信用卡还款怎么分期（信用卡分期还款划算吗）

　　最近有不少读者反映，经常会接到银行客服致电邀请参加信用卡分期活动。银行工作人员在邀约时大多表示：＂邀请优质客户参加＂＂分期有优惠活动＂＂除手续费外不收取任何其他费用＂等。甚至有些银行在办理分期之后，第二个月账单仍然可以再次办理分期。
　　那么，你了解＂分期手续费＂折算成年化利率是多少吗？信用卡办理分期业务真的除了＂手续费＂外没有其他费用了吗？
　　手续费折算年化利率最高近24%
　　银行在推介信用卡账单分期时普遍会宣传＂0利息＂＂低手续费＂＂缓解还款压力＂，但消费者使用信用卡分期业务的成本并不低。
　　据了解，信用卡还款有四种方式：全额还款、最低还款、自定义还款和分期还款。而分期还款又包括账单分期、消费分期等方式。账单分期可分为已出账单分期和未出账单分期，可对全部金额或部分金额进行分期。消费分期则指持卡人可对当期账单上的某一笔或几笔消费作分期还款处理。
　　此外，账单分期还可分为分期还款和延期还款，手续费也分为分期收取和一次性收取，其中分期收取手续费费率普遍高于一次性收取手续费费率。
　　官网信息显示，兴业银行信用卡账单分期如果选择＂分期付款＂，一次性收取的手续费率近似折算年化利率为14.69%-18.01%，分期收取的手续费率近似折算年化利率为5.93%-23.70%；如果选择＂延期还本＂，一次性收取的手续费率近似折算年化利率不高于18.00%。
　　光大银行信用卡分期业务手续费折算年化基准费率区间为0%-21%；招商银行信用卡分期手续费率对应的近似折算年化利率为0%-18.25%；农业银行信用卡分期手续费基准费率对应的近似折算年化利率（单利）为10.77%-14.46%；浦发银行信用卡分期收取手续费率折算年化手续费率为15.50%-16.63%。
　　此外，河北银行信用卡账单分期业务手续费首期一次性分摊近似折算年化费率为11.78%-16.59%；手续费每期平均分摊近似折算年化费率为12%-15.38%。
　　记者调查了解到，各家银行普遍设置了最低分期金额。如兴业银行信用卡人民币账户分期付款最低可办金额为人民币100元；河北银行信用卡每次申请的金额最低同样为人民币100元；招商银行信用卡最低可申请金额为人民币300元。
　　据了解，信用卡用户办理分期业务后，如果提前还款，需要费用不等的违约金。如河北银行信用卡收取剩余未还本金的3%作为提前终止违约金；华夏银行信用卡收取的提前还款违约金为剩余本金的2%-5%。
　　此外，账单分期付款交易不计算积分。
　　消费者应合理使用信用卡
　　针对消费者使用信用卡过程中产生的诸多问题，以及一些投诉热点和消费误区，银保监会消保局发布的风险提示指出：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。
　　银保监会指出，信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入＂以贷还贷＂＂以卡养卡＂的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要＂以卡养卡＂＂以贷还贷＂，更不要＂短借长用＂，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。
　　银保监会提醒，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。