国家为什么要压制中小银行的相对高息存款？

　　我认为国家压制中小银行的相对高息存款，应该是有以下几个方面的原因：
　　一、现阶段的政策是促进消费，扩大内需，发展内循环经济。
　　银行存款利率高了会吸引储户去存款，而不去大量地消费，中小银行的高利率存款不利于内循环经济的发展。
　　二、中小银行高息揽储对国有大银行不利，现在银行存款利率普遍很低，银行和银行之间揽储竞争压力非常大，中小银行的高息存款对大银行是一个很大的冲击。
　　三、国家引导储蓄存款进入资本市场投资端。中国有很多企业要在资本市场融资，需要大量的资金，我们都知道投资是有风险的，如果银行存款利率能高一点儿，就会有很多人不想去投资，中小银行的高息存款不利于促进居民储蓄进入资本市场。
　　四、很多中小银行和互联网金融平台合作，在平台上发售高息存款产品，管理层认为这些互联网金融平台存在管理风险，所以现在禁止。
　　我认为以上几点就是国家压制中小银行相对高息存款的原因。
　　近期监管对存款市场连续出招，取消靠档计息，下架互联网存款，叫停异地存款，紧接着还会开展周期付息产品整治，实际上都是剑指高息的存款，很多储户不理解，其实是对监管背后深意缺乏了解。
　　首先，高息存款是与当前支持实体经济，促进经济复苏是相悖的。疫情以来，全球经济下行压力进一步加大，国内也同样面临提振经济的迫切需要，而这些都离不开千万实体实体经济的复苏与转型升级，这其中就离不开外部力量促进企业经营成本的降低，比如减轻税负和降低融资成本。而金融的重要职能就是服务于经济，所以不仅要解决融资难的问题，更要解决融资贵的问题。而靠档计息、互联网存款、周期付息等所谓的＂创新＂，实际上都在或多或少的变相提高利率，存款利率上去了，贷款利率又怎么下得来？企业怎么活？这就与当前经济任务形成了冲突。
　　其次，扰乱了秩序，易容引发系统性风险。6大国有银行和12家股份行为什么存款利率并不高，而储户仍然喜欢，口碑好，存款压力则没有中小银行大？这个问题确实值得中小银行好好思考。较高的资本充足率，很低的不良贷款率，较强的盈利能力，以及大量的科技投入、不断的产品研发创新等等，这些综合竞争力锻造出来的品牌影响力可不是吹出来的。俗话说得好，没有金刚钻不揽瓷器活，在高利率的引导下，很可能引发民间资金大量聚集，没有足够高的风控和运营管理能力就很容易引发系统性风险，一旦出现＂挤兑＂，后果可想而知。
　　第三，禁止高息揽存实际上是对中小银行的保护。我们承认，作为金融系统的重要组成部分，数以千计的地方中小银行为当地经济发展和个人金融服务，作出了不可忽略的贡献，但其经营管理水平亟待提高却是不争的事实。就拿高息揽存来说，有的中小银行把利率搞到了5%，而净息差又要维持3%以上，那么贷款利率肯定会超过8%，试问有多少企业可以承受？到期无法按期归还，必然导致逾期，形成不良资产。贷款利率太低，银行也会亏本，因为揽存成本确实太高了。而有的中小银行不良率远远超过行业平均水平（2%左右），甚至超过5%警戒线，或更高，还要搞高息揽存，这就无异于饮鸩止渴，放的越多坏的越多。所以，通过监管引导中小银行利率下行，实际上是一种保护，待羽翼丰满再翱翔天空也不迟。
　　其实，中小银行的出路并不在高息揽存，要做的事简直太多。当务之急是如何大力改善资产结构，盘活存量资产，充实核心一级资本，提升综合抗风险能力；其次，要尽快扭转以贷款利息作为主要收入来源的重资产经营模式，加大金融科技投入，向中间业务进军，争取赶上国有大行和股份行的步伐；第三，引进高素质人才，加大产品研发，改善用户体验，提升软实力；第四，回归服务当地的本源，因地制宜，突出特色个性化服务，减少同质化资源浪费，尽量做到人无我有，人有我精。做时间的朋友，深耕细作，沉淀积累，必然有一番收获，厚积而薄发。
　　存款业务是商业银行的重要业务,是银行业务的重要利润来源,特别 是对中小商业银行,于是出现了重要时点各家银行的揽储大戏.银行业近几年的高利润广为社会各界所争议.揽储大战与银行暴利存在一定因果关系,想要杜绝揽储 大战的上演,就要深层次地对银行盈利模式,金融市场定价规则,监管落实情况和金融产品创新等几个方面进行分析.
　　每个人都喜欢在银行存钱，以为银行很安全，可以随时取款，非常方便。银行目前有许多种财务管理项目，老百姓在管理自己的资金账户方面，能够用于很多种选择。怎样在保证账户安全的前提下，尽量让自己的财富增值，是目前很多人都在权衡的选择的项目。银行新规定：2021年起，在银行有以下存款的储户，将会被严格调查！
　　中央银行发布了《关于加强存款利率管理的通知》，明确指出将对两种存款进行整顿。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。靠档计息存款对储户来说是有好处的，提前支取存款时可以少损失利息。但是，某些银行则利用靠档计息来变相的高息揽储。银行这样做就会破坏市场规则。银行将面临越来越大的经营风险，而存款人的存款也将无法逃脱风险。
　　银行也一直在努力改善客户服务并赢得客户，特别是，大型银行和中小型银行在雨后如雨后春笋般冒起，银行之间的竞争非常激烈，这带来了更多的产品亮点。但是，作为国家的公共机构，银行也有很多限制。比如作为客户，超过一定额度的金钱，需要提前预约。转账超过限额，需要提交声明，当然还有各种反洗钱，反恐怖融资的制度规定。
　　银行发布了一条新规定：将取消跨区域手续费，但是每位公民的外汇每年不得超过5万元。该法规发布后，给人们带来了麻烦。毕竟，5万元对于目前的生活水平来说并不算多，可能出国旅游，买一个包的钱都不够。实际上，为了打击金融机构的非法洗钱活动，金融机构以前曾使用这种方法洗钱并将非法获得的资金在国内转移给外国消费。
　　这项新规定并非针对遵守国内法律的公民，而是主要用于限制试图进行非法洗钱活动的金融机构。这项新规定的颁布将大大限制非法的海外洗钱活动。新规定出台后，如果违反规定进行操作，账户将受到严格检查。不仅如此，账户更有可能会被进一步冻结，账户中的资金都将被监管限制。
　　变相高息揽储遭严监管 中小银行将面临挑战
　　近日，有媒体报道称，监管5月初召开利率自律会议，要求银行清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，清理停办的产品属性为＂根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品，即所谓的＂智慧存款。
　　除此之外，5月17日，银保监会发布银保监发〔2019〕23号文，提出要排查结构性存款不真实，通过设置＂假结构＂变相高息揽储的行为。由此可见，针对银行变相高息揽储的新一轮监管清理整顿已经悄然开始。
　　无论是智慧存款还是结构化存款，背后都反映了银行负债端争夺的加剧。江海证券表示，这一方面反映了资管新规落地后，随着刚兑的打破和资金池模式被禁止，银行表外负债流失的压力不断加剧，而另一方面表内负债又受制于利率自律机制的制约，难以顺利承接从表外理财中流失的客户保本保收益的资产配置需求，而智慧存款、结构化存款，都属于银行表内负债，通过变相的高息揽储留住理财客户，也使得银行表内负债成本被动抬升。
　　这一方面体现出银行表内负债荒并未因为所谓的＂表外回流表内＂而有所缓和，另一方面也反映出资管新规打破刚兑后，客户依然更加青睐保本高收益的资产类别，因此，净值型产品想要获得客户认可依然任重道远。
　　而监管为何一再禁止高息揽储？江海证券表示，一方面，房地产调控、稳定汇率、防范资产价格泡沫等宏观调控目标限制了央行货币政策宽松的空间，超储率持续偏低的背景下，银行表内负债稀缺的情况短期内很难缓和；另一方面高息揽储会导致商业银行之间的恶性竞争，不断抬高银行负债成本，最终导致银行资产端对收益的要求越来越高，推高全社会融资成本，不利于宽信用的推进。
　　此外，江海证券强调，高息揽储加剧银行业恶性竞争，也会累积银行体系金融风险，并倒逼银行追逐更高收益的资产，非标、两高一剩、城投平台、房地产等高风险领域风险又将进一步累积，不利于金融风险的防范。
　　在监管收紧政策的影响下，中小银行负债端或将面临更大挑战。与网点多、覆盖面广、负债成本低的大型银行相比，广大中小银行，尤其是许多没有实体网点的民营银行，负债端原本就更加依赖高息揽储，目前甚至有部分中小银行表内负债中超过六成都来自于结构化存款。江海证券认为，随着监管开启新一轮对高息揽储的清理整顿，若结构性存款、智慧存款等工具被进一步规范，中小银行负债端或将面临更大的流失压力。
　　银行存款乱象治理差不多有两年了，在这两年当中，银行一些打着金融创新口号发行的存款产品，一个个的相继下架了。
　　从最早的民营银行高息智能存款，到后来的提前支取靠档计息存款，银行使出浑身解数进行产品＂创新＂，吸引储户的目光，从而吸收存款。
　　进行这种存款＂创新＂的银行，一般都是一些中小银行或者是民营银行。这些银行知名度相对较低，为了提高产品的竞争力，拓宽获客渠道，他们选择和一些大的互联网金融平台合作，借助这些平台的巨大流量提高自身的影响力和知名度，同时也提高了产品销量。
　　而京东金融和支付宝这是众多平台当中影响力最大的两个，很多人都通过上面购买银行的存款产品。
　　这种存款产品，最大的优点就是利率非常高，比通过银行网点购买的存款产品高20%~30%。这也是这些产品火爆的根本原因。
　　但是这些在互联网上销售的存款产品，被监管部门称之为＂无照驾驶＂。在2021年中旬的时候，一则＂关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知＂让这类存款划上的句号。
　　监管部门认为，这类在互联网金融平台上面销售的存款产品，突破了产品发行银行的经营区域限制，违反了相关法律法规。这些小的城商行或者农商行，根据商业银行法的规定，只能在银行当地展业，不能跨区域吸收存款。这些银行借助网络规避监管，事实上把自己变成了一家全国性的银行。
　　＂无照驾驶＂可能只是个说词，监管方面是看到了这类存款背后的风险。互联网金融平台上的存款信息确实不是很透明，而且也不稳定，良莠不齐，会损害到消费者的利益。
　　更加重要的是，这些存款产品的高利率，严重扰乱了市场竞争秩序，容易引发存款大战，而这极容易引起金融系统性风险。
　　因此，2021年2月4日，人民银行召开了相关会议，进一步加强了银行存款工作部署。
　　会议强调了存款利率的重要性，它是整个利率体系的＂压舱石＂，虽然它已经有5年多没有调整过了，但会在未来一段时间内长期存在。因为存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。
　　随着利率市场化的改革深入，银行的存款利率从名义上已经不再设置上下限。但是市场利率定价自律机制有一个隐含的上限，用来规范存款创新产品。
　　会议还要求银行坚持＂金融为民＂的初心使命，立足服务当地，不得以各种方式开办异地存款。杜绝金融伪创新，维护存款市场竞争秩序，守护好老百姓的钱袋子。
　　在1月中旬互联网存款新规则中规定，商业银行不得通过非自营渠道开展定期存款或者定活两便存款产品。那么意味着通过银行自身的网银或者手机银行等渠道还是可以的。
　　但本次会议又强调不得以任何方式开展异地存款，似乎和互联网存款新规有一定的冲突。这种冲突就在于如何理解这个＂异地存款＂上。
　　比如说，通过银行自身的网银购买的银行存款产品，按照互联网存款新规的说法，应该是可以的。但是这样和在互联网平台上面购买又有何区别呢？只是换一个购买渠道而已，仍然是全国人民都可以购买。显然这又和2月4号会议当中要求的不得以任何方式开展异地存款相冲突。
　　事实上，不同的人对异地存款也有着不一样的理解，需要监管部门给出更加明确的解释。
　　监管方面关于银行存款的一连串组合拳，让一些中小银行有些无所适从，他们怎么做，才能适应新的监管要求和行业变局？
　　监管方面对于银行存款的进一步加强管理，确实给一些中小银行带来了一些不利因素，他们吸收存款的渠道又回到了原点，存款利率也得到了限制。 在这种情况之下，他们是无法和那些大银行进行竞争的。
　　现在银行业已经开启了下半场，正在经历着行业数字化转型，中小银行不妨抓住这次机会，依托科技的力量，进行真正的金融创新，实现弯道超车，提高金融服务能力。
　　另外，通过并购重组，实现金融机构抱团取暖，通过行业重整，区域融合，提升区域整体金融力量，共同抵御未来的不确定性风险。
　　尽管现在的理财方式已经多样化，但很多人还是最相信银行，所以银行存款也是理财的首选。而银行为了满足储户多样化的理财需求，同时也为了吸引更多的储户去存钱，在存款类型上也做出了一些创新。然而，并非所有的创新都一定就是好的，有的创新便是在建立在破坏市场规则之上的，这显然是不被允许的。
　　近日，我国央行下发了《关于加强存款利率管理的通知》，根据通知的要求，将对两类存款进行整改。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。
　　靠档计息存款是银行对于固定期限的存款，在储户提前支取时采用靠档计息的方式计算利息。比如一笔5年期的存款，储户存了1年就要提前取出，此时就按照1年期的存款利率计算利息。而传统的存款，提前支取都会按活期利率计算利息，哪怕提前一天取都一样。
　　这种靠档计息的存款，对储户来说是有好处的，因为在提前支取存款时可以少损失利息。不过，有些银行却正是利用靠档计息的方式，来变相的高息揽储，这看似对储户没什么坏处，却是在破坏市场规则，同时也会增加银行的经营风险，而银行的经营风险增加，储户的存款也会面临更大风险。
　　根据通知要求，银行将不得再发行靠档计息的存款类型，所以以后包括大额存单在内的存款，储户提前支取都会按活期利率计算利息。
　　结构性存款虽然更像是银行理财而非存款，但央行对于结构性存款的管理方式越来越跟存款相同。根据央行新规，以后结构性存款的保底收益率也将纳入自律管理的范围，而以前只有存款利率才受自律管理的限制。
　　央行之所以要这么规定，也是因为结构性存款也有不少问题存在，其中最突出的就是＂假＂结构性存款横行于市。结构性存款的收益率并不是固定的，其中保底收益率与最高收益率差距很大，最高收益率的多少取决于所投资的金融衍生品的收益。可有些银行为了吸引储蓄存钱，就把结构性存款的最高收益率变成了保底收益率，也根本不会去投相关的金融衍生品。这样的产品已经不是真正的结构性存款，而是银行进行变现高息揽储的工具。
　　对储户来说，在央行对这两类存款下达整改通知之后，影响可能会是存款利息有所减少，是否有方法可以补救呢？
　　最好的补救方法，就是找到一款替代产品，其中储蓄国债就是一种。储蓄国债也是按靠档计息的方式来算利息的，因为它不是存款，所以并不会受央行新规的影响。
　　另一种也是近段时间才出现的一类存款，这类存款跟靠档计息的存款有些类似但又有不同，它是把一个较长期限的存款分割成一个个较短期限的，利率按较长期的利率来算，利息支出以较短期限的来支付。
　　比如一款5年期的存款，利率为4.5%，但它的利息支付方式不是到期一次性付清，而是每年或每半年等付一次。如果是每年付一次，只要存满一年就能拿到4.5%利率，即便此时把钱提前取出来，银行也不会把支付的利息再收回去。所以从效果来看，这类存款跟靠档计息的存款是差不多的。
　　在目前市场竞争激烈的情况下，中小银行如果不通过高息揽储，将难以继续生存下去！
　　国内银行竞争十分激烈，村镇银行只能通过高息来吸引存款，现如今，国内大大小小的银行有4500多家。而占据银行业市场金字塔顶端的，一直都是国有六大行、以及部分全国股份制银行，其中，工商银行更是以近30万亿的资产总规模，牢牢占据业内第一的位置。
　　在国内银行体系中，规模最小、起步较晚、发展最是缓慢的就属村镇银行了，全国共有约1700家，占据超过三分之一还多，已经覆盖了全国31各省份的1247个县（市、旗），其中65%都在中西部地区（2018年数据）！我们都知道，揽储是银行生存的根本，没有存款，有哪来的收益！尤其是对，规模小的可怜、且不得跨区域经营的村镇银行来说，名牌知名度和认可度都很低，负债端（存款）的压力更大。因此，为了吸引存款，村镇银行唯一可使用的手段就是＂高息揽储＂了！别说3年期利率4.1%，就算是4.2625%，在村镇银行也是较为常见的！
　　国有大银行，根本没有高息揽储的必要，对于国有大银行而言，市场占有率本来就高、网点众多、品牌知名度也大，根本无需担心存款的问题。就拿宇宙第一大行来说，截止到2018年末，实现净利润2987亿元、服务于全球6.07亿个人客户、存款余额更是高达21.40万亿，这些数据都已经超过了国内所有村镇银行存款之和。
　　因此，对于国有大银行来说，根本没有提高利率吸引储户的必要，即便是100万元起投的大额存单，三年期利率也不过只有4.13%而已，与中小银行的定期存款基本持平！
　　总之，规模越小的银行，同期存款利率也是会越高！而国内银行存款利率的一般规律是，国有大银行（不含邮储银行） 全国股份制银行 邮储银行 中小银行（农商行、村镇银行等） 民营银行！
　　小银行高息揽存，存款量超出自身经营能力。小银行贷款不规范，很多流向自家大股东（包商就是例子）。出了事，自家大股东实力差，屁股擦不干净，最后还是国家兜底。没有金刚钻却揽上了瓷器活，国家不想当冤大头，当然要出手。
　　从国家的金融安全角度，其实最大的就是要保持金融的稳定性，所以针对中小银行的高息存款才进行了持续不断的管理和调控。
　　现在我们全力发展实体经济，在这种情况下，金融被定义为给实体经济保驾护航，要为实体经济发展而服务。那么金融行业的稳定性就是现在金融监管的最重要的工作内容。其实我们换位思考，想想对于监管当局来看，社会储蓄的总量是不会改变的。
　　假如全国各个银行都不去抢夺储户存款，储户的存款还不是要最终放入某些银行之中吗？要存款的社会储户总量是不会改变的，新增的总储蓄额变化也不大，只不过存款抢夺战的结果是让某些中小银行可以多得到一些存款，某些大银行可以少得到一些存款。对于监管来说，银行之间的存款抢夺有什么意义呢？
　　这是因为如此，所以为了保持稳定，监管部门陆续出台了不少措施，来去抑制直接的或者变相的高息吸引存款。
　　1.假结构性存款首先被清理。其实这类假结构性存款仅仅是披了一个外衣，内在没有任何实质性的风险规避措施，所以首先受到了监管的清理。过去它的利率曾经达到过年化6%以上。
　　2.智能存款随后也被逐步清理。智能存款的清理其实主要是因为靠档计息的条款，在一定程上空实现了定期存款的国际化，让监管部门的指标体系失真，无法准确掌握存款市场的变化。
　　3.提前支取靠档计息条款被清除。曾经有一段时间，这个定期存款，提前支取时就近靠档计息，广泛应用于各类的定期存款之中。其实它对于监管的主要风险还是监管指标失真，定期存款的稳定性受到了极大影响，存款搬家现象严重…
　　4.利用互联网平台企业进行异地存款代销。这被监管部门指定为无照驾驶。随后各个代销的互联网平台纷纷下架异地存款。
　　5.针对各个中小银行使用网上银行APP、微信银行和手机银行APP吸收异地存款进行了整顿。要求中小银行按照属地化管理原则，在本地域进行展业。异地存款必须严格开户审查制度。
　　这是因为中小银行吸收存款比较难，所以才使用高息存款来去吸引更多的储户，这是他们最好使的竞争手段，也是行之有效的竞争手段。未来可能会规范，但是不会消失，所以聪明的储户还是可以发掘出一些中小银行的高息存款的。可以看德先生其他的文章视频，进行学习。
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　　央行对中小银行一直具有一定的倾向性，包括准备准备金率和存款保险制度，这些都是对中小银行的支持和扶持。可中小银行却更加的具有风险性，央行对中小银行的高息存款进行警告和制约，也是为了让中小银行带来更大的可持续性，以及保护存款者的投资安全。
　　从资金准备金率的不同银行的比例不同，如大银行的资金准备金率13%，而银行的资金准备金率仅10.5%。也就是同样100万存款，大银行要把其中的13万交给央行冻结，而中小银行却是10.5万亿，这样大银行可贷款额度仅87万，中小银行却是在89.5万元。在相同的存款下，中小银行可以比大银行更高的利息来吸引储户，而最终获得的收益却是基本相当。也就是中小银行可以比大银行略高的存款利率来吸引储户。主要还是一个度，过了就会让风险陡增！
　　如50万存款保险制度，其实主要就是为了中小银行的风险而设。在我国的银行制度中，中小银行的风险要远大于大银行，要是存在四大行基本上可以高枕无忧。可中小银行却有未必，现在制度了一个存款保险制度，那么意味着中小银行的风险很大的一部分要让大银行来分担。这样大银行就会对中小银行的风险给予一定的担心，央妈出面干涉中小银行的高利率也就不足为奇。
　　如今的标准三年期存款利率2.75%，市场上大银行一般最高也就是增加50%，最高利率接近4%。而有些中小银行却是以5%，甚至6%的利率来吸引存款者。银行在拿到这些钱后，不可能以LPR标准利率（5年4.65%）进行贷款，而需要7% 8%来进行贷款，否则就会出现亏损情况。这样的高利率贷款必然带来了高风险，一旦出现还款危机，那就会影响影响的资金流。而银行本身就是一个高负债率的行业，很多达到了95%以上。只要贷款中的5%出现无法偿还情况就可能会资不抵债，面临着倒闭的风险。央行提前对中小银行的高利率进行警告和遏制，就是为了防控银行的债务风险，也是为了整个金融体系的安全。
　　1、利息标准是央行制定的，银行调息不能超出限定范围，而现在一些中小银行为了吸储就超出提息范围，这说好听是给储户更多收益，说不好听就是不正当竞争；
　　2、全球经济亮红灯，消费热情减弱，此时需要通过降息来刺激消费，而不是把钱存银行，所以对于加息的银行来说实际是在违背上峰的意愿；
　　3、中小银行这几年违规行为过多，出事的也越来越多。尤其是违规批贷，信贷员帮着客户造假申贷，最后客户还不了钱，银行出现越来越多坏账。而放出去这些贷款从哪来的？都是通过高息吸储从大银行那里挖来的客户。将来大规模坏账的时候，拿什么给储户提款？打击高息其实也是间接保护散户资金的安全。
　　压制中小银行的相对高息存款，就是为了控制金融风险。
　　由于营业网点数量、规模、跨省市经营等多方面的限制，中小银行是无法对工商为首的六大银行产生威胁，揽储压力非常大。而商业银行的贷款额度是由存款额决定的，这也就意味着要想放出更多的贷款，就必须有更多的存款。
　　那么只能通过高息存款才能从其他大银行嘴里虎口夺食。银行作为商业机构，一旦高息揽储，后面贷款要赚钱，这就必然导致了贷款利息的增加。无论是对让利实体经济，还是控制银行的风险这都没有好处。银行只能以较高的贷款利率放出给那些风险比较大行业和企业，最终有可能导致本息都无法正常收回的现象，形成了一个恶性循环。
　　2021年年初，监管部门对于互联网平台的整治，清退了一批高息揽储的项目，本质上和上面所述的压制中小银行的相对高息存款是一样的，就是为了控制金融行业的风险，不能将金融风险转嫁到其他行业。
　　没有打压，只是在减少风险。中小银行的高息存款在一定程度上会增加银行的风险，甚至会形成一定的恶性竞争，这一点是必须要承认的，当然受益者则是稳健投资储蓄理财者。
　　从2017年开始，民营银行的创新型理财项目，智能存款开始逐渐的进入到了大众投资的视线中。智能存款它突破了银行定期储蓄50%浮动利率的上限，在2017年下半年到2018年这个时间节点甚至有五年期的智能存款年化收益率高达6%的存在。
　　后来很多的地方性商业银行和城市商业银行，包括一部分的村镇银行，开始模仿民营银行的智能存款业务进行揽储。也正是这个时间节点我们听到了很多特色储蓄，他们本质模仿的都是智能存款也就是储蓄类型零风险高利率。
　　但是后来包商银行的破产也给很多的中小型银行敲响了一个警钟，那就是银行本身的贷款不良率以及相对应的高利率会影响到金融稳定性。所以我们能够看到，从2020年开始，严格意义上来讲，是从2019年开始靠档计息模式的智能存款就开始被清除整理。2021年开始，异地存款也被叫停。
　　所以一定层面上国家是为了保护这些中小型银行以及民营银行后续能够更好的成长，现在很多的地方性商业银行和民营银行的智能存款项目，利率虽然出现了一定幅度的下滑，但是依旧还在。如果想要购买这种理财产品的话，也是可以去你们当地的地方性商业银行，民营银行或者村镇银行做咨询的。
　　亲生儿子和外甥有很大区别