九险企网站公示不规范挨训12步教你看懂投保书

　　由于未在公司网站公示《人身保险投保提示书基准内容》，交银康联人寿、天安人寿、长生人寿、瑞泰人寿、国泰人寿、中国人民人寿、英大泰和人寿、君龙人寿和中邮人寿9家保险公司被保监会点名批评。
　　一直以来，保监会都重点治理销售误导，不过，对于消费者来说，要想不受到销售误导，自己就要先对保险有基础了解，尤其是通过个险渠道买保险，在拿到合同之后，要认真阅读投保单上的每一项内容。但面对冗长又生涩难懂的保单，消费者的郁闷心情很容易理解。
　　记者从业内人士处了解到，看保单其实也有窍门，首先是缴费、收益等问题要问清楚，其次明了投保犹豫期、缴费宽限期、保险观察期、保单复效期以及保险理赔期等五个时间点。
　　投保书填写须谨慎
　　多数消费者喜欢通过保险代理人购买产品，因此“签单”前的接触很重要。
　　“如果代理人向你介绍时，把产品说的特别好，大肆吹嘘保单收益有多高，尤其是在签合同的环节，一直催促填写投保单，甚至想要代笔填写投保书，这样的人基本上是不能信任的。”中宏人寿营业区经理李菊告诉记者。
　　据了解，投保书是事先准备、具有统一格式，投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。
　　“投保书本身并非正式合同的文本，但保险人接受后，即成为保险合同的一部分，在保险实务中，投保人提出保险要约时，均需填投保单，如投保单填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。”李菊称。
　　记者拿到了一份个人人身保险投保书，首先是投保须知，明确了投保书为保单的重要组成部分，投保人在填写保单之前，必须认真阅读投保产品的说明书以及保险条款，并且确认充分理解保险责任等内容，而且投保书要求必须是投保人和被保险人亲自签名。之后是投保人的个人基本资料、投保人要如实告知的内容、申请的保险项目以及被保险人和投保人的声明和授权。
　　“代理人会详细讲解投保书的每一项内容，包括保险利益、不承保范围和理赔范围等。如果故意遗漏，或者把保单说成什么都保、什么都赔，就是在误导你。”上海MDRT会员杨祖善告诉记者。
　　五大时间点要记清
　　如果是第一次购买保险产品，专家支招，五个时间点是要记住的，但这并不会出现在投保书中，需要自己向业务员了解清楚。具体是，要问清楚投保的犹豫期是多少天，缴费的宽限期是多少天，保险的观察期是多少天，保单的复效期是多少天以及保险的理赔期限是多长时间。
　　“保险犹豫期是投保人在签保单后，在几天内可以无条件退保，这是为了防止消费者冲动购买保险，投保人应充分利用犹豫期，认真想想投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的要求。”信诚人寿资深保险业务经理刘俊辉告诉记者。
　　而缴费的宽限期，一般为60天，即当投保人未按时缴纳保险费时，在60天内，保险合同仍然有效，如果发生事故，投保人仍能获得赔偿。
　　此外，除了因意外伤害造成的住院医疗费用外，一般的重疾保险和住院医疗保险，在承保时保险公司都有观察期或者免责期，期内发生的住院医疗费用，保险公司不会赔偿。根据各家公司的设定，观察期一般分为30天、60天、90天甚至180天不等，一般来说观察期越短越好。
　　至于保单的复效期，一般为两年。在复效期内，保单属于中止状态，投保人如果要恢复效力，只需要补缴保费和利息就可以，重新投保是不划算的。而理赔期最长为5年，过了5年的期限则无法进行理赔。
　　“保险公司会及时通知保费缴纳日期，在出现理赔状况时，只要保险公司收到申请，也会及时作出反应，即使发生法律诉讼，保险公司一般也不会出现无故不赔的情况。”李菊说。
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　　分红险：
　　分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。
　　投连险：
　　详细了解投连险的费用扣除情况，包括初始费用，买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。要求销售人员将投连险账户价值的详细计算方法进行解释。投连险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全自己承担。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能盈利或出现亏损。
　　万能险：
　　通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，自己要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。