300万放银行吃利息,我可以不用上班吗?
如今已是2022年,疫情第三个年头,根据近日央行发布数据显示,2022年一季度人民币新增存款仍达10.86万亿元。当下疫情的持续性多点爆发,出现了员工被裁,被优化,甚至被毕业等情况,让不少人思考要存多少钱才能让生活过得不慌呢?
其实几乎每个人的童年都有这样的梦想:存一笔巨款,放在银行吃利息,啥也不用干,岂不美哉。有人提出:300万放银行吃利息,我就可以不用上班了吗?一、先来看看:300万元放银行吃利息,到底怎么样?
我的结论是:不怎么样。假设,仅仅是假设,你有300万现金,也不可能在这里提问,身边一定有各类"军师"、"智囊团"帮助策划。毕竟,手里有300万现金的人,至少已经战胜了95%以上的人。
那么,我们要知道,你把钱存银行的初衷,是为了安全,本金保险。可是,往往事与愿违。因为按照资金收益率来讲,活期存款是最低的,根本跑不过通胀。
也就是说,存银行里别说吃利息,过不了多少年,你还会让通胀给吃掉了,信不信?目前活期存款年化利率大约是0.3%,过去十年的通胀率大约是3-6%。
那么,你存活期肯定是不划算的,基本就是亏本,那我存定期怎么样呢?
按照当前各家银行定期存款利率,一年期定期存款利率大约是2.5%左右,三年期定期存款利率是3.5%左右,国债也是3.5%左右,大额存单是4%左右,这些都是保本的。按4%计算,300万每年利息是12万元,每月平均1万元,生活美滋滋。
另外,如果300万能买一款比较优质的稳健型理财,一年收益5%绝对没问题,那每年的预期收益,就有15万左右。但我们要知道的是,理财和基金都是有风险的。理财从本质上说,都是非保本浮动收益的。如果你想挣更多的,就需要冒点风险,只不过,这跟300万放银行吃利息的初衷并不一致,我就不多讨论了。 二、再来谈谈:行存款利率会不会减少,到手的利息会不会越来越少?
还跟我说资产300万的人随随便便年化收益率5%,是真的无知了,以为现在钱那么好赚呢?以为一有钱就有一堆高收益产品找上门?
我就以购买门槛400多万的这款产品为例,这款3年期的产品年化收益率仅仅只有3.3%,并且这是当前这个银行收益率最高的一款大额存单产品。
要知道,在2022年,几乎所有理财产品收益率全都下降了,去年年底3年期定存还能达到4%,现在基本都是3.5%,如果你愿意承担风险去小银行存,当然也无妨的。
但有一个很残酷的事实,整个中国市场的资金在变得宽裕,机会成本在变少,优秀项目和投资渠道越来越少,整体投资收益率也快速降低。对于普通人而言,你顶多能找到3%的无风险理财产品,还想着动不动就5%,就是痴人说梦了。
下图我展示了一个高端人士专享且承诺保本的理财产品,收益率最高的就这几款。低收益率已经是市场现状,未来可能会越来越低。
可见,咱们银行存款利率会不会减少,到手的利息会不会越来越少?下图我统计了最近十年的利率变化,趋势非常明显,在2012年的时候,存款利率是3.5,1年利息能达到35万,月入近3万,简直是土豪生活,结果不到3年,利息就从35万降低到15万,利率的些微变动,对你的收入就会断崖式影响。
其实2020年全球降息时我国也应当降,都是强行挺过来的,未来利率进一步降低是大概率事件,我估计未来5年内,存款利率会降低到1,未来20年内,利率会降低到0.5,到时候就算你有1000万的存款年利息也仅有5万,要变成低保困难户啦。三、最后,存本金吃利息的计划,最终都会被证明是事实上的坐吃山空
就拿我小时候一亲戚来说吧,90年代那时把工厂跟房子卖了,一下有30万存款。那时90年代的存款利率可达10%,30万存银行利息一年都有3万。
那时我亲戚觉得可以不用愁了,毕竟那时还有"万元户"这个词,每年给你3万,相当于现在每年给你300万,他就想着这样吃利息到老不用干。
结果呢?不用我多说吧?而现在,就算给你1000万,存款利息每年30万左右,许多人也会觉得一年什么都不用干就能拿30万,肯定不用愁了。其实这样的人跟我那亲戚一样幼稚,没有看清世界竞争的本质是存量争夺。钱多钱少只是数字,真正决定你阶层的是你占有多少资产。
我又统计了下2010年至今的消费物价指数,在过去十多年中,仅有3个月消费物价指数负增长,其他月份全都正增长,说明消费物价是稳定膨胀的,物价只会越来越贵。
上面那图可能不直观,我把它切换为人民币购买力图形,1990年100元,仅相当于现在30元。换句话来说,现在1000万,过20年购买力会变成300万,现在利息15万,20年后差不多4.5万。
这些数据说明了存银行靠吃利息不上班,显然是不靠谱的。根本原因就是因为市场中最不值钱的就是钱,因为钱不具备自我增值能力。钱是什么?钱只是衡量商品的等价物,他的价值是为了量化商品的价值,毫无自我增值能力。
而一家企业,他能够正常运转,它能够钱生钱赚更多,就属于有价值的资产。如果你理解了这些话,你就能明白货币不是真正意义上的财富,资产才是,而穷人却恰好反过来,把赚钱看成了最终目的。可见,存款利息并不是免费的午餐,而是对储户因为延迟消费而损失购买力的一种补偿。更要命的是,经过我测算发现,这种补偿实际上并不能弥补通货膨胀带来的全部购买力损失。 最后的话:30年后,看现在300万,可能和现在看30年前的15万,差不多。
过去30年,平均工资涨了20-30倍。按照普通人的生活来看,现在300万,相当于30年前的10-15万。那么假如你穿越到1992年,问这么个问题:15万放在银行吃利息,我可以不用上班吗?后之视今,亦犹今之视昔,悲夫。说实话,钱这个东西,是靠不住的。货币会因通胀而贬值,综合配置资产更安全,如果你懂了经济学,会用宏观经济学思维(通胀货币资产)来解这道微观经济学问题(个体效用最大化问题),那就能决定你是钱的主人,还是钱的奴隶。
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