支付宝在哪些方面改变了老百姓的理财生活？。。。

　　能够说清楚支付宝的人可能不多，没有使用过支付宝的人可能会很少。支付宝的6年说支付宝改变了我们的生活一点也不为过。
　　实际上对于大部分人来说，支付宝和余额宝本身没有什么区别，由于扫码支付选择了支付宝，为了支付的方便同时又选择了余额宝。由于余额宝低门槛和相对高收益的理财方式，余额宝迅速成为百姓理财的新宠，在快速发展壮大的同时，也颠覆了人们的理财方式和理财逻辑。
　　那么，支付宝发展6年来在哪些方面改变了普通老百姓的理财方式呢？又为我们打开了什么样的理财之门呢？
　　首先，支付宝的余额宝理财方式打开了百姓理财时代的大门，让传统的有钱人才理财成为过去
　　在支付宝出世以前，传统的银行理财方式都是大额资金的理财方式，一般而言，只有5万元以上才可以购买理财产品，因此被很多人异化为只有富人才理财的错误认识。
　　而2013年上半年余额宝横空出世改变了这种传统的理财状态，借助于支付宝的移动支付方式的崛起，以完全的无门槛理财方式、理财和支付资金合二为一的资金管理方式，而成为人们新的资金管理模式和理财方式，因此，在短短时间内就积聚了几千亿资金，并在2017年一季度，突破一万亿元的规模，成为全球最大的货币基金的同时，也打开老百姓新的理财模式。
　　余额宝曾经的高收益率自然是其快速发展的重要原因之一，在2014年1月份余额宝的7日年化收益甚至超过6。7，远远超过银行定期理财收益率6左右银行理财产品收益，即使随着货币市场基金的逐步成熟，在2017年一季度余额宝的7日年化收益率仍然稳定在4左右，虽然略低于银行定期大额理财产品5的收益率，但是仍然成为人们理财的重要配置方式，把钱存入余额宝已经成为一些人的习惯，使用时及时提取使用，不用时获取一点利息，已经成为老百姓理财方式中不可或缺的方式和手段，甚至有的人将几十万元的资金全部存放余额宝里。
　　因此，目前全民的理财方式不能不说有余额宝的功劳，没有余额宝大多数老百姓可能还处在银行大额的理财时代。
　　其次，余额宝的出现改变了老百姓活期存款的理财方式，将日常生活零花钱全面地纳入了理财管理模式
　　以前人们习惯于在银行有一定的活期存款，虽然现在仍然会有一定的银行活期存款，目的是急需或者日常生活之需要，只有到了一定的金额后，才拿去理财或者定期存款。
　　即使信用卡的发展人们可以先透支后结算的情况下，人们仍然会习惯性地保留一定的活期资金以保证日常生活的需要。
　　但是余额宝的出现和发展颠覆了人们的活期存款方式，可以将日常使用的零花钱存放在余额宝里，理财生息和日常使用两不耽误，因此很多人从银行活期存款的日常零花钱管理方式转换为余额宝的日常零花钱理财方式，这是一个非常大的现金管理方式的变革和革命。
　　经过一些典型调查发现，有的家庭目前放在余额宝的资金比例占家庭净资产的10左右，30左右进行银行理财产品投资，其余资金用于投资和定期存款。有的朋友三分之一进行存款，三分之一在余额宝，三分之一放在理财通里。还有的朋友自称余额宝是屌丝们的理财神器，将80的钱放在余额宝。
　　当然，每个家庭的财务状况不同、资金状况不同、对资金的使用计划也不相同，所以有多少资金存入余额宝没有对和错，但是却同样说明了一个问题，人们已经倾向于将日常用的资金进行理财，而不是简单的存放在活期存款里。
　　其三，余额宝的无门槛理财方式催生了银行的宝宝类活期存款的理财方式，从而大大拓展了人们的理财空间
　　余额宝的发展最直接的变化是推动了各银行机构对活期理财和存取自由理财方式的改变，也就是各银行纷纷推出宝宝类理财产品。
　　在支付宝等理财方式的强力冲击下，银行纷纷放弃了以活期存款、低资本吸纳老百姓日常生活备用金的管理方式，转而推出宝宝类的理财产品方式，以应对余额宝的冲击。
　　面对支付宝的无门槛理财方式，在支付宝快速发展的冲击之下，各银行也都纷纷推出相应的理财产品如各种宝宝类产品，目标群体和资金目标就是那些已经被余额宝拉走的日常备用金资金，实际上是以无门槛、随时支取、实现理财收益的短期现金管理方式替代以前的银行活期存款，从而实现老百姓日常的生活费资金和短期不用的资金以及可以随时支取的资金从银行的活期存款转变为理财资金。
　　应该说，银行这样做绝对有被余额宝冲击的不得已而为之的应对措施，毕竟宝宝类的理财收益随着原来可以达到近4，现在仍然在2。3左右，但仍然远远高于银行的活期存款利率，因此可以说，如果没有支付宝，银行宝宝类的理财产品可能还要推迟很长的时间。
　　目前，各银行几乎都有宝宝类理财产品，如中国银行的活期宝、工商银行的薪金宝等，基本上都是与余额宝的理财功能相近，1分起购、1分起赎，724小时随时转入转出，无费用；快速赎回实时到账。
　　因此，从本质上各银行的宝宝类理财产品直接便利了老百姓的短期、零散现金的理财需求，这直接取决于余额宝对银行存款的冲击，正是余额宝推开了各银行宝宝类理财产品的市场大门。
　　其四，余额宝的随时浮动收益率理财方式，让老百姓已经习惯了理财产品收益的随时变动场景
　　大家都知道理财有风险、购买需谨慎，但是人们仍然习惯于银行理财产品的保本甚至保息的模式，特别是银行的定期理财产品最受大家的欢迎是保本保息理财产品。
　　但是理财产品毕竟不是存款，理财产品无论是收益率还是本金都是有风险的。而人们面对银行的时候、面对银行的理财产品基本不愿意相信或者接受理财产品的风险。
　　而余额宝从发展初期的6。7的收益率，到中间阶段稳定4的收益率，再到目前2。3左右的收益率，实际上是让人们理会和领悟了理财产品的真谛，即收益是不确定的，收益是有风险的，所以在余额宝的理财收益带动下，老百姓对理财产品的收益浮动和变动越来越容易接受。
　　当然，我们不能说老百姓接受理财产品收益的浮动归功于余额宝，但是所有理财产品收益的浮动可能都没有余额宝的直接、频繁和直观，所以才造成了目前理财产品千姿百态、丰富多彩的局面。
　　也许余额宝的辉煌时代可能难再，也许各银行理财子公司成立以后1元钱起购理财产品的时代将对余额宝的理财产品形成冲击，也许未来的理财产品市场出现更多的变化，但是老百姓仍然会记住曾经余额宝对老百姓理财市场发展的历史贡献，这也就足够了。（作者：麒鉴，银行资深人士）
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