富人越来越富，穷人越来越穷，共同富裕的阻力到底是什么？

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　　财富传承浅谈法商保障余生枕典席文财商保典Vol。472
　　《贫穷的本质》一书中有一个关键命题你的命运往往决定于你的父母，你的父母就是你的起点。
　　离开学校进入社会后，很多人会越来越意识到阶层跨越的困难，富裕家庭的孩子似乎就是从一开始就占了赢面，普通家庭的孩子考上名校、有了高学历、付出了足够的努力，但依旧难以跨越阶层。
　　为什么富人越来越富，穷人越来越穷？面对这样的普遍困惑，富人思维的说法就开始广泛流传了。
　　那么，不同家庭带来的思维差距到底在哪儿呢？要讲明白这个问题，我们得先认识一下什么是富人？
　　01最富裕的都是哪些人？
　　胡润把富人分为了三类：
　　资产600万，富裕家庭
　　资产1000万，高净值家庭
　　资产1亿，超高净值家庭
　　他们的资产都是如何构成的？
　　千万资产高净值家庭人群占比和资产构成：
　　【企业主占比60】
　　企业资产占其所有资产的65，他们拥有150万的可投资资产（现金及部分有价证券）、20万以上的车和价值180万以上的住房。
　　【金领占比20】
　　主要包括大型企业集团、跨国公司的高层人士，他们拥有公司股份、高昂的年薪、分红等来保证稳定的高收入。财富中现金及有价证券部分占20，拥有500万以上的自住房产，价值50万以上的汽车。
　　【炒房者占比10】
　　房产投资占到他们总财富的85，现金及有价证券占比3。
　　【职业股民占比10】
　　现金及股票占到其总财富的30。职业股民平均拥有450万以上自住房产，200万以上投资性房产和价值50万以上的汽车。
　　亿元资产超高净值家庭构成：
　　【企业主占比80】
　　企业资产占其所有资产的60，他们拥有2000万的可投资资产（现金及部分有价证券），房产占比他们总财富的15。
　　【炒房者占比15】
　　房产投资占到他们总财富的八成以上。
　　【职业股民占比5】
　　现金及股票占到其总财富的70，房产投资占他们财富的20。
　　这个数据让我们看到了一个清晰的事实：踩准趋势固然能通过炒房等等致富，但是想要足够富，最终还是主要靠股权资产来实现。
　　此外，前文我们提到的富人越来越富这样的状态是如何形成的？这些高净值人士又是如何保证他们的资产持续增长的呢？
　　02财富持续增值的秘密是什么？
　　从胡润的数据中我们可以看到高净值人士的投资变化和占比：
　　1）房产投资增加的占比从23降至今年的15；
　　2）基金投资的意愿超过了股票，高净值人群越发倾向于把专业的事交给专业的人；
　　3）固定收益（也就是债券，商业保险等）、黄金配置的意愿增加，提高了对抗风险的意识；
　　高净值群体对趋势的把握较为准确，他们非常愿意根据趋势去寻求投资上的改变，哪怕这个变化从比例上看并不是非常明显。
　　另外，值得关注的是，他们越有钱，投资风格就越趋于稳健。
　　03越来越富背后的投资偏好
　　之前有这样一个段子：穷人认为有钱人才应该买保险，因为他们有足够的闲钱；富人却认为穷人更需要保险，因为他们抵御风险的能力差。
　　那么事实是如何？
　　段子里提到的穷人需要保险来提高抵御风险的能力不假，但现实生活中，富人比穷人抵御风险的意识更强！
　　因为巨额资产面临的挑战更大，为了守住资产，他们需要更多的保障。同时，对于企业主来说，保险在关键时刻可以救命！
　　华尔街之熊做空大王杰西利弗莫尔一生多次破产，却不会真正陷入落魄困境，就是因为他知道股市来钱快但承担的风险更高，拿出部分资产投入可以稳定增值的年金险，才能避免极端风险。
　　1917年，利弗莫尔40岁，为了确保家庭不受交易的影响，他为妻儿安排了信托并购买了价值80万美元的家庭年金。
　　1933年，利弗莫尔56岁，被诊断为精神崩溃，并且由此导致失忆症。次年，他第四次破产。不过，前期稳妥的规划，让他的家庭仍旧有着良好的经济环境，他还和当时的妻子远赴欧洲旅游。
　　《股票作手回忆录》节选内容
　　富人不仅仅买保险，而且一买就是超大额的保险。李嘉诚曾说：我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。
　　04富豪最爱寿险！
　　那么，富人们在买保险的时候，最喜欢买哪种呢？
　　人寿保险一定榜上有名！人寿保险的三大特点注定了它会深受富人的喜爱。
　　1）高收益，高杠杆
　　2）留爱不留债，无论如何都给家人最好的照顾
　　3）保单的私密性决定了这笔钱的私密性
　　人步入晚年后，比起收益，大多更想要的是完美的老年生活。这时终身寿险的指定受益人就可以帮助他们实现儿女承欢膝下的目标，孩子内心固然是孝顺的，但缺少一些约束和激励，总归会做得不够好。
　　在身前通过受益人的指定就相当于对遗产进行了定向和定量的分配，也防止自己去世以后，产生各种不必要的遗产纷争。
　　05普通人该有的理财认知
　　说完富人越来越富的道理，我们再来看普通人能从中学到什么，来突破自己的现状。
　　1）自律，学习，健康。不管多少岁，保持长期学习、成长的意识，同时保持健康，毕竟这才是成功的先决条件。
　　2）好好学习资产配置，不管自己资产多少，赚钱能力有多高，都要能扛得住风险，才能保得住自己辛苦赚回来的钱。我们都想追求更高的收益，更好的生活，但是你的基本盘，决定了你能不能等到爆发的那一刻。
　　保险其实没有想象的那么贵，很多时候往往只需要占用一点点现金流，就能把家庭未来可能遇到的风险转嫁给保险公司。
　　而且保险不仅仅在于保命，更在于保住我们赚钱的能力和赚到的钱。
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　　作者：BETA财富管理研究一只大月亮
　　整理编辑BETA家族财富管理研究