低利率下的银行存款，能让增额终身寿逆袭吗？

　　最近的基金，跌得厉害。
　　很多网友表示，一打开基金网，绿到你发光。
　　其实，这已经不是第一波刺激了。
　　从前年中信的国安债券，到去年4月原油宝，10月工商银行的鹏华聚鑫资管计划，11月的长租公寓蛋壳……
　　一波接一波爆雷，一场比一场刺激。
　　那些超出认知范围赚来的钱，还没捂热，就又还回去了。
　　有些朋友已成负翁，还在寻觅新的机会。
　　基金股票，需要很强的专业性，不然就是千金送韭菜。
　　年金和定期存单虽然够安全，但只能到期领取，灵活性太差。
　　万一到期前孩子生大病，或者遇到一个好的投资机会，急用钱却取不出来，就不妙了。
　　所以，今天想和大家聊一类 锁定长期收益 ， 足够安全 ，又 非常灵活 的产品——增额终身寿。
　　增额终身寿是什么？
　　很多朋友一听这名字，会单纯地把它归入寿险里。
　　但它的亮点，其实全在＂终身增额＂上。
　　终身复利3.5%，无风险增额，灵活可取。
　　如果眼下急用钱，或遇到好的投资机会，可以减保取现、保单贷款等方式，把钱取出来。
　　如果市场接二连三爆雷，可以守着保单，按3.5%复利增值。
　　合同里的每一分钱，都是白纸黑字印在合同里的，100%能拿到。
　　进可攻，退可守，控制权完全掌握在你手里。
　　堪称最稳妥的存钱罐。
　　不过，这个存钱罐一定要在 四大险种 都配好时，再投保。
　　越健康，活得越久，才能发挥它的最大价值。
　　怎么挑到一款最优质的增额终身寿呢？
　　它需要满足这4个标准：
　　1、收益要高，越接近3.5%越好
　　增额终身寿的收益，是看现金价值。
　　目前监管给出的天花板是，复利3.5%。
　　所以利率越贴近3.5%越好。
　　2、回本速度符合预期
　　虽然大部分增额终身寿的利率都能达到3.5%，但回本的速度各不相同。
　　有些理财险产品，一二十年才能回本，而增额终身寿，往往几年时间，现金价值就可以超过已交保费。
　　如果比较在意流动性，回本时间需要纳入考虑范围。
　　而不同缴费年限，回本的速度不同。
　　有些产品适合趸交，有些产品适合10年交，下面会帮大家测出来。
　　3、减保方便
　　基金市场里有句话，＂每天红涨绿的数字都是虚的，落到口袋里才是自己的。＂
　　这句话放在增额终身寿上，同样适用。
　　无论现金价值增长多少，能方便快捷取出来，落袋为安才是自己的。
　　一定要盯好办理方式，越方便、越快捷越好。
　　目前大部分产品都可以在线上办理，但仍有一些产品，如大家鸿运终生寿需要去线下柜台办理。
　　4、加保宽松（看追加的时间、间隔和每次能加多少）
　　看基金涨时，常常后悔上车太晚，投入太少。
　　增额终身寿也是一样。
　　3.5%的复利，你现在看可能不香。
　　毕竟在前几年支付宝的单利是6%，现在是2.5%，但过几年，像日本、丹麦那样负利率时，就是真香现场了。
　　而且，有些增额终身寿，有后悔药可以吃。
　　这个后悔药，就是加保。
　　加保时，要留心两点：
　　追加的时间越长越好、加保的限制越少越好。
　　有些产品只能在缴费期内追加，过了缴费期就不能再追加；
　　还有些产品会有间隔期，或额度的限制。
　　不清楚的朋友可以问我们的规划师，保管给你算得明明白白。
　　照这4个标准往下筛，市面上没有产品能逃得过你的火眼金睛。
　　以大家问得最多的和泰增多多，来做个演示。
　　1、长期持有利率最高
　　增多多是典型的郭靖型选手。
　　优势在于厚积薄发。
　　早期回本不快，但持有越久，收益越丰厚。
　　以趸交为例，大家直接看可以拿多少钱
　　假设小王满月时，老王给小王投保了增多多增额终生寿，一次性交10万元。
　　从第七年开始，增多多的收益一直领先。
　　假设第20年，小王上大学交学费时，老王通过退保，一次性可以拿回197426元。
　　此时IRR为3.46%，单利4.86%。
　　但如果小王一生平安无忧，没有用到这些钱，就这么存着，累计生息。
　　到小王70岁，退休在家时，可以拿到1102567元，直接翻了11倍。
　　此时IRR为 3.49%，单利 14.34%。
　　这种保守的打法，前提是要一生平安。
　　但我们的现实生活，往往更可能是一地鸡毛，用钱处非常多。
　　假设小王40岁时生了场大病，在家休养3年，每年拿出8万元。
　　70岁后退休，每年取出3万元补贴家用。
　　大家看一下此时的现金价值走向
　　根据利益演示，小王在40到42岁这3年，每年取出8万元。
　　此时现金价值会有一个缩减，但仍有17万多元在里面继续滚利息。
　　70岁后每年取出来3万，可以连续取到89岁。
　　但如果小王没活到89岁，比如说在80岁时身故，小王的孩子可以把剩余的现金价值，也就是242572元取出来。
　　可以算作老人的丧葬费。
　　这些收益，都是白纸黑字印在合同里，100%确定的。
　　2、回本速度很关键
　　增多多的缴费年限有趸交，3年交，5年交，10年交，15年交，20年交。
　　每一期的回本速度，都给大家列下面了
　　老张今年30岁，预算30万。
　　如果一次性缴完所有费用 ，第6年就能回本，第21年翻倍。
　　分3年交 ，第6年回本，第22年翻倍。
　　分10年交 ，在保费交完的这1年，第10年回本，第25年翻倍。
　　分20年交 ，第17年回本，此时保费还没交完，本钱已经到手。
　　只要把握好这几个时间点，绝对稳稳地赢利 。
　　3、减保非常方便
　　增多多的减保是在线上操作。
　　大家想知道的细则，在合同中没有展示，我们特地跟保险公司要了条款。
　　每次减保多少金额？
　　没有明确限额，最低100元起，但账户最低要保留4000元的现金价值。
　　这4000元是账户的底盘，要拿走的话只能通过退保。
　　另外，建议大家一定要在回本后，再减保取现。
　　千万别亏本。
　　减保次数有限制吗？
　　没有，保障期内可以无限次减保。
　　但这两种情况值得注意：  如果你当天申请加保，成功了，那这一天不能申请减保。  必须一笔一笔申请。  如果上一笔还没成功，不能申请第2笔。
　　具体的入口，投保后，顾问老师会手把手带你过。
　　4、加保限制很少
　　加保规则同样没印在条款里，是跟保司要来的。
　　给大家划一下重点信息。
　　70岁前可以无限次加保，同样100元起。
　　但如果一次性追加金额超过20万时，需要做个健康告知。
　　当然，如果是小朋友、没成年的话就不用了。
　　加保的最高金额，不能超过投保时的保额。
　　另外每个年龄段，最高累计保费（投保时的保费+加保保费）也是有限制的，给大家截在下面，大家按年龄对号入座。
　　和市面上大多数产品比起来，增多多的加保，门槛低，时间范围宽松，手头紧的朋友，可以先上车。
　　后期手头有钱了，或者看见利率下行时，再加保。
　　想想，如果到了丹麦或日本那样的负利率时代，别人存钱要贴钱，而你手里，有一个永久账户，终身保证复利3.5%的收益，可以灵活加减保，会有多少人羡慕你？
　　除此外，保费也是它的一大亮点。
　　它的保费要求非常低。
　　最低每月只要200元就能拥有一个终身理财利器，省一顿火锅就省出来了。
　　月交的方式，也很适合强制储蓄。
　　像月光族们，月初拿出2000元容易，年底拿出1万元超级难。
　　而这款产品，很适合每月把手头的余钱放进去。
　　积少成多，慢慢增值。
　　没准有一天能解决大问题。
　　增多多确实是一款长器理财利器，但大家不要过于神化它。
　　该考量的地方还是要好好考量，比方这3处。
　　1、增多多前期的收益，跑得不是很快。
　　增多多的优势是长期持有率高，但回本速度不及其他产品。
　　如果追求前期的高收益，可以看这几个产品。
　　趸交，分3年交和分5年交时： 君康今生今世回本最快。
　　分10年缴费时： 信泰如意尊2.0跑在最前面，第9年就回本了。
　　年交保费10万，总保费100万的情况下，到第11年现金价值就有1242119元。
　　分15年交和分20年交费时： 信泰如意尊和大家鸿运都不错。
　　有人只是想做个短期计划，五六年后买套房，换套装修，这4款产品都是不错的选择。
　　如果考虑长期用途，比如说是给孩子存钱，给自己养老等等，增多多可以领更多钱。
　　不过信泰如意尊和增多多的长期收益，差距确实不大。
　　2、它的公司比较年轻，分支机构不是很多。
　　和泰人寿成立于2017年1月24日，资历不如信泰人寿、光大永明这些成熟公司。
　　很多人可能没听过和泰人寿的名字，但大多听过它的股东。
　　占股20%的大股东，正是中信国安集团旗下的中信国安有限公司，大型央企。  占股14%的股东，北京英克必成科技有限公司，是腾讯旗下的全资子公司。
　　和泰人寿目前的状态，其实还可以。
　　2020年第4 季度偿付能力报告中，它的风险综合评级是A。
　　综合偿付能力充足率是231.98%，远远高于监管要求。
　　在我国，买保险最让人安心的其实还不是公司的背景、实力如何，而是强大的监管和兜底制度。
　　所以大家放宽心，合同上印的收益，打进你账户时不会少一分钱。
　　如果对我国的保险监管制度不了解，可以看这篇文章：
　　买小公司的保险，你真的不慌吗？
　　如果实在对新公司不放心，我们也为大家挑选了几家相对成熟公司的产品。
　　可以具体看文章的第五部分。
　　3、增多多的保单，真的有点简陋。
　　我们的一些顾问老师在算完收益后，投保了增多多，拿到保单时，感觉有点迷。
　　上图让大家感受下
　　纸张又薄又糙，连个硬壳封面都没有……
　　如果你收到这样一份保单，不要怀疑买到了假保险
　　我们的顾问老师是这样做的，闭上眼睛，默念3声：
　　它只是把成本省下来，投在我的收益上了，阿门。
　　和泰毕竟是新公司，有些朋友还是会偏好成熟公司。
　　如果想同时追求公司和收益的话，下面这三款产品，也可以考虑：
　　1、信泰如意尊2.0——回本较快，操作灵活
　　如果说增多多是郭靖型的老实慢热选手，信泰如意尊2.0就是陈家洛这类世家子弟。
　　也是目前市面上的热门产品。
　　第一源于公司的起点高。
　　信泰人寿是2007年成立，分支机构覆盖了北京、上司、广东等几十个省市。
　　公司名气较大，最近出的达尔文5号，完美人生2021都是爆款。
　　从2020年上半年，信泰的保费收入高达180亿，在国内属于中上规模的保险公司。
　　第二是产品本身很争气。
　　选择10年缴费的情况下，第9年就回本。
　　在灵活性上，也是攻守兼备。
　　收益方面，虽然看着不如和泰增多多，但其实差距非常小。
　　在总保费100万的情况下，投保第30年，和泰增多多现金价值2405224元，信泰如意尊2.0是2392270元，两者只相差12954元。
　　考虑到资金体量和实践，收益率区别并不大。
　　最讨喜的是，信泰的操作页面简洁清爽，加减保都能在线办理。
　　我们的规划师郭艺飞老师，就是冲着操作方便，投保了信泰如意尊2.0，,体验非常好。
　　2、爱心守护神2.0——IRR高达3.49%，可转化养老年金
　　爱心守护神2.0更像是段誉。
　　出身名流，不骄不躁，还有点憨憨的可爱。
　　1、出身名流，跨地域广
　　它是由北京保险产业园等11家优质企业发起设立，所跨地域很多。
　　立足珠三角、服务粤港澳，覆盖京津冀、长三角等发达地区的机构网络。
　　占股最多的是深圳信立泰药业股份有限公司，医疗资源丰厚。
　　2、顶级收益
　　在利率上，守护神2.0前期不如其他产品，但是后期优势明显。
　　虽然比增多多略逊一筹，但差距更小。
　　同样投保100万的情况下，第30年的现金价值是2401850元，只比和泰增多多少了3374元。
　　在百万资金体量，和30年的时间差中，这点差距近似于没有。
　　守护神2.0的IRR，最高可达3.49%。
　　离增额终生寿的天花板3.5%，非常接近。
　　另外它还有两个优势。
　　一是养老年金转化权。
　　就是把全部或所有的现金价值，转化成养老年金，按期领取。
　　老了之后，我们可能不太能操作减保，改成按期领取会更安心。
　　但要注意，这项责任一定要在你 60到70岁间 时，才能申请。
　　二是可以添加第二投保人。
　　这样一来，第一投保人身故后，保单就不会当成遗产分割，而是会转到你设定的人手上。
　　3、保单非常卡哇伊
　　我们的顾问老师艾琳有买这个产品，晒图给大家看看。
　　举着红伞的黑脸大白，童真的彩虹塔，有种憨憨的可爱。
　　3、光明至尊终身寿——央企大公司，可对接养老社区。
　　光大永明是中外合资公司，股东背景极强。
　　父系是中国光大集团，中央直属国有企业，世界500强。
　　母系是永明人寿，北美洲加拿大最大的人寿保险公司。
　　股东有中兵投资管理有限公司、鞍山钢铁集团等，五湖四流的名流都有。
　　公司在全国22个省份，有120多家经营机构。
　　业务范围覆盖了全国80%的人口区域，实力不容小觑。
　　产品的现金价值，前5年跑得很猛，但后期就有些平了。
　　算下来，0岁男孩，每年10万，交10万，连交50年，IRR也只有3.33%。
　　不过，它的优势本就不在利率，而在对接＂光大安心＂养老计划上。
　　56个养老社区，分布在大连、武汉等24个重点城市。
　　环境呢？
　　不能说是五星级标准，但也是温馨洁净有人气。
　　周围交通发达，儿女们来看爸妈很方便。
　　保费越高，福利越高。  如果你所交的保费超过30万，老了后可以享受旅居养老服务优享权；  如果你所交的保费超过70万，可以享受长居养老服务优享权；  保费超过100万元，前两个服务都可以享受。
　　适合看重养老的人群。
　　最后，用这张图做一个总结：
　　写完文章后，我去扫了下现在的理财产品。
　　不得不说，现在灵活、收益高、无风险的理财产品是越来越少了。
　　4.025%定价的年金时代已经离开，互联网短期存款一夜间蒸发，永城煤电和国安这些AA级国企发放的债券争相爆雷……
　　念旧的我们，总是眷恋着几年前的好产品，期待市场回春。
　　但事实是，刚兑逐渐打破，利率开始下行。
　　随着全球降息潮至，我们会越来越抵近低利率时代。
　　终身复利3.5%的增额终身寿，或许在会在某一天悄然下架。
　　那时，不亏损便是我们最大的期待。