保险还能理财，这三类理财险，你吃过谁的亏

　　保险能不能用来理财？
　　能！
　　但我敢说目前80的人买理财险，都掉坑里了。
　　因为你们连结算收益是波动的，分红分的是可分配盈余都不知道。
　　今天我会给大家讲清5种主流理财险的优缺点。
　　如果你考虑用保险来理财，一定要看到最后，因为我只建议考虑最后2种。
　　第一种，分红险。
　　常见的销售话术是：买了它，你就是保险公司的股东了。
　　这话你听听就得了。
　　第一，所有的分红险，条款里都会写：
　　保单分红是不确定的；如果确有分红，才会分。（图1、图2）
　　潜台词就是，分红可能很低，甚至没有。
　　第二，分红险分的是可分配盈余，不是保险公司的利润。
　　利润是非常清晰的，赚了就是赚了。
　　但可分配盈余可不是。
　　保司赚钱了，你买的这款产品让他赚钱了，能不能形成可分配盈余都不一定。
　　这个险种实在太不透明了，而且投保人的权益缺乏条款的保障，建议大家尽量别买。
　　第二种，两全险。
　　常见的销售话术是：有事赔钱，没事返本。
　　听起来很完美。
　　实际上呢，情况往往很尴尬。
　　单纯买保障，保费每年可能就2000块钱；加上两全险，直接涨到五六千。
　　而且你一旦得了附加险规定的重疾或者意外，主险的两全也就失效了，将来也就不能返本了。
　　即便活到最后返了钱，也往往是几十年之后，才返你1倍或者1。5倍的本金。
　　实际年化收益非常低。
　　这类保险，买之前一定要慎重。保障和收益都得算清楚。
　　第三种，快返型年金险万能账户。
　　看这个计划书，眼熟不？
　　眼熟，你买的就是这类产品。
　　是不是觉得又能领年金，又能进万能账户以5的复利增值，完美啊。
　　但是有两个至关重要的问题，大多数人可能不清楚。
　　第一，年金险的钱你不能领，这钱才会进入万能账户生利息。
　　第二，大多数产品都是投保第5年，才有年金可以领，才有年金进入万能账户。
　　这就意味着业务员给你展示的目前这个产品5。3、4。8的结算收益跟你一毛钱关系都没有。
　　5年以后的结算收益才与你有关。
　　看看这个几年前的热门产品，几年后的结算收益是多少吧。
　　这3类理财型险，最大的风险就是收益不确定。
　　往往宣传吹上天，收益却不如预期，投保之前一定要想清楚。
　　如果你希望买个安稳的理财险，建议你考虑下面2种。
　　因为它们的收益直接写进合同里，是100确定的。
　　第一种，纯年金险。
　　你可以选择每年交多少钱，交多少年、选择从哪一年开始领养老金。
　　到了那一年，保司就会按年或者按月给你发养老金。
　　这个险种有三个好处。
　　第一，100确定。
　　能领多少钱、现金价值是多少，全部写进条款，被保险人的利益可以得到保障；
　　第二，拿年金险做养老金的话，和国家养老金一样，只要你活着，就可以一直领下去。
　　不像其他的资金一样，用一点少一点。
　　第三，目前优秀的年金险，长期收益还是比较高的。
　　比如某款产品，50年后，复利能达到4。17，换算成单利，能达到6。03。
　　但是年金险也有缺点，大部分产品前期现金价值不高，回本比较慢。
　　可能投保十几年后，现金价值才能超过你交的保费。
　　在这之前，你绝对不能退保，不然本金都拿不回来。
　　所以，买年金险，必须得用长期不动的钱，适合做超长期理财规划。
　　第二种，增额终身寿。
　　如果你就是想稳稳的存笔钱，没有一个明确的目的，那么我建议你考虑它。
　　增额终身寿回本快、增值也快。
　　比如这款，30岁的人，一次性交10万，
　　到第4年，账户里的钱就超过本金了；
　　第21年，现金价值是本金的2倍。
　　第33年，现金价值就是本金的3倍了。
　　越往后，增值越快。
　　第二，它更灵活，大多数产品随时可以加减保。
　　这钱存到一半，如果遇到孩子上学、父母养老、自己生病等等，账户里的钱都可以随时取出来一部分；剩下的钱，仍然能继续增值。
　　在收益性、流动性、安全性方面，做了很好的平衡。
　　以上是五种常见的理财型，由于产品太多，我只能尽量讲一下每一种的优缺点。
　　但具体怎么选，大家还是要结合具体情况。
　　我们做了几十款热门理财险的收益测评，有需要的小伙伴，可以截图，或者评论区留言。