定了！个人养老金制度将落地，是否要参与？

　　感谢邀请，更感谢楼主的提问。
　　楼主您好，个人养老金制度即将落地，是否要参与呢？在4月21号的时候，国务院发布了个人养老金制度的指导意见。那么通过这个指导意见，我们发现个人养老金是采用自主自愿的原则来参与。也就是说你愿意参加个人养老金，那么就可以去参与，当然你不愿意参加个人养老金也是不会勉强的。它和我们的社保养老金是有本质的区别。
　　当然个人养老金的特点是，我们社保养老金的补充养老金产品。但是你必须首先拥有一份社保养老金，才能够去参加个人养老金，如果说你还没有参加社保，养老金包括城镇职工养老保险，或者是城乡居民养老保险在内都没有去参与，那么直接去参加个人账户养老金是不允许的。我们只能够首先去参与了社保养老金以后，那么才能够参加个人账户养老金。并且个人账户养老金，相当于是一份补充养老金的待遇。
　　有一点可以肯定的是，如果说你真正参与了个人账户养老金，那么一定是能够获得一份更高的退休综合收入，也就是在你原有社保养老金的基础上，是可以额外增加这样的一部分收入。那么具体能够获得多少钱的收入，取决于你的参保缴费年限，参保缴费水平来最终决定，当然目前来说只是一个指导意见阶段，还没有进行试点，就算是要进行试点，那么也只是在极个别的少数城市进行试点，试点期是一年，所以说我们所有的人想要参保，至少也是在一年以后才能够去参与了。
　　感谢阅读，请加我的关注。
　　个人养老金制度是什么？
　　按目前发布的《关于推动个人养老金发展的意见》来看，虽然还没有细节，但大致的框架已经比较清晰了。
　　按目前发布的内容看来，从投资的角度可以将其理解为一个长期的基金定投产品。
　　该产品有以下特点：
　　1、自愿参与。
　　2、参与金额上限暂定1000/月。
　　3、投资方向：存款、银行理财、商业保险、公募基金等。
　　4、享受税收优惠。
　　5、封闭管理，无非提前支取。
　　6、满足支取条件后（退休）可按月、分次或者一次性领取。
　　仔细看一下，跟普通基金定投的区别主要在于第四点：税收优惠。
　　其他条件跟基金定投区别都不大。
　　不同的投资方向可以简单地理解为投不同类型的基金（如货币基金、纯债基金、混合基金、股票型基金等等）
　　单月1000元的参与上限，个人感觉以后会有浮动的空间。
　　所以最终总结下来，这是一个有税收优惠的长期基金定投项目。是否要参与？
　　既然是个投资项目，那是否要参与就是看收益是否合适了。
　　本人按不同的投资类型做了个简单测算：
　　测算结果
　　上述结果仅供参考，包括各项投资的收益率也是参考值。
　　从上表中相信大家也能看到复利的威力了。
　　按照股票基金投资30年的回报来看，涨了将近10倍。
　　是很可观的一笔回报。
　　而且对于还有20-30年才要退休的朋友（或许还不止）。
　　建议进行高风险高收益的配置，就是混合基金或者股票基金。
　　我知道有人要说了，投股票，最终可能血本无归啊！
　　股票确实是高风险的品种，长期来看回撤幅度在40%-60%的样子。
　　但长期看来，股市的长期年化收益率基本在10%-15%之间。
　　这个数据可不是我随口说的，是根据历史数据回测的。
　　投资决策要基于实实在在的数据，不能凭感觉来决定，会吃大亏的！
　　另外，由于该项投资本质是定投，定投的投资方式更适合波动较大的品种。
　　所以还是建议投混合型基金或者股票基金。
　　除此之外，本金的24万和36万，本人是做了简单处理的。
　　实际情况要小于这个值，原因是这个钱不是一次性支出的，理论上要折现才对。
　　毕竟30年后的1000元与现在的1000元价值是不一样的。
　　但本人比较懒，就不做计算了。
　　所以其实整体收益会比上面的测算更高。
　　最后，还有税收优惠不要忘了。
　　按10%的税率来算，一年也能节约个1200元的税，也是很好的嘛！总结
　　个人觉得个人养老金还是很值得参与的。
　　具体到每个人，各自面对的情况都不一样，最终的决定也会不一样。
　　但不论如何，养老是所有人都不可回避的话题。
　　既然没法回避，早规划比晚规划要有利。
　　尤其是年轻人，与其被消费主义推着走，不如通过这种方式进行强制储蓄，为将来的生活做个储备。
　　退一步说，即便不通过这种方式，也需要通过其他的方式对各自的养老金做补充。
　　如果没有更合适的方式，那么个人养老金账户可以作为备选项。
　　好了，今天的分享就到这里。
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　　你好！一股脑选择不交的人，那就太蠢了，你可以因为钱不够选择暂时不交或者少交，毫无前提就拒绝个人养老金，这种人就太＂不聪明＂了。
　　一年强制储蓄1.2万元（可完全自主地投资），但是可以获得5400元/年免税，我为什么不交？不交的人才是蠢，国家送钱都不知道拿。
　　这种人像极了两年前国家号召存量房贷朋友将固定利率转为LPR浮动利率，有些人宁愿选择信阴谋论降智，也不愿意信我有理有据、逻辑完备的系统性分析。结果后面5Y-LPR下调，后悔了吧，现在LPR下调还不多，等过两年下调1%以上，那就更肉疼了。没弄懂房贷利率规则，就特么听人阴谋论胡说八道，这种人哪来勇气会有幸福人生？一、个人养老金制作，总结一句话就是强制储蓄防老
　　养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险个人承担），初期每年缴纳上限12000元，也就是每月1000元，太少了，不过后面肯定会适时提高上限。而且主要通过税收优惠鼓励人们加入个人养老金，这个对于有一定薪资的朋友来说其实很有吸引力，最多每年可以省5400元。
　　和美国相比，我国＂个人养老金＂（第三支柱）发展空间巨大，截至2020年，美国养老金资产总额已达37.8万亿美元，第一支柱资产总额2.9万亿美元，占比7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额20.1万亿美元，占比53.3%；第三支柱资产总额14.7万亿美元，占比39.0%。
　　根据美国国税局规定，2022年，每年存入IRA的钱的上限仅有6000美元，50岁以上人士可追加至7000美元。个人养老金IRA和401k共同撑起了美国人的退休生活。
　　大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普500指数基金。标准普尔500指数(S & P500)是由500家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。
　　过去80年，标普500指数的平均年回报率为10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。
　　我其实挺理解国家的无奈！一切根源都是人口老龄化。
　　根据我的保守估计，到2050年，我国老龄人口（记住我这里说的老龄人口指的是年龄大于65岁的人）占比将超过30%，社会总抚养比将达70%，意味着10个劳动力（15-65岁）要养活7个非劳动力，其中包括5位老人。
　　考虑到现在大部分人20岁，甚至23岁才工作，社会总抚养比将远大于70%。人口老龄化这个洪流下，我们基本上束手无策，这不是我危言耸听，是因为体量太庞大了，任何小事儿，如果乘以亿，就是天大的事情啊。
　　这不，前几天报道国资委又将1.21万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19年就曾划转过6600亿呢。
　　现在还只是老龄化的初期阶段，2019年末，我国老龄人口占比还只是12.6%，等到2050年，65岁人口占比30%。这得是多大的窟窿啊，划转资本量得10万亿起步了。实话实说，不管是养老金计划改革还是延迟退休，我都很理解国家的难处，我觉得，体谅是不够的，我们得做些什么。
　　揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！
　　在此，我呼吁：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。我们的约1亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。
　　我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多的人响应我的呼吁，行动起来！二、从精致利己主义的角度，谈谈交了这笔钱到底划不划算？
　　很多人现在已经陷入一个比较严重的误区：凡是官方鼓励做的，一定是割韭菜的行为。比方说生育，买房等等。所以，很多年轻人排斥交社保，更别说额外交这笔养老金了。
　　我不想谈什么道德理想为国做贡献，只从精致利己主义的角度，谈谈交了这笔钱到底划不划算。这笔钱是一笔长期存款，假设存款期限是30年。且不论投资损失，它最大的代价是，如果未来的通货膨胀远远超过投资收益，那么这个养老金计划是毫无意义的。
　　那么现在实际通货膨胀率是多少呢？
　　按M2-GDP计算的话，大约在7%左右，也就是说你每年至少做到7%的收益率，才能保证你的本金不损失。那么个人养老金投资可以做到吗？
　　显然是不现实的，我们就应该把这种个人养老金视为投资回报率为0%的理财产品。然而投资回报率是0%，并不代表它不值得投资，因为它可以免个税。
　　我在个税小程序上认真算了一下，得出的结论让我有点惊讶：
　　如果你的年收入在20万左右（即15000*13），恰好是一个比较明显的分水岭。当你的收入减去各种专项扣除后，再减去这12000的养老金扣除，一年下来可以少交大概1200左右的个税。这意味着，你的投资回报率是10%啊，兄弟们。当你的收入达到100万，一年下来可以少交4000块个税，相当于得到了年化30%的投资回报率。
　　收入越高，个税越高，那么减免的个税越多，相当于投资回报率也越高。
　　但是当你的收入低于15万（即12000*13），只能少交350块左右的个税，相当于投资回报率甚至不到3%。
　　而3%的回报率，我们平时买买银行理财就能达到，没太大必要去存30年。虽然纳税是光荣的，但正常人都不愿意交税，而这个个人养老金正是减税很好的手段。
　　基于上述计算，我们可以大致得出一个简单粗暴的结论：如果你的税前年收入超过20万，每个月最好存这1000块养老金，它减免的个税远远超过通货膨胀率，而且是当下立马减免，赚到几乎起飞；如果你的年收入低于15万，算了，就不要凑热闹了，这个养老金政策绝逼在坑你，千万不要去买；
　　如果你的年收入正好位于这两者之间，那就仁者见仁了，18万左右也是可以买的，再低个人就不建议了。最后总结：针对个人养老金，我会购买的，原因有三：
　　1、每月可以少交一部分个税；2、从社保个人账户余额历年到账的利息6%-8%左右来看，社保理财收益远比我们自己理财收益高；3、相当于让自己养成每月存钱的习惯，以后退休了可以用，而且收益还可以预期的比自己理财高，何乐而不为呢。
　　所以说，各位在年轻的时候，就给自己多存点养老金，这样老了以后，才能有足够的钱花。不提前准备，退休后日子过得紧巴巴， 只能馒头配稀饭，那可就太寒碜了。
　　先来科普一下世界其他国家的养老体系。
　　一般来说世界主流的养老结构是下面这样的比例：
　　第一支柱占比20%左右【基础政府来养老】
　　第二支柱占比50%左右【公司给予员工的福利】
　　第三支柱占比30%左右【个人养老金投资】
　　有政府兜底的基础养老金，有公司给的福利，也有个人的养老金投资。
　　而在我国养老金体系中，第一支柱和第二支柱比较完善，而第三支柱个人养老金投资计划我国是需要去发展的 。
　　个人养老计划会是未来重点发展的一块
　　而且按照世界养老标准来看：
　　我们假如月薪是1万块钱，退休以后如果没有达到70%的养老金，生活质量会下降比较多
　　但如果我们的养老体系过于简单，只有国家基础的养老保障，而没有丰富的企业年金和个人养老金，那么退休以后的生活质量就很可能下降。
　　这就是为什么我国需要推出个人养老金计划的原因
　　这次印发的《意见》，其实就是在开拓个人养老金，让大家有好的老年生活保障。
　　很多人看了以后，不一定完全看懂了，就有很多疑问，觉得是不是个人养老金要替代基础的社保，是不是以后没有了社保，没有了最基本的保障。
　　这个担忧是完全错误的。
　　基础的社保会存在，个人养老金是一个补充。因为基础的养老金只是保障基本生活，我们如果老了想有更丰富的老年生活，吃得好一点，穿得好一点，给子女的负担低一点，去到处走走看看什么的，开销就大了，基础的养老金很难让我们过上这样体面的生活。
　　这才是个人养老金推出的意义。
　　大家理解了为什么要推出个人养老金以后，我再来详细聊聊什么是个人养老金
　　1，什么人可以参加？
　　只要你在中国境内，并且参与了社保你就可以参加，这个和社保是配套的。
　　2，怎么参加？
　　每个人单独一个账户，和社保账户是共同的，每个人自己缴纳，上限是一年12000元，这个未来还会有调整。
　　3，缴纳的钱去投资什么？
　　这个是可以自己选的，不是强制的，有四种选择：
　　银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金
　　不同的选择当然最终的收益不一样，你可以根据自己的风险承受能力来选择投资。
　　4，和基础的社保有什么区别？
　　这个是完全自愿的，并且需要自己缴费，公司不会共同承担费用。
　　5，以后怎么领取？
　　到了退休年纪，或者丧失了劳动能力，你要出国这些情况下就可以领取，并且可以自己选择按月，分次或者一次性领取，都可以，选择了就不可以变动，并且这笔钱可以继承。
　　6，开始设置了吗？
　　可能会先选择一些城市试点一年，以后会慢慢推开，还会不断地完善。
　　7，个人养老金享受什么税收政策？
　　到时候国家会制定税收优惠政策，也就是说你可以合理避税，随着制度越来越完善，应该会有比较强的个人省税力度。
　　大家看完以后，应该就明白了个人养老金是怎么一回事，并不是很多网友说的风险很大，不值得参与，这个理解是错误的。
　　因为投资方向完全是可以自己选择的，个人养老金的投资途径非常丰富，你觉得自己风险承受能力低就不要选择投资基金，就可以选择投资银行理财，存款等。
　　而且养老金的运作是门槛很高的，只有少数基金才符合运作要求，投资风格都是非常稳健的。
　　你选择了投资基金，短期来看市场行情不可预判，但是长期来看收益反而是比较有优势的。
　　对于我们本来就喜欢投资的年轻人来说，每年有这么一笔钱去长期投资，一直复利下来，最终退休的时候收益还是比较值得期待的。
　　如果你对养老金还想要有更深层的了解，还可以去支付宝搜个人养老金，看一下央视的纪录片《基金》。我记得第三集主题是《养老可期》，科普得非常详细。搜蚂蚁投教基地可以找到。
　　总的来说个人养老金适合所有人，每个人都要老去，老了以后生活质量的保障关键点就是养老金，能多一份养老金就多了一份安全感，而且还可以在以后扣税，还能选择投资稳健的基金，用十几年的时间，让利润奔跑起来。
　　就算对于风险承受能力最差的朋友来说，选择把个人养老金用于投资银行理财，存款这种，到时候退休也可以多一笔储蓄，相当于帮老年的自己存了一笔钱，这也是非常好的事情。
　　居安思危，很多年轻的朋友对老年生活没有太多的准备。
　　其实年纪大了以后，非常需要各种保障来维持我们的老年生活。
　　国家推出这样的个人养老金计划，其实就是在丰富养老体系，让未来的老年人也可以生活品质不下降，毕竟依靠基础的社保，很难到了老年以后获得比较好的生活品质。
　　我非常期待个人养老金的全面推出，也会为自己以后的养老生活提前做好打算，并且作为一个投资者，我会选择匹配自己风险承受能力的投资方向，在商业保险和公募基金里面做一个选择，这样才能让我的养老金未来的预期收益最大化，用长期的投资来烫平短期的波动，这是我非常看好的投资选择。
　　请根据自身综合情况和具体市场情况做出科学合理性的投资判断。
　　平时要多学习，丰富自己的投资知识。
　　祝大家健康、快乐、自由、赚钱。
　　我不是专业人士，我只能从普通小老百姓的角度来分析。
　　我出生95，不太清楚以前的养老保险是怎么买的，但听说是比较难买，还要挂靠公司？
　　现在为什么国家要放开个人养老保险呢？因为目前我国养老保险缺口太大了。很多地区已经入不敷出。
　　目前个人社保一涨再涨，就是因为需要更多的养老金来支撑。
　　很多年轻人都不太想交了，因为目前延迟退休以及社会环境，让他们觉得自己可能活不到那个时候[捂脸][捂脸][捂脸]
　　但对于我来说，肯定是要交的。
　　我不敢去赌以后的大环境怎么样，但我以后的儿媳肯定希望我有养老金的。并且，现在交很划算，以后肯定会越涨越多的！
　　而且，你现在不交，存在银行里，以后通货膨胀，你存的钱贬值得越来越多。养老金至少是根据以后的物价来发放的。