低利率下的银行存款，能让增额终身寿逆袭吗？

　　最近的基金，跌得厉害。
　　很多网友表示，一打开基金网，绿到你发光。
　　其实，这已经不是第一波刺激了。
　　从前年中信的国安债券，到去年4月原油宝，10月工商银行的鹏华聚鑫资管计划，11月的长租公寓蛋壳
　　一波接一波爆雷，一场比一场刺激。
　　那些超出认知范围赚来的钱，还没捂热，就又还回去了。
　　有些朋友已成负翁，还在寻觅新的机会。
　　基金股票，需要很强的专业性，不然就是千金送韭菜。
　　年金和定期存单虽然够安全，但只能到期领取，灵活性太差。
　　万一到期前孩子生大病，或者遇到一个好的投资机会，急用钱却取不出来，就不妙了。
　　所以，今天想和大家聊一类锁定长期收益，足够安全，又非常灵活的产品增额终身寿。
　　增额终身寿是什么？
　　很多朋友一听这名字，会单纯地把它归入寿险里。
　　但它的亮点，其实全在终身增额上。
　　终身复利3。5，无风险增额，灵活可取。
　　如果眼下急用钱，或遇到好的投资机会，可以减保取现、保单贷款等方式，把钱取出来。
　　如果市场接二连三爆雷，可以守着保单，按3。5复利增值。
　　合同里的每一分钱，都是白纸黑字印在合同里的，100能拿到。
　　进可攻，退可守，控制权完全掌握在你手里。
　　堪称最稳妥的存钱罐。
　　不过，这个存钱罐一定要在四大险种都配好时，再投保。
　　越健康，活得越久，才能发挥它的最大价值。
　　怎么挑到一款最优质的增额终身寿呢？
　　它需要满足这4个标准：
　　1、收益要高，越接近3。5越好
　　增额终身寿的收益，是看现金价值。
　　目前监管给出的天花板是，复利3。5。
　　所以利率越贴近3。5越好。
　　2、回本速度符合预期
　　虽然大部分增额终身寿的利率都能达到3。5，但回本的速度各不相同。
　　有些理财险产品，一二十年才能回本，而增额终身寿，往往几年时间，现金价值就可以超过已交保费。
　　如果比较在意流动性，回本时间需要纳入考虑范围。
　　而不同缴费年限，回本的速度不同。
　　有些产品适合趸交，有些产品适合10年交，下面会帮大家测出来。
　　3、减保方便
　　基金市场里有句话，每天红涨绿的数字都是虚的，落到口袋里才是自己的。
　　这句话放在增额终身寿上，同样适用。
　　无论现金价值增长多少，能方便快捷取出来，落袋为安才是自己的。
　　一定要盯好办理方式，越方便、越快捷越好。
　　目前大部分产品都可以在线上办理，但仍有一些产品，如大家鸿运终生寿需要去线下柜台办理。
　　4、加保宽松（看追加的时间、间隔和每次能加多少）
　　看基金涨时，常常后悔上车太晚，投入太少。
　　增额终身寿也是一样。
　　3。5的复利，你现在看可能不香。
　　毕竟在前几年支付宝的单利是6，现在是2。5，但过几年，像日本、丹麦那样负利率时，就是真香现场了。
　　而且，有些增额终身寿，有后悔药可以吃。
　　这个后悔药，就是加保。
　　加保时，要留心两点：
　　追加的时间越长越好、加保的限制越少越好。
　　有些产品只能在缴费期内追加，过了缴费期就不能再追加；
　　还有些产品会有间隔期，或额度的限制。
　　不清楚的朋友可以问我们的规划师，保管给你算得明明白白。
　　照这4个标准往下筛，市面上没有产品能逃得过你的火眼金睛。
　　以大家问得最多的和泰增多多，来做个演示。
　　1、长期持有利率最高
　　增多多是典型的郭靖型选手。
　　优势在于厚积薄发。
　　早期回本不快，但持有越久，收益越丰厚。
　　以趸交为例，大家直接看可以拿多少钱
　　假设小王满月时，老王给小王投保了增多多增额终生寿，一次性交10万元。
　　从第七年开始，增多多的收益一直领先。
　　假设第20年，小王上大学交学费时，老王通过退保，一次性可以拿回197426元。
　　此时IRR为3。46，单利4。86。
　　但如果小王一生平安无忧，没有用到这些钱，就这么存着，累计生息。
　　到小王70岁，退休在家时，可以拿到1102567元，直接翻了11倍。
　　此时IRR为3。49，单利14。34。
　　这种保守的打法，前提是要一生平安。
　　但我们的现实生活，往往更可能是一地鸡毛，用钱处非常多。
　　假设小王40岁时生了场大病，在家休养3年，每年拿出8万元。
　　70岁后退休，每年取出3万元补贴家用。
　　大家看一下此时的现金价值走向
　　根据利益演示，小王在40到42岁这3年，每年取出8万元。
　　此时现金价值会有一个缩减，但仍有17万多元在里面继续滚利息。
　　70岁后每年取出来3万，可以连续取到89岁。
　　但如果小王没活到89岁，比如说在80岁时身故，小王的孩子可以把剩余的现金价值，也就是242572元取出来。
　　可以算作老人的丧葬费。
　　这些收益，都是白纸黑字印在合同里，100确定的。
　　2、回本速度很关键
　　增多多的缴费年限有趸交，3年交，5年交，10年交，15年交，20年交。
　　每一期的回本速度，都给大家列下面了
　　老张今年30岁，预算30万。
　　如果一次性缴完所有费用，第6年就能回本，第21年翻倍。
　　分3年交，第6年回本，第22年翻倍。
　　分10年交，在保费交完的这1年，第10年回本，第25年翻倍。
　　分20年交，第17年回本，此时保费还没交完，本钱已经到手。
　　只要把握好这几个时间点，绝对稳稳地赢利。
　　3、减保非常方便
　　增多多的减保是在线上操作。
　　大家想知道的细则，在合同中没有展示，我们特地跟保险公司要了条款。
　　每次减保多少金额？
　　没有明确限额，最低100元起，但账户最低要保留4000元的现金价值。
　　这4000元是账户的底盘，要拿走的话只能通过退保。
　　另外，建议大家一定要在回本后，再减保取现。
　　千万别亏本。
　　减保次数有限制吗？
　　没有，保障期内可以无限次减保。
　　但这两种情况值得注意：如果你当天申请加保，成功了，那这一天不能申请减保。必须一笔一笔申请。如果上一笔还没成功，不能申请第2笔。
　　具体的入口，投保后，顾问老师会手把手带你过。
　　4、加保限制很少
　　加保规则同样没印在条款里，是跟保司要来的。
　　给大家划一下重点信息。
　　70岁前可以无限次加保，同样100元起。
　　但如果一次性追加金额超过20万时，需要做个健康告知。
　　当然，如果是小朋友、没成年的话就不用了。
　　加保的最高金额，不能超过投保时的保额。
　　另外每个年龄段，最高累计保费（投保时的保费加保保费）也是有限制的，给大家截在下面，大家按年龄对号入座。
　　和市面上大多数产品比起来，增多多的加保，门槛低，时间范围宽松，手头紧的朋友，可以先上车。
　　后期手头有钱了，或者看见利率下行时，再加保。
　　想想，如果到了丹麦或日本那样的负利率时代，别人存钱要贴钱，而你手里，有一个永久账户，终身保证复利3。5的收益，可以灵活加减保，会有多少人羡慕你？
　　除此外，保费也是它的一大亮点。
　　它的保费要求非常低。
　　最低每月只要200元就能拥有一个终身理财利器，省一顿火锅就省出来了。
　　月交的方式，也很适合强制储蓄。
　　像月光族们，月初拿出2000元容易，年底拿出1万元超级难。
　　而这款产品，很适合每月把手头的余钱放进去。
　　积少成多，慢慢增值。
　　没准有一天能解决大问题。
　　增多多确实是一款长器理财利器，但大家不要过于神化它。
　　该考量的地方还是要好好考量，比方这3处。
　　1、增多多前期的收益，跑得不是很快。
　　增多多的优势是长期持有率高，但回本速度不及其他产品。
　　如果追求前期的高收益，可以看这几个产品。
　　趸交，分3年交和分5年交时：君康今生今世回本最快。
　　分10年缴费时：信泰如意尊2。0跑在最前面，第9年就回本了。
　　年交保费10万，总保费100万的情况下，到第11年现金价值就有1242119元。
　　分15年交和分20年交费时：信泰如意尊和大家鸿运都不错。
　　有人只是想做个短期计划，五六年后买套房，换套装修，这4款产品都是不错的选择。
　　如果考虑长期用途，比如说是给孩子存钱，给自己养老等等，增多多可以领更多钱。
　　不过信泰如意尊和增多多的长期收益，差距确实不大。
　　2、它的公司比较年轻，分支机构不是很多。
　　和泰人寿成立于2017年1月24日，资历不如信泰人寿、光大永明这些成熟公司。
　　很多人可能没听过和泰人寿的名字，但大多听过它的股东。
　　占股20的大股东，正是中信国安集团旗下的中信国安有限公司，大型央企。占股14的股东，北京英克必成科技有限公司，是腾讯旗下的全资子公司。
　　和泰人寿目前的状态，其实还可以。
　　2020年第4季度偿付能力报告中，它的风险综合评级是A。
　　综合偿付能力充足率是231。98，远远高于监管要求。
　　在我国，买保险最让人安心的其实还不是公司的背景、实力如何，而是强大的监管和兜底制度。
　　所以大家放宽心，合同上印的收益，打进你账户时不会少一分钱。
　　如果对我国的保险监管制度不了解，可以看这篇文章：
　　买小公司的保险，你真的不慌吗？
　　如果实在对新公司不放心，我们也为大家挑选了几家相对成熟公司的产品。
　　可以具体看文章的第五部分。
　　3、增多多的保单，真的有点简陋。
　　我们的一些顾问老师在算完收益后，投保了增多多，拿到保单时，感觉有点迷。
　　上图让大家感受下
　　纸张又薄又糙，连个硬壳封面都没有
　　如果你收到这样一份保单，不要怀疑买到了假保险
　　我们的顾问老师是这样做的，闭上眼睛，默念3声：
　　它只是把成本省下来，投在我的收益上了，阿门。
　　和泰毕竟是新公司，有些朋友还是会偏好成熟公司。
　　如果想同时追求公司和收益的话，下面这三款产品，也可以考虑：
　　1、信泰如意尊2。0回本较快，操作灵活
　　如果说增多多是郭靖型的老实慢热选手，信泰如意尊2。0就是陈家洛这类世家子弟。
　　也是目前市面上的热门产品。
　　第一源于公司的起点高。
　　信泰人寿是2007年成立，分支机构覆盖了北京、上司、广东等几十个省市。
　　公司名气较大，最近出的达尔文5号，完美人生2021都是爆款。
　　从2020年上半年，信泰的保费收入高达180亿，在国内属于中上规模的保险公司。
　　第二是产品本身很争气。
　　选择10年缴费的情况下，第9年就回本。
　　在灵活性上，也是攻守兼备。
　　收益方面，虽然看着不如和泰增多多，但其实差距非常小。
　　在总保费100万的情况下，投保第30年，和泰增多多现金价值2405224元，信泰如意尊2。0是2392270元，两者只相差12954元。
　　考虑到资金体量和实践，收益率区别并不大。
　　最讨喜的是，信泰的操作页面简洁清爽，加减保都能在线办理。
　　我们的规划师郭艺飞老师，就是冲着操作方便，投保了信泰如意尊2。0，，体验非常好。
　　2、爱心守护神2。0IRR高达3。49，可转化养老年金
　　爱心守护神2。0更像是段誉。
　　出身名流，不骄不躁，还有点憨憨的可爱。
　　1、出身名流，跨地域广
　　它是由北京保险产业园等11家优质企业发起设立，所跨地域很多。
　　立足珠三角、服务粤港澳，覆盖京津冀、长三角等发达地区的机构网络。
　　占股最多的是深圳信立泰药业股份有限公司，医疗资源丰厚。
　　2、顶级收益
　　在利率上，守护神2。0前期不如其他产品，但是后期优势明显。
　　虽然比增多多略逊一筹，但差距更小。
　　同样投保100万的情况下，第30年的现金价值是2401850元，只比和泰增多多少了3374元。
　　在百万资金体量，和30年的时间差中，这点差距近似于没有。
　　守护神2。0的IRR，最高可达3。49。
　　离增额终生寿的天花板3。5，非常接近。
　　另外它还有两个优势。
　　一是养老年金转化权。
　　就是把全部或所有的现金价值，转化成养老年金，按期领取。
　　老了之后，我们可能不太能操作减保，改成按期领取会更安心。
　　但要注意，这项责任一定要在你60到70岁间时，才能申请。
　　二是可以添加第二投保人。
　　这样一来，第一投保人身故后，保单就不会当成遗产分割，而是会转到你设定的人手上。
　　3、保单非常卡哇伊
　　我们的顾问老师艾琳有买这个产品，晒图给大家看看。
　　举着红伞的黑脸大白，童真的彩虹塔，有种憨憨的可爱。
　　3、光明至尊终身寿央企大公司，可对接养老社区。
　　光大永明是中外合资公司，股东背景极强。
　　父系是中国光大集团，中央直属国有企业，世界500强。
　　母系是永明人寿，北美洲加拿大最大的人寿保险公司。
　　股东有中兵投资管理有限公司、鞍山钢铁集团等，五湖四流的名流都有。
　　公司在全国22个省份，有120多家经营机构。
　　业务范围覆盖了全国80的人口区域，实力不容小觑。
　　产品的现金价值，前5年跑得很猛，但后期就有些平了。
　　算下来，0岁男孩，每年10万，交10万，连交50年，IRR也只有3。33。
　　不过，它的优势本就不在利率，而在对接光大安心养老计划上。
　　56个养老社区，分布在大连、武汉等24个重点城市。
　　环境呢？
　　不能说是五星级标准，但也是温馨洁净有人气。
　　周围交通发达，儿女们来看爸妈很方便。
　　保费越高，福利越高。如果你所交的保费超过30万，老了后可以享受旅居养老服务优享权；如果你所交的保费超过70万，可以享受长居养老服务优享权；保费超过100万元，前两个服务都可以享受。
　　适合看重养老的人群。
　　最后，用这张图做一个总结：
　　写完文章后，我去扫了下现在的理财产品。
　　不得不说，现在灵活、收益高、无风险的理财产品是越来越少了。
　　4。025定价的年金时代已经离开，互联网短期存款一夜间蒸发，永城煤电和国安这些AA级国企发放的债券争相爆雷
　　念旧的我们，总是眷恋着几年前的好产品，期待市场回春。
　　但事实是，刚兑逐渐打破，利率开始下行。
　　随着全球降息潮至，我们会越来越抵近低利率时代。
　　终身复利3。5的增额终身寿，或许在会在某一天悄然下架。
　　那时，不亏损便是我们最大的期待。