银行利率下降，民众应该如何选择理财模式？高风险理财你接受吗？

　　文：林飞飞
　　中国的储蓄率自2000年以来一直位居世界前列，2008年达到51。8的峰值，虽然近年来有所下降，但仍然是世界上最高的储蓄率之一。除了老百姓收入增加的原因外，我国储蓄率居高不下的另一个重要原因是其他渠道获取资金遇冷。
　　高储蓄率最直接的好处是利息收入。2013年前后，银行定期存款利率也非常高。例如，一年期利率为3，两年期利率为3。75，三年期利率为4。25。如果存款10万元，一年期收入3000元，两年期收入3750元，三年期利息收入4250元，这些收入都是躺着挣来的。存款人没有额外的劳动成本，相当于一个月的工资。
　　然而，随着经济的发展和科技的进步，中国人的理财渠道越来越多，理财方式选择也越来越多。比如，互联网金融的兴起给了中国人新的选择。2013年余额宝的出现，打破了人们对银行存款的固定思维。钱还可以这样玩。余额宝是理财的有力工具，也是银行的痛点。很多人把银行存款转到余额宝，吸引高回报用户从银行取款。从2013年到2014年，收益高达6，最高的接近7。这个概念是什么？如果在余额宝存1万元，一年能赚600700元，平均每天1。6元左右。如果你有10万元的存款，一年可以赚60007000元，这远远高于当时最高的银行存款利率。从那时起，越来越多的人意识到，他们仍然可以通过购买货币基金赚这么多钱。
　　但没多久，从2015年开始存贷款利率改革，央行对商业银行利率放开管制，停止发放基准利率，国内银行也有权对利率进行调整，央行利率走向市场，此举令余额宝业务大受打击，其他许多平台纷纷效仿余额宝，货币基金越来越多，不仅余额宝的收入大幅下滑，其他平台货币基金的收入也大幅下滑。截至目前，各类货币基金的收益已基本跌至谷底。回报率的下降促使许多储户重新考虑管理存款的方式。在这种背景下，许多储户重新投入银行的怀抱，享受新产品提供的高利率。
　　公开资料显示，目前我国除了熟悉的几家大银行外，与平安、中信等大型股份制银行加起来，各地小银行多达4500多家，整个银行服务网点遍布大街小巷，覆盖老百姓居住的地方，几乎都有银行网点，这大大方便了人们的日常生活。
　　然而，银行不仅是金融机构，也是企业。他们通过独立经营自负盈亏。他们的生存方式和盈利方式主要依靠存贷利差，这就需要广泛的资金来源。然而，由于近年来设立的银行太多，给银行揽储带来了挑战。根据网络数据，如果银行拥有1000万存款人的存款，每年可为银行带来28万的净利润，收入相当惊人。银行吸收的存款越多，未来盈利能力就越强，持续发展的能力就越强。为拉动更多存款，各家银行展开了各种拉储手段。比如，不少银行推出了智能存款和靠档计息理财产品，赢得了不少储户的青睐。
　　2019年也是储户的高峰期，一些，国内部分银行发行的智能存款让储户非常高兴。最高利率已经恢复，在此背景下，余额宝的收入大幅下降，到2020年下降到2左右。
　　或许我们可以看到，银行为了争夺存款人资源而进入了非良性竞争，这在一定程度上破坏了金融秩序。2019年12月，监管部门发布通知，要求各大银行暂停智能存款业务。据一些专业人士分析，虽然智能存款对百姓有利，但其弊端也开始显现。由于智能存款利率高，涉嫌高息揽储。虽然高利率容易吸引存款，但也使银行负债成本居高不下。从长远来看，银行风险非常高，最终这些风险都转嫁给储户。此时，智能储蓄正在远离我们。
　　自2020年初以来，随着央行不断下调存款准备金率和利率，银行纷纷下调利率。对于储户来说，最直接的损失是利息。特别是2020年3月，央行开始对存款采取手段，储户可以获得的利息再次降低。此时，央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，明确了指出存款方式存在违规行为，要求银行整改，严格执行存款利率相关规定，整改不规范存款创新产品，同时要求银行加强存款利率自律管理。可以说，储户获得高利率的难度越来越大，储户银行存款利率大幅缩水，这是不争的事实。
　　不过，货币基金，余额宝等收益2020以后也就仅约2。5，日均收入仅为0。6元，相比银行存款，货币基金也失去了对客户的吸引力，并将资金投入货币基金的安全性上更差，在安全性和盈利能力上都是缺乏保障的，老百姓还是选择把钱存银行。目前，不少银行定期存款都是按照基准利率浮动，区间一般在40左右，当地小银行约50，如果3年期内上浮30，利率也将达到3。575，这一回报率也略好于现货币基金。
　　此外，央行报告还提供了答案，证明人们还是更愿意把钱留在银行。从央行2021年第一季度财务数据报告来看，人们还是比较喜欢把钱留在银行。数据显示，2021年前三个月，国民存款增加66。68万元，相当于每个中国人3个月平均存4771元。2020年底的93。44万亿元，国民存款总额达到100。12万亿元，人均存款7。15万元。无论从存款总量还是人均存款来看，基本相当于2020年中国GDP总量和人均GDP水平。
　　从取消智能存款，到下调银行降息，整治高收益理财产品，这引起了老百姓对存款收入的担忧，人们没有更多更好的选择。在综合考虑安全和利润的前提下，人们最终选择了银行，虽然利息减少了很多，但这是别无选择。那么问题来了您是否愿意将资金存入银行安全理财或选择高收益高风险理财产品？