银行大额存单降息了，我们应该怎么办？

　　往年每到到三季度的时候往往都进入了大额存单的销售旺季，经常会有客户来到网点咨询大额存单的利率和礼品活动，然后四处比价，选择一个利率最高，礼品最丰厚的银行存款，目前在中国老百姓的主流理财选项里，大额存单以及定期存款还是占据着主流的地位，没有其他的原因，它无可比拟的安全性是它的制胜法宝。
　　但是在今年6月份的时候，多家银行的存款产品利率大幅度下调，在2021年6月21日开始，LPR迎来新一期的报价，银行的存款利率定价改革也拉开帷幕，一年期存款利率整体下调，三年期存款利率下调0.6%，从3.85%降低到3.25%。市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原来由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改成了在存款基准利率基础上加上一定基点。简单的理解就是，我们去银行存三年定期的时候，利率降了，以前是3.85%，现在只有3.3%，最多目前到3.55%了。很简单的算一笔账，就是你存100万三年定期，按照以前3.85%的利率来算，你一年的收益是38500，三年的收益就是115500，按照现在的利率机制，一年的收益就降到了33000，三年收益就是99000，这样算下来就是一年少了5500，三年少了16500。这么算下来，也是不少的一笔钱。
　　那么首先我们就要了解为啥大额存单会降息，首先我们来看一组数据。根据央行显示，截止2020年6月，我国的居民储蓄存款总规模达到了78.42万亿，较年初增加了5398万亿，同比增速为8.4%。值得注意的是，2020年银行业金融发行大额存单闺蜜达到了7.23万亿元，同比增长了75.49%，由这两组数据我们可以直观的看出，我国各大银行大额存单发行量的增速是大大高于居民储蓄存款增速的，所以必须要让这一部分的储蓄释放出来。
　　去年整个市场经济由于受到疫情的影响，整体冲击非常大，国家为了提振经济，恢复国民生气，对于整个经济市场也提供了＂放水＂的政策方针，但是我们也能够看到去年放的水，我们老百姓真正消费的金额并不多，比例也并不大，大部分人还是选择存入了银行，毕竟在中国人的观念里，钱只有在自己手里才算真的有钱，现金为王的观念也是深入人心。
　　所以要降息，而且最直接的体现就是降得幅度特别的大，而且降得特别的狠。对于一般的老百姓来说可能没什么感觉，但是这笔账仔细一算，每年都少了几万的利息，其实还是很多的，这也是很大的一笔损失。
　　然后呢，我们就是要简单的聊聊大额存单降息对于市场的影响。
　　首先对于银行来说就是喜忧参半了，随着市场化程度越来越高，银行的博弈也越来越贴近肉搏，对于很多小的银行来说，为了揽储，吸引客户，他们往往会出一些高额利息的大额存单来吸引客户，这样也是在一个合理合法的范围内寻找到自己的生存模式，但是大额存单降息以后，等于将这些小银行和国有大行拉在了同一个起跑线上进行竞争，这个消息对于小型银行来说无疑于晴天霹雳，但是对于国有大行来说，本来之前他们的产品就不具备竞争优势，现在的情况就是将他们的劣势抹平，反而对于他们来说是一件好事。居民储蓄的这块蛋糕就这么大，怎么分，怎么能够在竞争中分得更多的蛋糕，也就更加的考验各个银行的策略和思路了。
　　对于房贷客户来说是一个利好。首先我们要知道这些政策出台的背景都是国家为了扶植实体经济，利率下行，首先就是对于银行来说存款成本降低了，只有存款成本降低了，LPR的利率才有下行的空间，那直接反应到老百姓生活中就是房贷的实际利率会下降，这样才能起到引导金融系统向实体经济倾斜让利的作用。
　　对于资本市场来说，也是一个大的利好。存款利率下降，存款的收益也随之下降，目前的中国投资市场，对于大部分普通老百姓来说，没有太多的投资渠道，房地产市场国家严控，这样对于大部分来说，股票债券市场又会重新走入普通投资者的视野，长期来看，也会为资本市场的发展注入源源不断的现金流，利好长期资本市场的发展。
　　对于房地产市场来说是一个大的利空，大家都知道，银行的贷款规模取决去银行的存款规模，存款规模下降连带着贷款的规模也会下降，那对于房地产市场来说，未来的房地产住房按揭流动性也去日趋紧张，目前很多银行已经传出了房贷资金紧张的消息，一旦流动性不好，对于整个房地产市场的影响也是极大的。
　　那么对于我们普通投资者来说，目前的市场情况下我们应该怎么去应对这些挑战呢。
　　首先我们要知道，未来长期利率下行是一个必然的趋势，欧美都已经零利率了，存款也不是我们目前投资理财的唯一选择了，这个时候我们就要分散投资，这几天我也会专门给大家分析分析其他理财产品类别的优劣，方便大家根据自己的需要去选择。