增额终身寿险和年金险有什么区别？应该怎么选？

　　最近保财君能明显感觉到， 来咨询年金险和增额终身寿险的朋友变多了！
　　一问，好家伙！十个里有八个都是这波在股市和基金中身负重伤的战友们。
　　＂在股市里分分钟棺材本都给亏掉！还是给自己留点稳一点的资产吧~＂
　　果然是应了那句话： 股市越惨，储蓄类保险卖得越好……
　　另一方面，伴随着市场利率下行，像余额宝、朝朝盈这样的低风险理财产品收益越来越低，很多人是越来越看不上眼了。
　　而像年金险与增额终身寿这样 不受市场波动影响、能长期锁定利率 并且还 安全性极高 的储蓄险产品，就成了很多朋友的新选择。
　　不过这两类产品有什么区别，应该选哪一种，很多人都搞不清楚。
　　今天保财君就来给大家讲一讲这两类产品，应该如何选择。
　　01
　　年金险和增额寿险分别是什么？
　　在讲年金险和增额终身寿的区别前，先来了解一下它们具体是什么。
　　1、年金险
　　简单解释就是你往保险公司里存一笔钱，由保险公司帮我们投资赚钱，到了指定时间，保险公司就会每年返一定的钱给你。
　　它的优势在于， 什么时候领钱、每年领多少、由谁来领 ，都是明确写进合同里，一定会兑付的，可以给我们提供安全、稳定的现金流。
　　比如教育年金，通常是在孩子上大学时开始给付；养老年金一般在退休后开始领取。
　　还有一些其他类型的年金险，主要差别在于保障期限以及领钱时间，原理都差不多。
　　2、增额终身寿险
　　顾名思义，就是保额会增长的寿险。
　　但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值的，可以按需提取，部分取或者一次性全取都行。
　　因此，增额终身寿险我们可以把它理解为在保险公司开了一个 身故保障+储蓄账户 ，也可以理解为一张可以 按需支取以及按固定利率不断复利增长的大额存单 。
　　02
　　年金险和增额寿险有什么区别？
　　年金险与增额终身寿都能以合同的方式锁定未来几十年的收益率，投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，两类产品都是用来做养老或教育规划不错的选择。
　　功能很像，而区别主要是在以下几点：
　　1、领取方式及资金使用灵活度不同
　　年金险到了约定的时间就会开始给付年金，哪怕到时候我们不缺钱，保险公司也会按时按量，把钱打到我们的银行卡上。
　　而增额终身寿险就相对灵活很多，只要保单的现金价值不为零，我们就可以根据自己的需求进行减保取现，领取时间和领取金额都比较自由。
　　比如我们可以在30岁时投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
　　2、现金价值回本速度不同
　　现金价值，可以简单理解为退保时可以从保险公司拿到的钱。当 现金价值 已交保费 时，即代表回本，往后便开始＂钱生钱＂了。
　　年金险的回本速度一般较慢，前期收益率较低，但随着时间增长，后期实际收益率增长较快。
　　相比之下增额终身寿回本速度较快，前期收益率高，但随着时间增长，后期实际收益率趋于稳定。
　　3、投保人对保单的掌控力度不同
　　年金险的保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。生存年金的所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。
　　举个例子：老陈（投保人）给儿子小陈（被保人）投保了一份教育年金险。即便小陈急用钱，他也不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归父亲老陈。
　　但每次发的年金是直接会打到小陈的账户里的，这笔钱归小陈所有，老陈没法拿来用。
　　而增额终身寿险没有生存责任，投保人能操作退保、减保、申请保单贷款，减保后的钱是打到投保人账户。
　　换句话说，投保人对增额终身寿有绝对控制权，不管给谁买，在被保险人身故前，保单的处置权一直是自己的。
　　像有些富豪，想留一笔钱给孩子，但又不想失去对钱的掌控，怕孩子败家。
　　那么他就可以买增额终身寿险，自己控制存多少钱，遇到事也可以直接领钱出来周转，很灵活。
　　03
　　这两类产品应该怎么选？
　　之所以买年金险或增额寿险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。
　　不同的场景有不同的需求，你是什么情况？
　　比如说养老。
　　像保财君在之前的文章里也说过，未来不能光指望国家社保养老金。如果想维持退休后的生活品质，那年轻时就必须提前做准备，像养老年金险就是最好的选择之一。
　　退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。
　　当然，增额终身寿也可以用来养老，它的特点是取钱比较灵活，但如果是管不住手的朋友，很有可能一下就领光了。
　　再说说孩子教育。
　　很多家长会希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销。
　　随便举几个主要留学国家的费用就知道了，英国，每年30万左右；美国，每年35万左右；日本，25-35万左右。
　　此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等，总之这笔钱绝对不会是小数目。
　　而提前给孩子准备一笔教育年金就是个＂明智之举＂，可以在未来极大减轻家庭负担。
　　所以，如果你只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，想要稳定的现金流，那可以选择教育年金或养老年金。
　　但如果还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适。
　　简单举个例子，30 岁的陈小姐投保了某增额寿险，想留着以后需要的时候用。
　　在陈小姐 45 岁时，孩子 18 岁上大学，陈小姐便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。
　　之后，陈小姐又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金，这种减保灵活性是纯年金险做不到的。
　　讲了这么多，保财君最后再来给大家简单总结一下。
　　年金险和增额终身寿险作为一种理财工具，虽然收益和股票、基金没法比。
　　但它们是安全底裤，可以帮助我们锁定 长期收益率、强制储蓄、分散投资 ，给我们自己、孩子将来一笔确定的收益保证。
　　两类产品各有特色，具体怎么选还得看我们的个人需求。
　　如果有专款专用的固定现金流需求，可以选年金险；如果是想储备一笔相对灵活支取的稳健资产，可以选增额终身寿险。
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