6月16日，和讯互联网金融论道闭门会在深圳举行。会上，小花钱包联合创始人郑康达表示，目前，银行和保险业纷纷抢滩消费金融领域，但与相关金融服务机构并非竞业关系，而是合作关系，未来消费金融仍需不断创新，提高金融效率，让金融服务惠及更多具有优质信用的人。 以下是论坛问答实录： Q1:今天讨论的消费金融，严格意义说，是特指个人消费金融。当前发展现状如何？市场环境是否好？ 郑康达已经更改市场竞争布局 推动居民收入是国家战略。从透支卡数据信息能够看得出消费金融体系是巨大和迅速发展趋势的，截止二零一五年底，全国各地透支卡信用开卡总数总共3.9亿张，透支卡授信额度总金额为7.08万亿元，透支卡期终应偿银行信贷账户余额为3.1万亿元。占中国住户RMB短期内消费贷比例约75%。 消费信贷是向社会阶层顾客出示消费贷的当代金融信息服务方法，现阶段，本人贷款业务是传统式金融机构无法全方位造福的行业，管控激励进行消费信贷示范点，创建系统化的消费金融系统，也是为了更好地能够更好地服务项目于住户个人。大家也见到，有很多网络金融服务平台及其新起的初创公司都会合理布局消费信贷，有一系列对于某一类客户人群的分期付款商品。 小花钱包是一款对于年轻消费人群的消费信贷商品，大家想要做的便是为20-40这一年龄层的年青人量身定做打造出的一款＂互联网技术钱夹＂，出示信用卡余额偿还分期付款、现钱借款、及其花朵即将来袭的分期商城。 针对现阶段的市场环境，很多人包含业界的人都会说：消费信贷是下一个风口。从我国总体经济环境看来，在项目投资、消費、出入口这社会经济的三驾马车中，消費是社会经济发展的关键驱动力，因此 我国一直在拉动内需并激励消费信贷。管控方面现行政策方面颁布的各种利好消息标准大家都很清晰我也已不赘述，我讲下本人的见解：本人感觉，金融业是一门已存有数千年的历史悠久领域，而消费信贷实际上一直都存有，并并不是新物品。有消费市场就会有目的性的金融信息服务，针对金融业出生的技术专业从业人员而言，对这一领域享有心存敬畏，安安稳稳搞好市场定位，搞好风险控制，把自己的商品理清了经营好，便是对如今＂消费信贷＂网络热点的最好是的顺向促进，也是切合现阶段这一金融科技时期的最好是的感恩回馈。 Q2：如果没有场景化，消费金融行业发展很可能进入同质化竞争与价格战的死胡同。在你看来，如何才能打造优质的线上或线下场景？如何才能打造O2O闭环生态链？ 郑康达：这个问题很大，只说两个核心。 第一，消费金融场景是什么？其实就是真实的消费需求，好产品和好服务是基础。苹果商店和苹果商品就是一个比较好的消费需求。 第二，金融的本质是风险控制。在好的消费需求中找准目标客群，提供合适的授信，匹配合适的风险定价。 第三，良好的用户体验。这要求风控策略要结合场景设计，用户操作少一点，服务企业内部做多点，利用技术手段提高金融效率。 大家都在讲场景化是消费金融的未来，从大的方面讲，在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生，消费金融的场景化是这个行业的发展重点。场景化金融，就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确。 传统的消费金融业务除了现金贷业务外，最多的就是与3C类商城合作，提供分期业务，电商类的话就是结合自有平台产品来做分期。小花目前预备上线一个商城，里面的首批商品是时下最热门抢手的3C类电子产品，还有一些年轻人标榜生活方式的轻奢类用品。这是线上场景这块我们目前在做的。小花的投资方是中信产业基金，中信产业基金投了几十家实体经济领域也有电商类，线上线下都有，这是我们独一无二的优势。在未来，我们也会跟兄弟公司合作，嵌入线下消费场景。 Q3：从技术角度上讲，近两年，消费金融在很多领域和场景都在进一步渗透，但风控仍然是消费金融机构技术上的＂痛点＂，这个问题该如何解决？ 郑康达：大数据风控。涉及各种数据的分类采集、运营和机器学习。 不仅仅是消费金融这个行业，风险控制是全部金融业的＂达摩克利斯＂之刃。之前在金融机构，风险控制那块大伙儿接人民银行就可以了，相对性没如今那么繁杂。如今，大数据风控提升了传统式个人征信的局限，能够为欠缺银行信贷纪录的顾客出示肖像，打开了次级线圈客户的销售市场室内空间。消费信贷的顾客群与传统式金融企业服务项目的顾客不完全一致，每笔贷款额较低，在为这些人群出示消費金融信息服务时，风险控制各家都是有自身的宝物。花朵现阶段借助的也是大数据风控，我们有一套深度学习的技术性，风控系统是在持续自我学习自身升级的。大家的风险控制精英团队除开来源于国有商业银行的风险控制内行人，也是有来源于消费信贷行业的干了好多年的大佬里的专业人员。以后，大家精英团队也会考虑到做下专题讲座来专业讲解风险控制这方面大家的看法。 Q4:金融机构和保险行业都会竞相风起云涌消费信贷，这里的服务平台怎样与之市场竞争？ 郑康达：并不是竞争关系，是合作关系。由于现行政策管束，金融机构不仅有资产层面的优点，也是有一些个人行为的管束。非银在金融信息服务层面具备大量协调能力，因而金融机构和金融信息服务组织能够做互利共赢。 消费信贷的出风口任何人都看到了，不仅是金融机构、保险行业在风起云涌，传统产业大佬、电子商务都会外出这一块。大家以前有梳理过一份现阶段中国进行＂互联网小贷＂业务流程的企业，各行各业都是有。花朵是做纯网上业务流程的，这一点自身便是一个金融业上的自主创新，它是一块新的领域，现阶段中国都还没能够拿得下手科学研究的样本。纯网上的消费信贷对设计产品、风险管控全是磨练。除了专业的金融团队外，我们还有来自BAT及电商的互联网专业团队，就是为了符合＂纯线上＂的定位，人员配置也是我们跟传统金融行业开展消费金融业务团队比有优势的地方。 我们的App产品1月上的线，目前用户超70万，这已经是一个我们自己比较满意的数字。我们想要给市场提供的不单是消费金融产品，更是对外输出一种新的生活方式，为年轻人的理想生活提供金融解决方案，在我们专业的引领下，随时随地、想花就花，这是我们产品从一开始就倡导的。对于之后的发展，我们还是秉承一个理念：尊重金融基本规律，对金融抱有敬畏之心，老老实实做事，运用互联网手段来加快金融效率，不忘初心。 Q5：未来消费金融会有哪些可以创新的方面？消费金融在我国最终将走向何方？ 郑康达：消费金融创新的目的是提高金融效率，让金融服务普及更多信用良好的人。 消费金融创新方向更多是体现在风控手段更加多元化，金融理财产品更为个性化。消费信贷并不是新生事物，大家必须做的事儿便是运用新的技术性、新的方式，将金融信息服务融进消費情景中，提升服务项目高效率。 刚刚提到的场景化是将来的一个发展趋势，也有竖直细分化行业的分裂、与金融科技、体验型金融业的融合，全是将来的方位。還是以前的见解，＂消费信贷＂并并不是一个新物品，它会伴随着时期的发展趋势、科技的发展持续交叉新的元素，可是本身還是金融业，金融业就会有金融业的规律性，这一跟传统式并不违反。传统式是用于持续和提升的，而不是用于颠复的。大家期待移动互联时期、信息化时代时期可以协助大家给客户产生新的商品元素，不断更新我们所倡导的年轻人的生活方式，积极、向上、可持续发展，对于整个行业也是一样。