达尔文2号（重疾险达尔文）

　　达尔文2号（重疾险达尔文）
　　前阵子一家再保险公司的健康险业务大中华区负责人公开表态，称健康险市场增长最快的两大险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致，＂再保市场亦已感受到压力＂。
　　压力！压力！之前也有其他再保险公司的负责人发出过类似的预警。
　　可能还有人不太了解再保险公司是干嘛的，它们的表态是怎样的风向。
　　再保险公司可以理解为保险公司的保险公司，保险公司可以把自己的风险交给再保险公司来承保。但再保险公司也不是只拿钱不过脑子的那种，就跟保险公司不会为了收钱随便什么人投保都敢接一样。一旦再保险公司都觉得你这活儿风险太大，那它就会拒接。拒接的后果就是保险公司需要独自承担所有风险。而且，再保险公司在定价、长期风险评估上，都很有一手。
　　所以，一旦越来越多的再保险公司觉得重疾险费率＂极致＂，不玩了，没有再保险公司的支持，保险公司也玩不转。
　　最近接连有高性价保险产品突然更改规则，要么强制捆绑身故责任、要么收紧核保尺度，跟这个风向脱不了干系。
　　所以，在新版重疾定义出炉之前，猫妹觉得重疾险的费率比拼大概率会消停一阵子了。
　　再往长远点看，＂服务＂会是重疾险的下一战场。
　　所以，大家选重疾险，还是看需求吧，自己最care哪一块风险，就选在哪一块有特色的产品。
　　今天要给大家推荐的这款产品，叫＂达尔文2号＂，猫妹之所以写，是因为这款产品虽然不是传说中的＂黑马＂，但绝对会＂抄＂。
　　其他产品的精妙所在，它都划拉进来了。反正重疾险的设计没有版权，就看谁摸准了客户的心理，抄的巧抄的妙。
　　老规矩，先上图。
　　达尔文2号的亮点包括：
　　（1）60岁前患重疾，多赔50%保额
　　这相当于一份保费买了两份保障，适合预算不太够，又想兼顾保障期限与保额的投保人。
　　比如买30万保到终身，就相当于获得了30万终身重疾险+18万保到60岁的重疾险。这样60岁前的保额就能达到48万。
　　猫妹一直强调大家保额优先，尤其是60岁前的保额。一方面从保险公司公布的重疾险理赔数据看，四五十岁的客户出险率其实蛮高的。另一方面，30-50岁也是责任最重的时间段，孩子还没成年，父母还没离世，你要是病了，家庭就塌腰了。
　　至于给你看理赔件数曲线图的，其实有点耍流氓，重疾出险概率肯定年龄越高越大，这是毫无疑问的。但为啥保险公司的数据会显示高龄组理赔数量低，其实跟买重疾险的客户年龄强相关，大陆第一款重疾险出现到现在也才20多年，二三十岁买的，到现在可不也才四五十岁嘛）。
　　这项设计达尔文2号是抄前行无忧的，但它妙在保障期限更灵活，赔付比例更高，而且价格也降了一丢丢。
　　（2）中症、轻症赔付比例更高
　　前些年大家都在重疾险里加轻症，这两年比重疾轻一点比轻症重一点的中症设计满流行的，既然流行起来，就考察设计者的良心了，是不是注水，把一些罕见病放里充数，或者偷摸把高发疾病去除。好在有这设计的产品，基本上蛮注重口碑的，高发的疾病都含进来了，像超级玛丽2020和达尔文2号的中早期病种覆盖的都蛮不错的。
　　那剩下的可以比的，就是赔付比例了。轻症赔40%，中症赔60%，达尔文2号直接把赔付档次都拉上来，不像之前有些产品的设计，每赔一次涨5%，但是其实多次赔付的概率是很低的，莫不如直接把比例提升。
　　（3）健康告知宽松
　　最近的不少产品健康告知都收紧了，相比之下，达尔文2号在某些领域宽松一些。
　　比如，达尔文2号对检查异常的范围要求是＂住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查＂，如果只是体检发现部分指标异常而没有去过医院二次确认，可以不报。
　　另外，达尔文2号也支持智能核保，部分疾病有机会标准体承保：
　　比如乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、小三阳；甲状腺结节、包块、囊肿，乳腺结节、囊肿、纤维瘤、纤维腺瘤，慢性宫颈炎、CIN，体重超重或者过轻，高血压，血糖异常。
　　（4）癌症二次赔期限短
　　最近癌症二次赔的设计也很火。
　　主要是现在癌症凶猛，但医疗水平又有不小的提升，当抗癌不是梦，大家就开始关注复发、转移的抗癌持久战问题了。
　　达尔文2号的优势在于，＂抄＂了超级玛丽2020癌症二次赔120%保额的赔付比例，但是把非癌到癌症的间隔期从1年缩短到了180天。