钱存定期一年取出来再存，还是存二年的利息多？

　　存定期一年取出来再存，还是存二年的利息多？很多人会选后者，但我的观点却有些不同。
　　传统整存整取定期存款1年期利率一般低于2年期利率，这是肯定的，但在利率逐步走向市场化的今天，1年期利率也有可能高于2年期，所以应该具体问题具体分析。
　　在过去几十年的历史中，存款利率一直是货币时间价值的体现，也被大家所公认，即存期越长（被银行占用时间），货币的时间价值就越大，反映出来就是存款年化利率越高，比如四大国有银行线下定期存款中，一年期利率1。75，二年期利率为2。25，三年2。75；大额存单一年2。25，二年3。04，三年3。85等，其他中小银行也是如此，一般是存期越长利率越高，因此如果选择线下传统定存，一次性存2年比存两个1年利息高，举例存10万：
　　第一年利息：1000001。751750
　　第二年将本息合计再存一年利息：（1000001750）1。751780
　　那么存两个一年合计利息：175017803530
　　如果一次性存2年，到期利息：
　　1000002。2524500
　　我们可以清楚看出，一次性存两年利息多了近1000，明显更划算一些。
　　但是，自从2014年央行取消存款利率上限设置后，我国的存款利率开始实行以基准利率为参照，以市场利率定价自律机制为约束的双轨制，存款出现多元化与创新，利率的高低不再单纯以时间价值为唯一标准，而是转为以银行的需求为标准为主，换句话说，银行对一款产品的需求程度越高，它的利率就可能越高。
　　在现实生活中，其实我们也看到了这种现象的发生，比如5年期定存，按理应该高于3年期利率，但是它仍然与3年期一样，都是2。75；而在大额存单中，有的银行5年期利率还存在倒挂现象，甚至比3年期更低，就是说明银行的需求程度不高。
　　而在存款竞争异常激烈的今天，很多中小银行由于先天不足，无法与大型商业银行PK，故而将揽存重点放在了特色储蓄存款上，起存金额没有大额存单高，且期限短（多见于1年以内），利率高，售完即止。比如，有某地方性银行一款一年期特色存款，利率高达4。2，而普通2年期利率仅2。85，如果遇到这种情况，显然存一年更划算：
　　第一年利息：1000004。24200
　　第二年利息：（1000004200）4。24376
　　合计利息：420043768576
　　而你如果选择普通2年期，到期利息：
　　1000002。8525700
　　二者利息差距超过2000。
　　因此，在实际存款活动中，我们再也不能简单说存一年转存好，还是一次性存二年好？而应当根据银行具体产品特点而定，因地制宜，才更加理智科学。
　　相信很多年纪大的人都喜欢存钱，而且一存就是好几年，说到底是因为他们为了更高的利息。可是投资是一门技术活，除了考虑收益的话，别忘了风险性和流动性。
　　咱们存钱时，为了多点利息，都希望存长期定存，因为定存与活期、货基等其他理财有一个区别，那就是在存款期间，无论市场利率如何变化，存期内的利率始终都不会变。
　　比如你的一年期定存利率为1。5（假设本金10000），那么在这一年中，央行加息了，利率加到1。75。一年后你再取出来，得到的还是150块钱的利息，而不是175块。而如果你在存期到期前提前支取的话，只能按少得可怜的0。35的利率计息了。
　　回到话题，存两年和存一年再转存，哪个利息更高呢？答案是存两年。通过简单的计算我们可以得知：
　　假设本金是1万，一年的定期存款利息1。5，两年期定期存款利息2。1。
　　一年后：一年期到手的利息是150块，两年期计息是210块；
　　两年后：一年期转存，算复利，则是10000（11。5）（11。5）10000302。25块；两年期到手的利息是100002。12420块。
　　可见，即使一年再转存算上复利，依然比两年期的要少个100多块的利息。这也就是为什么许多中老年人喜欢把钱存长期的根本原因。
　　不过，存钱虽然简单，但也是投资，既然是投资就必须涉及风险性和流动性。
　　风险性：存银行基本没有风险，但是有机会成本，同样的钱，放在货基或者理财的话，收益会比定存要高不少。
　　流动性：两年期存款的利息比一年期高出100多块，这些钱即是对流动性风险的补偿。因为在两年存期内，你都无法使用这笔钱。而因为无法使用这笔钱导致的损失，由高出的那部分利息来补偿。
　　所以说，如果你短期内不需要花什么钱，存个两年定期是比较划算的；但如果你进得少，花的多的话，一年期更适合。不过如何存钱，让利息和流动性均衡，想必大家都很熟悉，大头存定期，小头放活期即可。不过，除此之外，笔者再介绍一种比较方便灵活的定存法分批定存。
　　假设你的本金是10万，这么一笔钱放在银行定存两年的话，利息可是一笔不小的数目。不过如果在定存期间需要急用钱的话，提前支取，利息按活期算，那损失可不少，4000多的利息秒变300多。为了避免这种情况，大家可以把资金拆分，按照由少到多进行定存。
　　什么意思呢？比如把它分成1万元、2万元、2万和5万元四份，分别做一年期定期存款。假设临时继续用钱，可以提前支取其中的1万或2万，剩下的大头利息并不影响。这样的话利息损失就可以大大减少，还能兼顾流动性。或者每隔一段时间存一笔定存，同样到时候每隔一段时间就有一笔钱到期，这样的话同样可以兼顾收益性和流动性。
　　总结：存钱，看似最最简单的投资，其中的学问依然不小。同样一笔钱，有的人可以活存活用；有的人只会死存，说到底还是对投资还没有一些基本的认知。要知道，只要是投资，就有风险。在综合考虑流动性和收益性的前提下，选择分批定存、分期定存的方法，便可以做到兼顾收益性和流动性，不再成为投资中的炮灰。
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　　首席投资官评论员陶子认为，钱存两年的利息必然比存定期一年取出来再存多啊！
　　不用对照利息表我也知道这个道理，为什么呢？如果存一年定期取出来再存，比存两年利息多，大家一定都会选择存一年定期取出来再存这一方案。不但利息高，还增加了钱款的流动性，资金从锁定两年变成锁定一年，这种利率明显不符合经济运行规律啊。
　　再结合利率对照表看一下，一年定期存款利息1。5，两年期定期存款利息2。1。值得注意的是，这里提到的利率是年利率，也就是说，存10000元一年定期，每年得到的利息是100001。5150元，存10000元两年定期，每年得到的利息是100002。1210元，每年利息差60元呢。
　　存一年取出来再存，和直接存两年利息比差多少呢？两年的利息并不是一年利息乘以2，我们要考虑到复利的作用，也就是利息的利息。很多人都对银行的计息是单利还是复利并不清楚，银行的答案是：在单个存期内是单利计算，多个存期间是复利计算。一年定期取出来再存，要算上复利，利息是这么计算的：10000（11。5）（11。5）10000302。25
　　存两年定期，直接按照单利算，利息是：100002。12420元。
　　计算结果也告诉我们，直接存两年利息更高。