北大金融课双重保护伞，保保更健康

　　商业保险是投保人在自愿前提下达成的协议，投保人根据合同 约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同中包含的因事故 所造成的财产损失承担相应的责任。也有为别人投保，若被投保人 发生意外死亡、伤残、疾病时，保险公司要给付保险金，或者是被 投保人达到预定年龄、期限时，保险公司也要给付保险金，如养老 保险等。商业保险是具有商业性质的赢利机制，它的保险对象既可 以是人，也可以是物，物包括有形的和无形的，具体有人的生命和 身体、财产以及与财产相关的利益、责任、信用等。与它的赢利目 的相对应的一类保险就是社会保险。
　　——北大金融课笔记
　　不久以前，赶上老同学聚会，多年不见的大学同学一起叙旧，毕业快5 年了，在北京漂着的老朋友们各自有了事业，有的甚至已经创业，而有的更 是混上了经理、主管之类的职位，总之日子还行。
　　赵斌和李军碰上了，两人一起停下了车，李军看到赵斌开的是一辆新的 雪佛兰，说道：＂最近怎么降低了档次？开的不是宝马了？＂
　　＂唉，不提了，我倒了霉，前段时间去郊区，车被偷了，气死我也赵 斌道，＂老婆发飙了，不准我开车，我这还是偷偷把她的车开出来的。＂
　　两人一路走到包厢里，李军把赵斌丢车的事情告诉了老朋友孙杰，孙杰 是做保险的，听后马上就来劲了，说道：＂那没什么！你赔了多少钱?＂听这话，赵斌一头雾水，孙杰说道：＂一看就知道你忙，整天知道赚钱。你买车 的时候不都有车险吗？在我们工作圈内流行一句话’保险握在手，蚊子蟑螂都不怕’，你别告诉我你没有买保险哦
　　＂对啊，我怎么忘了这事儿了？＂赵斌立即给老婆打了电话，刚一接通就 听到电话中传岀声音：＂我的车是不是被你偷了？＂大家听后，都笑了。
　　孙杰口中所说的保险其实就是我们所熟知的车险，一般情况下，购车的 时候，售车公司都会附带上送车险的这个业务，为的是吸引顾客，同时也是 汽车厂商和保险公司的相互合作，各取所需所达成的。这其中包含着一个金 融学上比较常用的概念——商业保险。
　　商业保险，指那种保险企业通过与客户订立合同来达到赢利目的的保险 形式。
　　商业保险是具有商业性质的赢利机制，它的保险对象既可以是人，也可 以是物，物包括有形的和无形的，具体有人的生命和身体、财产以及与财产 相关的利益、责任、信用等。与它的赢利目的相对应的一类保险就是我们经 常会遇到的社会保险。
　　社会保险是指国家、社会对发生生活困难的社会成员给予物质帮助的社 会保障制度，它的保险对象只可以是人，和商业保险有点儿区别。此外，社 会保险同商业保险还有很大的不同点。
　　第一，社会保险强制，商业保险自愿。社会保险都是依靠国家权力强制 实施的，特别是基本保险一定要通过国家或地方立法来强制推行，是法定保 险。没有立法之前，一般政府会通过行政或经济手段强制推行。而商业保险 完全不同于社会保险，它是自愿性的，不能强制，是投保人和保险公司签订 的有契约、有保障的保险。
　　第二，社会保险属于政府行为，有那种类似于商业垄断的垄断性质；商 业保险则是企业行为，具有很强的但不稳定的竞争性。社会保险的运营机构 只可以是政府，而且必须由指定的部门或机构统一办理所有的社会保险，不 允许同时有几个部门或几个机构办理同一个险种。而商业保险不同，似乎更 为自由，因为公司可以开设、设计、经办任何一个险种，多家保险公司可以 经办同一个险种，并在市场上公平竞争。
　　第三，实施社会保险不存在选择性，而商业保险有很大的选择性。社会 保险的目标是覆盖全社会，参加社会保险的是所有公民，而商业保险则不同， 特别是一些险种，对年龄、收入、家族病史等有限制条件。
　　第四，社会保险有统一的规范性，而商业保险更多的是自主性而非统一 性。社会保险基本上是在一国范围内统一规范保险的险种（我国规定现阶段 的社会保险包括养老、医疗、失业、工伤和生育5个险种），每个险种的缴费 比例都是统一的，而对于商业保险，每个保险公司开始的险种、险额各有不 同，针对不同收入群体、年龄的人，待遇跟缴费金额都不尽相同。
　　第五，社会保险机构具有非赢利性的特质，而商业保险公司则具有赢利 性。国务院规定：＂社会保险机构工作人员的经费全部由财政负担，不再提 取管理费。商业保险公司赢利所得一部分归被保险人，一部分归保险公司。＂
　　第六，社会保险是最公平的，商业保险则讲求效率，忽视公平。社会保 险强调人人平等，每个人都有权利，体现了社会公平性，不过它也会经常考 虑效率。商业保险主要以赢利为目的，重点一般是效率，有钱投保就投，无 钱就不投，也存在社会公平，因为与财富挂钩；钱多可以投高额保险，钱少 保障就低。
　　第七，社会保险公益性强，商业保险则不可能有公益性，即使偶尔表现 出公益的某些特征，那背后也是利益在引导。商业保险具有很强的商业性， 自然不会只付出不要回报。社会保险是为全体社会成员的利益服务的，属于 公益性事业。而商业保险只为自愿投保的那一小部分人提供合同规定的可能 的保障，而不可能为社会公众的利益服务。
　　第八，社会保险很安全，而商业保险风险性大，但也会更有效。国务院 规定：＂社会保险基金只能购买国债或国家发行的特种定向债券，不能进行 任何直接或间接投资，政府要进行严格的管理、审计和监督。＂商业保险是保 险公司拿投保人的资金进行投资，在投资运营中＂自负盈亏＂，投资高的回报 也高，相应地风险也高，有时候，遇到高额保险，保险公司也要赔钱。
　　既然存在两种保险，那么我们这些公民该如何选择参加保险呢？由于社 会保险是每个国民必须加入的，你不可能有自由去选择不合作，即使你怀疑 社会保险存在企业嬴利的性质，你也没有选择的可能，只因为那是强制的， 但是，是否我们就无能为力了？我们难道就只可以在社会保险这个巨大的保 护伞下面安度一生？事实上，没有不透风的墙，也没有没有选择的选择，我 们仍然可以作岀自由的选择，只要跳出社会保险这个大伞，看看社会上的商 业保险，就可以高枕无忧了，因为这时候的你，有的不是一把单一的保护伞， 而是双重保护伞，即商业保险加上社会保险。所以，我想我们的公民知道自 己该如何选择了。
　　我们知道，社保对一些常见的、轻微的、费用比较低的疾病，如胃炎、 肠炎、腹泻等的报销能够提供十分有力的保障，但是在一些重大疾病上，仅 仅只有社保是远远不够的。毕竟社保只可能是福利性的、普遍性的，而不可 能专门针对某个独立个体。所以，商业保险也有存在的必要，因为我们可以 在重大事态面前获得我们的社会保险不可能回报的收益。
　　总之，社会保险和商业保险在某种程度上实现了互补，它们有各自的优 势，也有各自的劣势。