什么是商业贷款(房产抵押经营贷)
1.
抵押经营贷基础信息
对于没有按揭贷款(或抵押贷款)的全款房产可以做抵押经营贷,也就是一抵。
对于正在按揭贷款(或抵押贷款)的房产可以做二抵,也叫净值贷,通俗理解为,用去除按揭之后的房屋净资产进行抵押贷款。
一抵和二抵,
均可采用等额本息或者月息年本还款方式。
贷款100万以下,可做月息年本,贷款100万以上须等额本息。
一抵和二抵,
最长贷款年限均可以做到20年。
贷款期限20年,可以按贷款30年等额本息计算还款,每10年归还一次剩余本金。可自主月供,不用不生息。
一抵和二抵,
借款利率最低均可做到3.85%,
放款周期均在20个工作日左右。
一抵最高贷款1000万,
一抵的抵押率为评估值的6-7成;
二抵最高贷款500万,
而抵的抵押率为评估值的6成,抵押额度为,评估额×60%-按揭尾款;
评估约为房产市价的95%。
2.
借款人
借款人需年满18岁,未成年人不可做借款人,同时借款人也不能超过70虚岁,否则借款不足一年不放贷。
借款人最大不能超过70周岁,
借款期限=70周岁-借款人年龄
举例:某借款人60周岁
则此借款人最长贷款期限为,70-60=10年。
18周岁≤借款人年龄≤70周岁
3.
抵押人
抵押人就是用于抵押房产的房主。
抵押人需要满成年18岁,并且不能超过65虚岁。
18周岁≤抵押人年龄≤65周岁
马老师温馨提示:
打算用老人名字购房,全款买入再做抵押的粉丝,要考虑到老人的年龄。
因为房主超过65虚岁,就不可以做抵押贷款了。
抵押期限=80周岁-年龄
举例:某借款人40岁,抵押人60岁,借款人为抵押人儿子,请问最长可以贷款几年?
首先,抵押人60岁,符合不超过65虚岁条件,可以进行房产抵押。从抵押人角度,抵押期限为80-60=20年;
借款人40岁,符合大于18周岁小于70周岁的要求,可以做借款人。从借款人的角度,借款期限=70-40=30年
两者取其年限短者,则最长借款时间为20年。
4.
抵押人和贷款人不一致(抵贷不一)
常规情况下,抵押人用自己的房产做抵押,抵押人和借款人一致。如果抵押人和贷款人不一致,则属于抵贷不一。
如果是直系亲属或者股东之间可以做抵贷不一。
抵贷不一,通俗理解为:
父母的房子可以为孩子做抵押经营贷款,A股东的房子可以为B股东做抵押经营贷款。
5.
抵押房产位置
可以做全北京所有区域的房子,
抵押房产不可以改变建筑结构。
6.
抵押房产的房屋类型
(1)、过户满3个月的住宅
马老师温馨提示:
有粉丝全款购房后希望立刻抵押,这个是不可以的,需要过户满3个月后才可以办理抵押贷款。
(2)、08年以前的经济适用房
马老师温馨提示:
经济适用房做抵押贷款,只接受房本2008年4月以前的,因为这个时间前后计算土地出让金的方式不同。
08年4月以前经适房交易,需要缴纳现在网签10%的土地出让金;
08年4月以后经适房交易,需要缴纳两次网签差额70%的土地出让金;
因为08年4月之后的经济适用房缴纳税费比较高,较大程度影响资产变现的价值,有可能造成放款银行出售房屋后也无法完成回款,所以,银行只接受2008年4月之前的经济适用房。
(3)、除了经适房外,还有按经适房管理,成本价公房,70年产权公寓(注意,不是50年和40年产权公寓),可上市交易的央产房也可以申请抵押经营贷款。
(4)、如果是老房子,东西海朝的房子可以到30-40年,倒推一下为1980-1990年之间的房产。
马老师小故事:
老房子的尴尬!
城区老破旧小不受欢迎,除了不受市场欢迎之外,也不受银行欢迎,因为剩余年限太短,房屋功能落户,结构老化,在市场上不容易变现。
对于老破旧小,不止是做抵押贷款银行不愿意接单,即便按揭贷款也会遇到这个情况。
2017年,马老师做二手房砍价师业务,经常帮粉丝谈判东西城的房子,客户当时看中的那套老房子就遇到了这个情况,中介公司帮助多方联系后,只有一家银行愿意做这个房子的按揭贷款。
其实,挺惊险的!
马老师当时就劝说客户放弃这套房子。
可以试想,如果客户买了这套房子,在自己手里再用个几年,等再想出售变现时候,就很尴尬了:
没有银行愿意为这个房子做按揭贷款了。
这意味着新的买家需要全款购买这套老破旧小的房子。
而买这种老破旧小的都是年轻人,没有全款的能力 。就会造成无人接手的尴尬。
现在,马老师做选房师业务,在指导选房时候,也建议粉丝们尽量不碰这种老破旧小的房子。
7.
抵押经营贷的公司可为新公司
新成立公司,新加股东公司,新加监事公司,新过法人公司均可以操作抵押经营贷。
公司需要提供的资料,
营业执照正副本,公司章程,对公流水,上下游合同各三份;
办公地租赁合同;
500万以上抵押贷款看中还款能力,需要参考经营流水或收入流水。
8.
借款人和抵押人需要提供的资料
房产证,身份证,户口本,历次婚姻证明,银行流水,征信报告,收入证明,其它资产证明;
如果做二抵,需要提供一抵抵押材料和一抵还款流水。有公积金按揭的,需要去公积金打印全部还款流水。
按揭贷款有连续两次逾期抵押贷款不批。
9.
征信要求
五年内信用卡和贷款总逾期不超过15次(15个1),其中信用卡逾期不超过10次(10个1)。
贷款逾期不能有连续2次逾期(连2),信用卡逾期不能连续3次逾期(连3)。
10.
限制行业
房地产,经纪,担保,拍卖,典当,小贷,三材(木材,石材,钢材),投资,矿业,服务娱乐业等不可以。
11.
专款专用,放款上游公司
由第三方受托支付,可以打款法人个人账户。
抵押经营贷是借款人抵押名下的房产用于经营公司,抵押款项需要专款专用,用于经营活动,放款直接打款给上游公司。
这个钱可以放款到上游公司的对公账户,也可以到法人个人账户。
12.
提前还款
贷款一年后提前还款没有违约金。
13.
银行转贷和自主月供
按揭贷款都可以直接二抵。
如果一抵是抵押经营贷或抵押消费贷,二抵之前需要结清。
如果是银行转贷的话,可以直接带着抵押进行审批,审批过后再结清,避免审批不过不能放款的问题。
自主月供,指的是放款后,随借随还不用不生息。
贷款期限是20年,借款人可以自主月供,就是可以随借随还,之后的每一笔提款都按照30年等额本息来计算月供。
在第10年的时候需要全部结清,之后可以再提出来全部的额度,还是按30年等额本息来计算月供,到第二个十年全部还清。
放贷时候,银行会有一张一类卡做还款账户,可以随时还,还进去的钱如需要再支用,再走放款流程就可放款。
14.
抵押贷款优势和注意事项
(1)、有抵押的房产可优先批复;
(2)、转贷可以带抵押批复,批复之后再还款;(也就是先审批后还款,避免审批不过的情况)
(3)、可以做二抵;
(4)、不需做公证;
(5)、利息最低3.85%,比按揭贷款还低;
(6)、可以放款到法人个人账户;
(7)、资质好,500万以下不看流水;
(8)、可做全北京住宅房产;
(9)、可做新公司;
(10)、可自主月供,不用不生息;
(11)、20年超长贷款,可按30年贷款进行月还款,降低月供压力;
注意事项:
(1)、产证需要满3个月;
(2)、因为离婚财产分割过户,三个月内需要加配偶做共借或者担保;离婚不足半年需要前配偶出面;
(3)、收押房产证,结清后取回,平时使用可以借调;
马老师帮选房有专业贷款主管可以帮粉丝们解决资金周转问题,匹配最佳贷款方案。大家有用款需求可以联系各自选房师,选房师会邀请抵押贷款群。
马老师帮选房贷款业务主要协助粉丝购买新房,所以:收费全北京最低,可以全城比价!
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