银行理财告别保本时代，新型产品成新宠

　　齐鲁晚报齐鲁壹点记者尚青龙
　　全民理财时代的到来，如何保住本金的同时去博取相对高的收益是很多人的追求。今年是资管新规发布三年后的落地之年，之前一些熟悉的产品不见了，而新更新的产品多以净值描述，更加统一却没有了收益指标。连日来，记者采访了岛城国有大行、股份制银行、城商行的理财专家，对不同级别银行提供的理财产品进行了比对，银行理财保本时代已经告别，传统理财产品规模也在下降，而更多新型理财产品成新宠。
　　工行台东支行周翔理财团队
　　现象：
　　银行理财告别保本保息时代
　　以前各大银行的理财产品，名字是五花八门，对收益的表述也不一样，但好歹有个收益预期。现在听银行理财经理说，资管新规落地以后，保本理财已经没有了，要求净值化，虽然形式统一了但感觉更不看懂了，咋选呢？市民张先生近几年一直通过购买银行理财产品作为家庭财富保值增值的主要方式，可最近发现一直买的银行理财产品没有了，而是更新了很多新的净值化产品，这让他一下有些摸不着头脑。
　　为此，记者采访了工商银行青岛分行、平安银行青岛分行、河北银行青岛分行等岛城多家银行了解到，其实资管新规的发布之后，银行理财产品都已开始对自家理财产品进行更新，今年是落地之年，更新力度更大。所谓银行理财产品全部净值化，通俗点说就是以后所有的产品都不再承诺保本保息了，而是投资者根据产品的实际表现来获得收益。工行青岛台东支行理财经理周翔在该行有个以自己名字命名的理财工作室，对理财熟知的她解释，产品净值化以后，一方面运作表现不好的产品可能会出现收益不达预期的情况，但另一方面，产品表现超出预期的话，多数超额收益都会分配给投资者，可以为投资者带来超出预期的收益。
　　现在所有的产品都是不允许承诺客户，百分百保本，而对于预期收益也不做承诺。岛城一位受访理财经理表示，银行理财的保本保息的时代已经过去，以前银行为保声誉，理财产品利息承诺基本属于刚性兑付的范畴，现在还有理财产品是有业绩比较基准利率，但这个利率在之后就会出现更大的波动，达不到收益预期甚至出现亏损理论上都是可能出现的。
　　平安银行私人银行
　　调查：
　　银行自营理财占比下降，新型理财产品成新宠
　　记者采访了解到，目前市面上无论是国有大行还是股份制银行、城商行，所推出的理财产品都十分丰富，可满足不同客户的需求。平安银行青岛分行私行中心资深理财顾问周韶颖介绍，目前市民投资的产品主要有：年金类保险产品、可转让大额存单、活期理财、定期理财等净值化产品。如活期类的，平安有天天成长系列，定期类的有启航、卓越、智享系列，过去一年平均回报大概在3。77。5之间，期限有3个月到2年不等。
　　我们的‘知心宝’系列活期类理财产品可随存随取，而益友融通安益系列定期理财产品，根据理财期限的不同，客户获取的收益也是比较令客户满意的，过去一年发行的产品业绩比较基准在3。96之间。河北银行青岛分行财富主管李鹏表示，相比于大行，城商行在理财产品的收益性上在业内同样具备一定的竞争力。而相比于银行自营产品，银行精选的很多代销产品，如优质基金、资管产品等也可以给不同偏好的客户提供更丰富的选择。
　　作为国有大行，周翔介绍，工行的理财产品更是丰富，针对尝鲜试水型客户，可推荐明星产品添利宝鑫享，1元起购，实时申赎、实时到账；而致力于长期稳定收益的客户，该行有核心优选720天持盈（业绩比较基准4。3）、核心优选540天持盈（业绩比较基准4。1）等产品；需要具备资金流动性的，可以选择鑫鼎利30天持盈、鑫鼎利270天持盈固收增强开放式理财产品。
　　调查中，记者了解到，随着资管新规年底前落地，传统银行理财产品规模及收益率不断压降，而银行与优秀公募基金公司战略合作的固收策略的产品，正成为稳健型投资者分散风险、提高收益的新宠。随着各大银行成立理财子公司，理财产品将更加的丰富。业内专家表示，比如，自双碳目标提出之后，双碳为银行带来巨大的机会与空间，正成为竞争新赛道。银行纷纷加速补短板、抢机遇，发力碳金融，已有多个碳中和债券、碳结构性存款、理财产品等碳金融产品在今年相继落地。
　　河北银行青岛分行理财经理给客户分享
　　建议：
　　如何投资理财，听听专家支招
　　活期理财、定期理财、基金、信托、债券等等，无论是哪一种理财方式，说白了就是把钱交给银行、基金公司等机构去投资使用，他们盈利了分给投资者的利益就更丰厚。那没了刚性兑付之后，如何保证资金的安全，又如何去赚取更多的收益呢？在自身理财知识并不具备的情况下，受访的理财专家们一致回答，选择更靠谱的机构、更专业的管理人是关键。
　　现今社会资讯发达，投资信息和相关机构也琳琅满目，许多机构的高息产品也着实诱人，但是，建议广大投资者理智投资，建立正确的投资理财观念，明确收益与风险相匹配的原则，到正规机构购买符合自身情况的合规产品。理财是门技术活，只有把鸡蛋放到不同的、合理的篮子里，才能真正实现进可攻退可守的功效。比如，新规下的理财产品都是进行净值化管理的，单一的投资选择会有一定的非系统性风险，越来越难以满足投资者。所以建议通过不同资产、不同产品、不同策略之间进行组合配置的方式，来最大化的平滑风险，拥抱稳健收益。