截至2020年末，我国社保卡持卡人数已达到13.35亿人， 而第七次全国人口普查结果显示，我国总人口为14.41亿人，社保普及率已经非常高！ 而在刚刚过去的7月，我国居民养老金也迎来17连涨， 这对于退休老人来说自然是个好消息，这意味着他们的到手的可支配收入得到了提升，不过涨幅还是有限的。 随着老龄化进程的加快，我国养老问题已经不容乐观！ 去年年底，中国保险行业协会发布《中国养老金第三支柱研究报告》。 报告预测， 未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。 随之而来的问题，我们也渐渐看到了，劳动力人口不足，退休年龄被延迟等等。 作为普通人，等到我们退休，还能拿到多少养老金？养老问题究竟怎么解决？ 01退休后就能拿到养老金么？ 根据社保相关法律规定，要想退休后按月领取养老金，必须满足两个条件，一是 养老保险累计缴满15年 ，二是 达到法定的退休年龄 。 不管是参加的职工养老保险，还是城乡居民养老保险，都要累计缴满15年才能领取养老金，这是硬性条件。 不过，15年只是最低年限，并不是缴满15年就不用再继续交！ 现阶段的养老金是根据个人账户资金和基础养老金的多少决定的，所以＂多缴多得，少缴少得＂。 不过如果是 从事的特殊的职业或者是高危职业 的话，是可以申请提前退休 ，能足额领到养老金的。 而因病提前退休，养老金会相应减发。 02退休后能拿多少养老金？ 养老关系到每个人的老年生活质量，而退休后的养老金，又与之息息相关。 那么，你知道未来你每个月能领到多少养老金吗？ 奶爸先给大家提供一下 基本的养老金计算公式： 月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金 ① 基础养老金 =当地上年度在岗职工月平均工资 （1+本人平均缴费工资指数） 2 缴费年限 1% ② 个人账户养老金 =退休时个人账户累计存储额（含利息） 本人退休年龄相对应的计发月数 注：本人平均缴费工资指数=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资 …… 本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资） 实际缴费年限 其中影响基础养老金的主要因素为 缴费年限的长短，缴费工资的多少及省社平工资水平 。 个人账户养老金是参保人在参保期间养老保险划入个人账户的总额除以计发月数的结果（计发月数可以理解为退休时点对应的平均余命的月数），缴费工资越高、时间越长，养老个人账户累积越大，个人账户养老金越高。 有小伙伴就看得一头雾水了，还是不懂怎么计算，其实现在已经有很多软件可以提供养老金测算服务了。 目前 各地社保局的官方平台、微信、支付宝以及部分银行的官方网站 也提供养老金计算服务。 下面奶爸就以支付宝的测算服务为例，给大家演示一下： 1、先查询个人的基础社保养老保险信息 进入支付宝首页 市民中心 社保 社保查询 基本养老信息 并记录下测算需要用到的三个数据： 账户金额、缴费月数、月缴费基数 下面奶爸以来自东莞的36岁林先生为例，给大家分析一下： 林先生目前的账户余额为6万元，缴费月数为146个月，养老保险的月缴费基数为4000元，东莞2020-2021年的月平均薪酬6496元。 2、养老金测算 进入支付宝首页 搜索＂养老金测算＂ 搜索结果中点击本地的测算 填入相关信息 查看测算结果。 奶爸解释一下其中的一些数据填写： ① 视同缴费年限 ：1994年以后参加工作的都是0 ② 以前年度平均缴费工资指数 ：目前大部分私企，都是按最低0.6档给员工交养老 如果是国企、公务员、上市公司有可能是1或更高，是这些单位的可以咨询单位人资，缴费指数是多少，或者按1计算。 ③ 参保地上一年在岗职工月平均工资 ：可以在网上查所在地上一年度的在职平均工资，以东莞为例是6496元/月 ④ 未来在岗职工平均工资增长率 ：假设增长率为0，因为不确定未来的增长率，这样算出来的工资，代表的是目前购买力的参考工资 ⑤ 未来个人账户记账利率 ：可以参照银行活期利率，这里也选0，利率虽有，也不会高） ⑥ 未来缴费工资增长率 ：这里也假设增长率为0，因为不确定未来的增长率，这样算出来的工资，代表的是目前购买力的参考工资 最后就可以看到未来每个月的基本养老金金额了。 03养老问题如何解决？ 对于普通人来说，养老金会是我们以后养老生活的一大保障。 但是如果退休之后光靠领取养老金生活是很有限的，而且加上通货膨胀的速度，更别提保证过上有质量幸福的晚年了。 不过我国的养老形势虽然严峻，但我们还是可以通过提前给自己做好养老规划来应对的。 我们先来看一下我国目前的养老现状： 我国养老金有三大支柱： 公共养老金、职业养老金、个人养老金 。 目前我国的养老体系是第一支柱承担，第二支柱补充，第三支柱发展不足。 第一支柱 承担了主要保障责任，覆盖近10亿人，但支出压力日益加大，替代率呈现下降趋势，目前已降至45%，低于国际劳工组织55%的警戒线水平。 第二支柱 规模很小，目前仅覆盖约5600万人。 第三支柱 长期处于起步阶段，发展缓慢，占比过低，对养老保障的支撑明显不足。 为了更好地解决养老问题，需要拓展个人储蓄型养老保险和商业养老保险方向的第三支柱养老方式。 现在我国已经进入了老龄化阶段，未来的养老压力可能更大，物价上涨，利率下行，要抵抗这些都需要一个相对安全且利率不能过低的工具。 在国家政策的大力支持下，一些保险公司和互联网保险平台也在发展商业养老保险。 对于个人来说，商业养老保险或许是个不错的养老方式。 例如当下热销的年金险、增额终身寿险产品，都能在签下合同后，白纸黑字给我们标出未来确切的收益。 以此带来一笔稳定的现金流，实现自己养老、儿女婚嫁等目标。 这些产品往往都具备这样的特点： 安全稳健、与生命等长，活多久领多久，可为我们分担未来的养老压力，提高养老生活质量。 04写在最后 缴纳社保对于我们普通人来说很重要，毕竟退休后养老金也是我们养老生活的一大保障。 但是养老金毕竟有限，普通人想要靠社会保障养老金实现退休自由，目前来看很困难。 不过养老的方式也有很多种，除了社保的养老金，也可以通过配置商业养老保险提供全面的养老保障，为自己的养老加码。 我是死磕保险的奶爸，欢迎关注我！