百万退休金制度来了！你够格吗？

　　如果说，有一项政策，能让你退休时，拥有百万退休金，你信不信？没错，这是真的！
　　4月21日，《关于推动个人养老金发展的意见》正式发布。你肯定看过了很多自媒体解读，但很少有人说清楚这个中国版的IRA计划。码字不易，点个赞，让我为你揭开百万退休金的秘密。
　　首先，三句话说清楚个人养老金制度基本框架:
　　一是个人每年存一笔钱到个人养老金账户，退休或丧失劳动力后申请按月领取。也就是自己存钱给自己养老。
　　二是这笔钱每年有定额，初步定在12000元/年。以后会随收入适当调整，但波动不会太大。
　　三是这笔钱可以理财，可以免税。也就是有点投资优惠。
　　看到这，是不是兴趣全无。自己存钱给自己养老，政府和单位不补贴，还交到特定账户，退休后才能领！这不是比老婆管钱还严。有啥吸引力？
　　还真没有！早在2018年，上海、福建和苏州工业园等地开始试点，为期一年的个人税收递延型商业养老保险，操作就跟这个差不多。你要问效果怎么样呢？很遗憾，参加人数少，吸引力有限。
　　那既然试点效果不理想，国家为啥还要出台这一政策呢？
　　因为国家在下一盘大棋——完善养老金体系。
　　大家都知道，建国以来我们一直实行的是单位发放退休金，后来市场化改革以后，逐步建立起了养老保险制度。但是，谁也没想到，老龄化社会会加速到来。你看，2021年我国65岁及以上老年人口达2亿人,占总人口比重达14.2%。
　　（按照联合国标准，65岁以上人口的占比超过7%即为＂老龄化社会＂，14%以上为＂老龄社会＂，超过20%为＂超老龄社会＂）
　　咱们已经妥妥地进入了＂老龄化社会＂。更惨的是，近年来人口出生率断崖式下滑。2021年全年出生人口1062万人，人口出生率连续两年跌破1‰。
　　人社部一算，未来领养老金的人越来越多，交养老金的人越来越少，社保养老金入不敷出啊，窟窿越来越大，怎么办？
　　抄美国作业。你看，美国现行的退休福利采取＂三支柱＂模式就很好嘛。
　　第一支柱：联邦社保基金，由美国联邦政府发起的强制养老金计划，跟咱们的社保里的养老保险差不多。
　　第二支柱：企业和个人共同承担的职业养老金计划（简称401K）；咱们也有，职业年金。
　　第三支柱：个人出资的养老储蓄计划（IRA）。就是咱们今天说的这个，个人养老金制度。
　　咱们这效果不好，那美国人愿意缴个人养老金吗？
　　应该说还行。截至 2020 年，美国养老金资产总额已达 37.8 万亿美元，第一支柱资产总额2.9万亿美元，占比 7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额 20.1万亿美元，占比53.3%；第三支柱资产总额 14.7万亿美元，占比 39.0%。
　　为啥美国人愿意缴个人养老金呢？因为有三大好处。
　　一是可以合法避税。大家都知道美国人的税负比较重，存入IRA 就可以直接降低年度应交税收入。比如你今年收入5万美金，將6千美金存入IRA，那实际报税收入就會降低到4.4万美金，实现立即节税的目的。
　　二是可以领医疗保险补助。将钱存在IRA，除了降低了年度应缴税收入，还可以提高医疗保险福利。比如，你的年收入原本略高于获得医疗保险补助的限额，那只能完全自费买商业医疗保险，但存了 IRA 能降到限额以下的话，政府就有医保补贴，直接降低每月保费。
　　三是可以钱生钱。存入IRA的钱都是可以用来投资理财的，并且可以投资的方式也很多，股票基金、银行定存、保险公司的年金产品等等。对于韭菜们来说，年金是一个非常安心省心的理财产品。
　　不知道你看懂了没有，不是所有美国人都愿意交个人养老金。而是年收入在8-20万元美元左右的中产比较喜欢缴呢。穷人天天忙着填饱肚子，哪有什么退休计划。富人一直有钱一直爽，不屑于这点小钱。中产们，有点稳定收入，还要避税，要享受福利，还要避免当韭菜，交个人养老金算是一个比较稳定的选择。
　　看到这，你是不是明白了。如果你特别有钱，或者年收入刚够基本生活，那么个人养老金制度，暂时还不适合你。如果你恰好是年收入在10-30万的小中产，有房有车，没啥大的压力，也没更好的投资计划，那交个人养老金也是个不错的选择。
　　只不过咱们这中国版的IRA，一开始可能还有点水土不服。
　　一是咱们处在高速增长时期，大多数人会感觉这样存个人养老金，有点亏！并且咱们的存款税负不算高，投资理财又把大家当韭菜，所以吸引力会不足。
　　二是咱们的小中产压力都比较大，很少有人能够拿出闲钱来，几十年一直交个人养老保险。
　　三是咱们的个人养老计划还停留在穷人靠子女、富人靠财富的初级阶段，要想形成完善的个人养老金体系，还有一段路要走。
　　不过，各位老哥，你也别着急。咱们的个人养老金计划，未来肯定会进行本土化改造，开发更多更成熟的个人养老金产品。各个收入阶层的人，根据自己的情况，选择合适的产品，满足广大群众的要求嘛。更关键的是，国家一定会规范金融秩序，保障大家的资金安全，不是像现在的A股，把大家的棺材本当成韭菜来割。