我身边年收入百万、千万的朋友也没有见谁想提前把房贷一次性还完的。当然这与每个人的金融投资知识和意识有关。这里就不给你说太多了,免得你听完更加云里雾里。 直接回答:提前还款划不划算? 你贷款期限是120个自然月,你贷款的所有利息被贷款银行按照不同比重和金额分布在这120个月内。当然大家都知道一点那就是:120个月前面的60个月甚至是36个月中每个月要还的金额里利息占了绝大多数。 大家都知道还款方式有两种:等额本息和等额本金。 等额本息每个月的还款额相等,这样的还款方式如果已经还够60个月,你就没有提前还款的必要了。因为银行把利息不均匀的分布在每个还款月里,如果你已经还够了60个月,那么你贷款中的利息部分基本上已经都还了,剩下的都是本金部分,提前还款已经失去了"节省"的意义。 等额本金是每个月的月供逐渐递减,如果你已经还款了36个月,也就没有提前还款的必要了,理由同上。 那么看到这里你肯定很开心地说:我只还了两年,也就是48个月,还不足36个月,我是不是现在立刻马上还完全款就省钱了。 等等! 所谓道高一尺 魔高一丈,银行是做什么生意的?不要挑战人家的饭碗。首先你要去你的贷款银行或者联系你的贷款经理,咨询他们去一个问题:我在咱们银行办理的住房贷款有没有提前还款的年限限制 ? 在整个贷款过程中,你和银行即是合作也是博弈的关系。你每天都想着怎么少还钱,银行每天都想着怎么多赚你的利息。 因此很多银行设置了提前还款年限,也就是说,在办理完成贷款后的几年内是不能提前还款的,也有的银行说你想突破这个年限提前还款也行,但是必须支付一部分费用,弥补我们银行利息的损失。 看到这里理解清楚了吗?如果还不理解我就简单粗暴的回答你:如果你采用的是等额本息还款方式,目前只还了48个月,立刻找你的贷款银行咨询提前还款业务,他们会告知你能不能提前还款以及相应措施。 另外如果你办理贷款时的利率较低,我个人也不建议你提前还款。 不提前还款的优势也非常多,但优势是个复合运用的结果,并不是所有人都玩得转(虽然并不难),总之我没见过多少人提前还款的。以上回答仅针对题主,不针对其他任何一个人,仅供参考。 看情况,学渣帮你算一算,毕竟一年一万多的贷款利息也是大钱。贷款31万10年期,差不多9.5万左右利息吧,总的还银行40万多,姑且算40.5万。已还了头两年,头两年利息算3万,本金5万,还欠银行32.5万,也就是提前还款差不多要32.5万-6.5万利息=26万现金,那么,问题来了,26万现金存银行按3年期2.75利率,8年利息就是26*275*8=57200元,算上复利差不多6万多一点,和贷款利息6.5万基本没差了,加上对人民币贬值,感觉都赚了,还能放在身边万一有个急用,所以,还是不提前还了吧。学渣算了快一个小时,接受大家指错。(修改) 我们来通过计算的方式,用数据来证明到底应不应该提前还贷款。 先说结论,如果你能保证提前还贷的钱用于稳健理财或者定期存款,那么一定是不提前还贷合适。 前提条件: 1 59万贷款,30年,利率4.655%,2017年5月首次还款。 2 10年后,即2027年5月全部还清。 3 手上有10万闲钱,有两种选择:2018年5月用于提前还款;不提前还款,10万用于复利理财,年化收益4.5%。 上算式: 1 提前还款 说明:为方便计算,提前还款后选择还款金额不变,缩短年限。 2018年6月-2027年5月共计还款额:3046×12×9=328968元 10年后需要还款321452.56元(贷款计算器计算) 总还款金额(万元)=10+32.15+32.90=75.05 2 不提前还款 2017年5月-2027年5月共计还款额:3044×12×10=365280 10年需要还款476694.38元 理财收益:155296.94元 总还款金额(万元)=36.53+47.67-15.53=68.67 结论: 从数据上看,如果闲钱用于理财,而不去还贷款,10年后,还款总数要比提前还款少还6.38万,如果你能保证提前还款的钱能10年不间断的理财,那么10年后一定比提前还款合适,哪怕理财利率只有3%。 定期推荐一些理财心得及优质的银行理财产品,纯属本人爱好。有兴趣相同的亲们可以私信交流。 能提前还尽量提前还,买房能全款尽量全款,能借到钱尽量别贷款,说什么通货膨胀都是屁话,贷款还清了房子就是你的了,需要用钱的时候随时可以贷款拿到钱也也可以卖掉换钱,不还贷款等于你每年给银行利息一万块养着银行的人,所以银行最不希望提前还款的人,规定两年以后才可以提前还款,现在社会风险那么高万一投资失败,你钱也没了房子也被银行封了,亏死你都没地方说理去,还了贷款有房子在手里你还怕弄不到钱吗? 我们也是这样的情况,但是我们没选择提前还,我们是12年贷款28万,分15年,从来没计划提前还款。如果在你收入稳定的情况下,除去房贷你还有剩余的资金,然后又有一笔大的存款,为什么不拿去投资钱滚钱,虽然投资没那么好做,但是我身边朋友基本都是这样,算到自己的收入如果在还贷没压力的情况下,手头上剩余个几十万,基本都拿去做投资了,跟人合伙做生意,或者看看朋友是否有好的项目能让你入股之类的。 划不划算?不知道你是指什么划不划算? 我是这样理解,你觉得先还了两年,这两年利息比较多还本比较少,想着我还了这么利息提前还本吃亏了。 其实按揭贷款是这样的,每个你还的钱是把到还款日所有的利息都结清了,并没还之后产生的利息,你觉得利息还的多是因为本金金额大。 如果你理解了这个意思,再说划不划算就要从成本来说,按揭贷款的利息非常低,现在也不过5到6厘,只有钱在你手上产生的年收益高于这个按揭贷款利率就不要还了。再者按揭贷款年限也比较长,你如果直接借贷款就借不到了。 所以说划不划算看你能不能让这笔产生更多的收益。 这个问题要分情况。 首先看你的房贷利率,如果你有更好的投资渠道回报率接近房贷利率,那么肯定不还划算。即便稍稍低于房贷利率,我也建议不还,因为你多了一笔近30万的流动资金,流动资金很重要,房子属于不动产,想变现至少几个月的时间,当你急需用钱的时候你就能知道流动资金有多重要了。 其次看你选择的还贷方式,等额本息的方式不建议,因为你前期已经还了很多利息,剩下的本金还是占大部分,所以还了不划算。 如果是等额本金的话证明你前期还了很多本金,剩下的本金占少数,这样的话还具有一定优势 千万别提前还,我在去上海做中介3年,成交有大概50组客户,几乎没有提前还的,人民币在贬值,而你的钱可生钱,学会理财! 不合算,因为通货膨胀,钱存在银行永远都在贬值,用简单的例子说一下就是90年的一百元和目前的一百元价值有多大大家都清楚的,以前猪肉五毛钱,现在是五块钱,所以,但凡是贷款的,只多贷,不少贷,只长贷,不短贷,意思就是多贷长贷,至于那点利息嘛,都是毛毛雨啦,只要你能贷下来,就别怕还不了! 利率小于6%的贷款还掉就是亏钱,因为人民币每年10%几的通货膨胀量,印钞机可没闲着,贷款就是赚钱