还呗利息多少（还呗利息好高啊）

　　来源 | 瞭望消金（lwxj001）
　　作者 | 咖喱
　　受疫情防控影响，各行业复工速度不一，部分人群收入出现缩减，甚至延后发薪。
　　虽然银保监会已出台相关政策，强调灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
　　但瞭望消金从多家商业银行获悉，可以先提交相关证明资料，待审核通过后，适当延期还款。同时提醒，若条件允许，最好按时还款，免得影响征信。
　　逾期风险的焦虑衍生出新的 ＂代还需求＂，让曾被监管叫停的违规代还行业，燃起＂复苏＂苗头。
　　支付百科调查发现，信用卡代还行业趁疫情期间再次抬头。某平台代理称，近日业务出现大幅上涨，最高的时候能有数百万日活跃用户。
　　目前，市场是最火的信用卡代还平台非＂省呗＂、＂还呗＂莫属。相对来说，还呗的宣传力度略胜一筹。＂银行最低还款利息的5折起＂，还呗真能做到？
　　01
　　信用卡分期＂真香＂
　　自从有了信用卡，很多人便在＂买买买，还还还＂的路上，一去不复返。手上的信用卡分期已经做到不能再分期限，分期费率也被刷得水涨船高。
　　据瞭望消金所知，信用卡分期还款手续费大约是千分之六每月。按照实际利率来算，年化超过13%。去年中下旬，部分银行上调了每期费率，现在的年化利率更高。
　　正所谓，无利不起早。银行也是盈利性的金融机构，之所以大力推广信用卡，经常热心短信、电话提醒用户分期还款，最终都是＂利＂字当头。
　　银联公布数据显示，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成为信用卡业务的第一大收入来源。
　　瞭望消金也曾报道过，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元。从消费者习惯来看，采用全额还款方式的只占约五成。
　　有业内人士认为，分期业务相当于变相的小额贷款业务，已经成为当前各家银行信用业务竞争的重点。这个＂很香＂的业务，自然也吸引着互联网金融平台开展信用卡代偿业务。
　　在苏宁金融研究院薛洪言看来，信用卡代偿平台的主流客群主要有两类：有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质；有账单分期资质，但账单分期占用授信额度，借助平台变相提高授信额度。
　　那么，通过还呗、省呗这类代还信用卡代偿平台还款或抬高授信额度，真的＂划算＂吗？
　　02
　　解密还呗＂低息＂秘密
　　去年年底，银联发布＂通知＂，要求关停信用卡违规代还业务，同时开展信用卡违规代还专项规范工作，重点打击代偿业务中的＂套现贷＂模式。
　　一直以来，信用卡代偿业务涉嫌 ＂以贷还贷＂，本就不被银行政策允许。虽然目前监管的＂矛头＂，并没有直指信用卡代偿平台，但是主流的信用卡代偿玩家已在收缩规模。
　　截至目前，包银消金、新浪已放弃了这项业务；萨摩耶金服旗下省呗走向改革转型之路；还呗虽仍未放弃，但信用卡代偿占整体业务的比重仅剩3成，其余7成为消费贷业务。
　　还呗作为信用卡代偿服务的＂先驱者＂，核心团队主要来自有＂零售之王＂的招商银行信用卡中心及其他知名金融机构。早期拥有超低分期价格优势，号称＂银行最低还款利息的5折起＂。
　　（图片来源：还呗对外宣传的部分截图）
　　在瞭望消金看来，信用卡代偿模式的成本主要来自三部分：资金成本、运营
　　成本和风险成本。
　　有媒体曾报道，还呗主要通过与银行合作，以及拿到互联网小贷牌照之后的自有资金在放款。资金成本并不具备优势，甚至可能还有一些劣势。
　　然而，作为数禾科技旗下主打品牌，背靠资金力量仅次于BAT的分众传媒，还呗的资金渠道相对来说要宽广得多。
　　据此前媒体报道，自2016年以来，分众传媒累计拆借9.2亿元给数禾科技，资金利率仅为4.35%，远远低于从银行、消金等机构获取的资金成本。
　　由于移动互联网的效率高，还呗主打线上业务，运营成本较低。其主要的运营成本还是花在了营销宣传上，而分众传媒楼宇广告资源均为其推广引流，剩下了不小的一笔。
　　在风险管理方面，还呗基于大数据平台，收集客户申请行为数据、实时获取行内其他系统客户交互数据，突破仅利用申请及资信信息评价客户风险的体系。
　　此外，结合互联网信息、客户申请行为、外部数据厂商数据等建立新的风险评价体系，在底层支撑信贷决策。动态监控体系实时＂把关＂，从最大程度保障客户的账户和信息安全。
　　综合来看，还呗在资金成本、运营成本、风控成本上都极度依赖分众传媒与数禾科技的支持。
　　2019年三季报显示，分众传媒净利润同比下滑71.72%，被称为上市以来最惨业绩。有业内人士分析，很大程度上是分众将新筹码压在数禾科技身上，受到还呗 ＂拖累＂所致。
　　瞭望消金曾揭露过，在风控评估方面，还呗存在侵犯用户隐私的问题，＂智能风控定价＂的安全隐患不小。另据近期相关投诉平台的情况反馈，还呗的借贷利率也仍踩在监管＂红线＂上。
　　由此可见，＂银行最低还款利息的5折起＂，仅仅只是还呗的宣传噱头而已。