几家欢喜几家愁！房贷多的人笑了存款多的人哭了

　　5月20日，央行公布了2022年5月的最新贷款利率市场报价，也就是大家熟知的LPR。
　　一年期LPR相比于上月维持不变，还是3.7%；五年期LPR大幅下跌并创造了LPR利率机制创设以来的最大跌幅，下跌了15个基点，目前只有4.45%了。
　　再加上前几天央行和银保监会共同发文宣布首套房贷款利率下限可以在五年期LPR的基础上下调20个基点，这意味着在部分地区贷款买第一套房能够获得的商贷利率可能只有4.25%了，相比于之前有了非常大的下降幅度，30年下来可以少还不少利息。
　　01除了一类人外月供均能减少，欠的房贷越多，少支出的利息就越多
　　LPR下跌对于房奴们绝对是一个利好，不过不是所有人的月供都能减少的。
　　LPR机制创设前所有人的房贷均是浮动利率，只不过那时是根据央行基准利率变化的，现在是根据LPR变化，也就是＂锚＂变了。
　　2020年以后的房贷全部是LPR浮动利率，之前已存在的房贷可以转换成LPR浮动利率也可以转换成固定利率。
　　存量贷款人在2020年3月至8月之间根据自己的判断进行了选择，那些选择固定利率的人每月月供至此固定了下来，不再随LPR的变化而变化，这类人没法享受到降息带来的月供减少。
　　选择LPR浮动利率以及2020年后新增加的商贷利率随着LPR的变化而变化，一年调整一次，目前95%的房贷是LPR浮动利率，也就是大部分人能够享受到降息带来的好处。
　　值得注意的是，LPR的变化是累计的，这次下调了0.15%，2022年1月下调了0.05%，而前几年一共下调了0.15%。换言之，当初选择了LPR者的贷款利率相比于选择固定利率者来说已经下调了0.35%。
　　那么这0.35%到底能节约多少房贷呢？这和个人的贷款总金额和年限有关。
　　假设张三贷款了30年、总贷款金额为100万元，等额本息还款方式下每月能够少支出月供209.46元；李四的总贷款为150万元，每月少支出314.2元。
　　02存款利率越来越低，中小银行这次也未能幸免
　　我相信各位存款人应该都有这样的体会，银行规模越大存款利率越低，比如工商银行的存款利率肯定低于杭州银行。
　　之所以如此主要有两个原因，一是中小银行规模小，信用比大银行差一点，为了吸引大家存款只能从给到更多的优惠、也就是提高存款利率入手；二是政策层面对于中小银行的存款利率上限稍微松一点，像四大行的三年期大额存单最高利率为3.35%，中小银行为3.55%。
　　因此，不少储户乐于将存款存入中小银行以获得更多的利息收入，不过，最近一个月以来中小银行的存款利率下降了不少，尤其是3年和5年这样的长期存款，下降幅度最多可达25个基点。
　　比如，苏州银行的三年期和五年期存款利率均为3.15%，之前能够在3.3%以上。
　　杭州银行的＂降息＂幅度更大，三年期定期存款原来的利率为3.08%、目前为3%；五年期的定期存款利率则由此前的3.25%下跌了25个基点，目前同样只有3%了。
　　除了以上两家地方性上市银行外，农商银行、城商银行的存款利率均有不同程度的下滑，我相信最近去过银行或通过网银APP选择存款类投资项目的朋友应该都有所体会。
　　以杭州银行五年期定存款为例，原来存50万元一年能能够获得的利息为16250元，现在存入相同期限的存款只能获得15000元的利息，相差1250元；而存入100万元的话一年少收获的利息为2500元。
　　存款数量越多，＂损失＂的利息就越多。
　　03央行降息后的贷款支出减少全部由存款人买单？
　　央行降息后贷款买房的人月供少了，存款人收获的利息也少了，是不是有一种贷款人赚的就是存款人亏损的感觉？
　　这种感觉基本上是正确的，银行不是慈善机构，亏了就要找回来。
　　对于银行来说贷款利息是收入、存款利息是支出、两者之差即为利润。
　　比如，A银行有100万元贷款，贷款利率为5%，一年的贷款利息收入为5万元，这100万元的本金可不是A银行自己创造出来的，而是储户存入银行的。
　　假设A银行的存款利率为3%，100万元存款一年需要支出的存款利息为3万元。
　　贷款收入减去存款支出得到剩下的2万元即是A银行的利润。
　　如果A银行的贷款利率下降了，比如从5%下降到4.5%，那么贷款利息收入只有45000元，存款利息支出不变的话利润缩减为15000元，为了保持住2万元的利润只能将存款利率由3%下降到2.5%。
　　上面的这个例子印证了大家的感觉。
　　降息后银行不一定发生了损失，贷款者少付出的利息由存款者少收取的利息弥补，也就是后者为前者买单，银行作为中间商不赚也不赔。
　　不过，这次的LPR降息有所不同，银行可能确实贴了一部分利润而不是全部由储户买单，为什么这么说呢？因为MLF利率没有下调。
　　银行用来放贷的资金来自两块，一块是个人、企业的存款，另外一块是向央行借的钱，MLF的中文名为中期借贷便利，可以简单理解为向央行借的钱。
　　总结一下，MLF是银行从央行那里借钱的利率，LPR是老百姓从银行那里借钱的利率，两者之差是银行的利润。
　　一般来说只有MLF利率下降了银行才愿意降低LPR利率，道理是一样的，这么做才能保证利差不缩小。
　　不过，这次的MLF利率并没有下降，而五年期LPR下降幅度却创造了历史，这说明银行的利差变小了，贷款人少还的房贷中有一部分确实是银行的利润。
　　当然，我们也不用感谢银行，银行业是最赚钱的行业之一，拿点钱贴给老百姓没有什么大不了的，更何况中国向来坚持金融为实体服务，推动实体行业融资成本下降是未来很长一段时间里一直要做的。
　　至于未来的存款利率为如何呢？
　　短期来看刚下降没多久，不太会再跌了，但中长期来看会继续降低，不说立马和发达国家接轨，可未来你可能连2.5%以上利息率的存款类产品也见不着了。
　　经济发展的客观规律就是如此，不以人们的意志所转移，对于普通人来说要么提高理财能力、拓宽投资渠道以提高投资收益率，要么只能接受越来越少的存款利息。
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