞成降低存款利率。
　　那未来我们手里的钱放到哪里，既安全又不用担心利率下降呢？在评论区留言想知道三个字，留言的人多了，我下期单独出视频来讲解。