房贷，三个温暖的信号来了，很多人没留意

　　房贷，正出现三个温暖的信号！
　　第一，房贷利率正大幅下降
　　根据贝壳研究院数据， 2022年3月监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.34%，二套房贷利率为5.60%，分别较上月回落13个、15个基点。 103城中82城房贷主流利率下调，包括苏州、深圳、上海等20城主流首套房贷利率低于5%。
　　在降房贷的过程中不乏有苏州、惠州这样的城市出现降息幅度超过100点的。
　　比如惠州在2021年底主流银行首套房贷利率为6.0%-6.7%，二套房贷利率在6.2%-7.5%之间。现如今首套房利率最低降至5.2%，二套房利率最低降至5.35%。
　　我们可以算一下，如果在惠州贷款100万买房，利率6.7%，30年，等额本息，月供是7573.94元。如果利率降到5.2%，那么月供只有6710.54元。
　　不过，这样的降息只有是新购房人才能享受到，如果你已经买房并已经还房贷了，那么是不会享受到的。
　　第二，延续还款再次重现
　　受疫情影响，居民收入下降，不少银行表示允许延续还款。
　　建行表示， 针对受疫情影响、符合延期还款条件的客户，实施征信保护措施，并开通征信异议受理绿色通道。
　　邮储银行表示，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的房贷客户， 提供最长6个月的延期还款服务。
　　除此之外，还有不少银行推出了延期还款政策。
　　延续还款本质上是金融机构让利的表现。前几天的国常会提到，用市场化、法治化办法 促进金融机构向实体经济合理让利 。
　　其实，当下金融机构的让利不仅仅是单方面的割肉，同时也是在避免出现坏账。你想，疫情期间有的城市封了城，有些居家隔离的人员基本没收入，如果出现断供，银行损失更大，倒不如现在延期还款，用时间换时间，等到疫情好转了就会有新的转机。
　　同时疫情期间的流动性压力也告诉我们，做什么事都要有一定的流动资金。有的购房者月还款占到月收入的70-80%，万一收入下降或失业，风险很大。
　　我常常建议大家在日常生活中做好两大保障：
　　最低的保障：尽量缴纳公积金，相当于强迫自己存款，一旦发生意外时这笔钱能派上用场。
　　更高的保障：给自己和家人买一份保障，条件一般的买意外、医疗险。条件较好的再加个重疾险。
　　第三，存量房贷利率会有下降？
　　存量房贷利率下降只有在基准利率（5年期LPR）下降时才能享受到。
　　房贷利率=5年期LPR+加点
　　加点的上下调对存量房贷没有影响，只会对新购房人有影响，上面第一点我说的房贷利率大幅下降就是加点下降的结果。
　　不过，如果5年期LPR下降，不仅新购房者月供会降，存量的购房者月供也会降。
　　不过，央行对于下调5年期LPR非常谨慎。过去的一年，也仅有过一次下调，而且幅度只有5个基点，实际影响微乎其微。
　　接下来如果要降存量房贷利率还是得降5年期LPR。最新的国常会会议提到， 要适时灵活运用再贷款等多种货币政策工具 ，我们推测最快本月可能会降息，5年期LPR也可能会降。
　　当然如果要使存量房贷利率下降，银行可以进一步让利，对房贷利率进行打折，这在历史上也不是没有过。比如在08年金融危机期间，央行将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的 0.7 倍。
　　现如今，房贷利率的打折会不会再出现，让我们拭目以待。
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