分期怎么算的(分期付款的费率怎么算)
这些年国内信用卡业务开展很快,许多年轻人使用信用卡进行消费,信用卡分期是他们缓解还款压力的选项。在信用卡分期中,通常默认的还款方式是等额本息,即每月偿还的本金和利息相同。
如下图所示,这是来自某行信用卡分期的还款计划,其中手续费即利息。
这是一个12期的分期,费率为0.53%,我们且不论这个费率的高低,按照12期直接计算,即0.53%*12=6.36%,这就是它的年利率,在这里也可说是总费率。
但是,鲁思在图中发现了底端的一行字,"手续费率折算年化利率为11.54%",那么,这个年化利率11.54%又是什么?是怎么计算出来的?
下面按照还款计划编辑了一份表格,如图,
用利息总额除以分期总额得到了名义利率6.36%,很多人会直观地认为名义利率即是一笔贷款或分期的利息率,因此也容易被这个利率所引导。
但实际上它真实的利率并不是所谓的名义利率,而是见于各种场合的年化利率,尤其常见于银行理财或基金收益等。
这里鲁思再强调一句"名义利率不是真实利率,真实利率是年化利率。"但这是一篇讲解Excel相关内容的文章,因此点到即止。
如何通过Excel来求取年化利率,要提到一个名词——内含报酬率。
内含报酬率的计算公式近似于下图数学公式所示:
Excel的作用是对数据进行记录,分析和处理,其中有一个财务函数正是对内含报酬率进行计算,它就是IRR函数。
IRR函数的官方定义:返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。这些现金流不必等同,因为它们可能作为年金。但是,现金流必须定期(如每月或每年)出现。内部收益率是针对包含付款(负值)和收入(正值)的定期投资收到的利率。
根据定义解释,下面就来介绍IRR函数的使用方法。在前文中有一个Excel表格图片,我们将分期总额设定为正数,每期还款额设定为负数。
IRR函数的语法结构是IRR(values, [guess]),这里值是F2:F14区域,参数可以省略,因此直接使用公式,
每月实际利率再乘以12期,即得到实际年利率,有这样一个函数公式,对分期的年化利率计算就非常简便。因此大家在进行贷款或分期时,可以通过在这篇文章中学到的IRR函数,对真实利率进行计算,而为大家的选择起到辅助的作用。
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